Плавающая ставка или фиксированная?
Что выбрать сегодня, если вам необходимо обновлять мортгидж в этом году, разбираемся сегодня здесь.
По данным CIBC, в этом году около половины существующих мортгиджей в Канаде необходимо возобновлять. Добавляет напряжения в этой ситуации новый стресс тест как для застрахованных, так и для незастрахованных мортгиджей. Теперь домовладельцы должны доказать свою способность справиться с платежами, квалифицируясь под большее из двух: либо пятилетнюю ставку Банка Канады (сегодня она равна 5.34%), либо под контрактную ставку плюс два процента.
Заёмщики, обновляющие кредит с существующим банком, не обязаны проходить данный тест, что стало возможным облегчением для некоторых домовладельцев, которые могли превысить свои финансовые возможности, когда ставки были ниже. С другой же стороны, если ваш банк знает, что вы вряд ли будете искать другие варианты для обновления, у него будет меньше причин предлагать вам хорошую сделку.
Если вы сомневаетесь, какой тип мортгиджа выбрать сегодня, то одной из идей может быть следующая: выбирайте наиболее дешёвый вариант между пятилетней плавающей ставкой или краткосрочной фиксированной на 1-2 года.
Эта стратегия основывается на исследовании профессора финансов Университета Йорка, Моше Милевски, чья ошеломительная работа 2001 года об ипотечных ставках показала, что канадские владельцы мортгиджей получили бы больше выгоды при выборе плавающей ставки почти в девяти из десяти случаев. Им удалось бы сэкономить, в среднем, $22,000 на процентах за 15 лет ипотечного кредита.
В 2008-ом Милевски обновил исследование: вероятность большей выгоды плавающей ставки превысила 90%, хотя сэкономленная сумма упала до $20,630.
Прошло 10 лет, и ситуация значительным образом изменилась. Сегодня у заёмщиков намного более широкий выбор. Вместо того, чтобы слепо принимать банковскую ставку при обновлении, заёмщики могут воспользоваться услугами мортгидж брокеров и сайтов сравнения ставок – это поможет им найти более выгодные проценты.
Также не стоит забывать, что мы сейчас переживаем период роста процентных ставок.
Банк Канады четыре раза повышал свою ключевую ставку с прошлого лета. В итоге, плавающая ставка увеличились на один процент.
Никто не может предугадать, какие изменения ставок нас ожидают в будущем, или в каком направлении будет двигаться рынок ценных бумаг. Глупо даже пытаться. Лучше сфокусироваться на текущей информации вместо того, чтобы заглядывать в будущее ставок.
Определите свою личную финансовую ситуацию и то, как изменения ставок, условий или срока амортизации могут повлияют на ваше материальное положение. Проведите стресс тест собственным финансам и посмотрите, сможете ли вы справиться с платежами, если ставки вырастут на 1-2% или если вы временно потеряете работу.
Сегодняшние лучшие пятилетние плавающие ставки с большими дисконтами варьируются в пределах 2.6%-2.7%. Лучшая краткосрочная фиксированная ставка составляет около 3%. Именно поэтому сегодня плавающий процент может быть более выгодным для клиентов со стабильным финансовым положением.
