Ни для кого не секрет, что потребительская задолженность в Канаде находится не рекордно высоком уровне.
Мы знаем об этом благодаря недавним данным от Equifax и TransUnion, которые предупреждают о том, что задолженность по кредитным картам достигла наиболее высоких показателей с 2019 года.
Так как процентные ставки и стоимость кредитования рекордно высоки, сейчас как никогда важно убедиться в том, что ваш кредитный профайл находится в хорошем состоянии, чтобы поддерживать стоимость кредитования настолько низкой, насколько это возможно.
Совет №1: Кредитные карты сильнее всего влияют на ваш кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг представляет собой трёхзначное число, имеющее колоссальное значение, когда речь заходит о том, какую процентную ставку банки могут вам предложить при подаче заявки на получение мортгиджа или другого вида финансирования.
В данный момент существует пять типов аккаунтов, которые рапортуются в Equifax и TransUnion: кредитные карты, кредитные линии, займы, мортгиджи и мобильные телефоны. Хотя каждый из них влияет на рейтинг, большее влияние имеют именно кредитные карты.
Соотношение вашего баланса к лимиту, также известное как коэффициент использования, так же важно, как и история платежей. Внесение минимального платежа обязательно, а полное погашение вашей задолженности каждый месяц убережёт вас от выплаты двузначных процентов. Тем не менее этого недостаточно для достижения высокого кредитного рейтинга.
Кредитно-рейтинговые агентства не имеют постоянного доступа к вашим балансам. Вместо этого каждый банк или лендер несёт ответственность за подачу общих данных о вашем аккаунте в базу Equifax и TransUnion каждые 30-90 дней. Вас будут оценивать по данным, актуальным на момент подачи информации.
Если ваша задолженность в этот момент составляет более 50% вашего лимита, это может довольно существенно сократить ваш рейтинг. Если вы заметили, что буквально за месяц ваш рейтинг упал на двузначное или трёхзначное число, скорее всего, это потому, что ваши кредитные карты были использованы максимально или задолженность сильно превысила половину вашего лимита. Чем ниже ваш баланс на постоянной основе, тем лучше. Это значит, что вы можете улучшить свой показатель, внося несколько платежей ежемесячно или чаще используя дебетовую карту или наличные.
Совет №2: Изучайте свой кредитный отчёт полностью.
С учётом растущего числа мошенничеств, нам хотелось бы сказать, что есть возможность вносить какие-то ежемесячные платежи, купить страховку или придумать другой способ избежать возможности стать жертвой финансовых махинаций. Однако единственный вариант, который поможет резко сократить риск мошенничества, это систематически изучать свой кредитный отчёт полностью.
По данным полиции, в 2022-ом сумма потерь, связанных с мошенничеством, в среднем составляла $530, что на 40% больше, чем годом ранее. Мошенничество остается наиболее стремительно растущим видом преступлений в Канаде.
Большинство канадцев настолько сконцентрированы только на кредитном рейтинге, что они часто попросту не обращают внимания на остальную информацию, как например запросы или детали аккаунта. Одним из способов защиты является регулярная проверка с целью подтверждения личной информации в Equifax и TransUnion. Особое внимание необходимо уделять вашему текущему адресу и номеру телефона.
Если мошенники пытаются украсть и подделать вашу личность, они начинают с контактной информации, чтобы у вас ушло больше времени на фиксацию проблемы и её решение.
Вы должны знать, кто проверяет ваш файл. Если вы видите запрос на изучение вашего файла, который не был инициирован вами, позвоните по номеру, предоставленному в отчёте, и оповестите об этом. Чем скорее вы свяжетесь с финансовым институтом, тем меньше вреда может быть нанесено вашему рейтингу.
Большинство онлайн версий вашего кредитного отчёта не предоставляют всей необходимой информации для изучения главных данных на основном экране. Необходимо нажать на стрелочку с дополнительной информацией или на кнопку View more details, чтобы увидеть всё необходимое. Чем чаще вы проверяете, тем быстрее вы заметите неожиданную задолженность или мошенническое изменение аккаунта.
Совет №3: Проверяйте данные и в Equifax, и в TransUnion.
Не избегайте контакта с финансовым институтом или правительством. Мы знаем, это может пугать, однако своевременная беседа с ними поможет вам избежать более серьёзных последствий в долгосрочной перспективе.
Разработка плана выплат поможет вам избежать значительного вреда для вашего кредитного рейтинга посредством регистрации взыскания задолженности (collection) или судебного решения (judgment). Если коллекторское агентство связывается с вами, скорее всего, они уже зарегистрировали взыскание (collection) в ваших аккаунтах в Equifax и/или TransUnion.
Хорошая новость заключается в том, что, если collection или judgement уже попали в ваш файл, вам не придётся выплачивать полную сумму сразу. За исключением правительственного долга вполне возможно договориться о частичном платеже. Обязательно получите письменное подтверждение того, что вопрос с аккаунтом был разрешён. Всегда намного проще оспорить ошибки или остатки задолженности, если у вас есть письменное подтверждение.
Лучший совет о том, как защитить свой кредитный рейтинг, заключается в проверке вашего файла как в Equifax, так и в TransUnion, до того, как вы подадите заявку на получение любого нового финансирования. Некоторые лендеры подают отчет только в Equifax, другие – только в TransUnion, третьи – сразу в два агентства. Довольно часто коллекторские агентства, правительственные агентства или решения суда могут указываться лишь в одном файле, а в другом их не будет. Хватит всего одного негативного аккаунта с задолженностью или одного пропущенного платежа, чтобы сильно затянуть или вовсе поставить крест на вашей заявке на получение мортгиджа.
Ещё более важно подробно изучать оба отчёта, если в прошлом у вас уже была программа по реструктуризации долгов (consumer proposal) или банкротство. Банкротство остаётся в вашем отчёте в TransUnion дольше, если вы подались на него в Онтарио, Квебеке, Нью-Брансуике, Новой Шотландии или на территориях. Если неплатежеспособность указывается как незавершённая, она может оставаться в вашем файле TransUnion навсегда, пока не будет оспорена.
По завершению программы реструктуризации долгов довольно часто обнаруживаются ошибки в файле, которые не дают вашему кредитному рейтингу восстановиться чтобы получить мортгидж под наиболее выгодную ставку. Любой аккаунт, втянутый в банкротство или программу по реструктуризации долгов, не должен иметь недоплаченного остатка, просроченных платедей или неправильных данных. Эти ошибки можно и нужно исправлять.
Со времён пандемии оба кредитно-рейтинговых агентства позволяют проверять онлайн кредитные отчёты и рейтинги бесплатно (Equifax по всей Канаде, а TransUnion предоставляет отчет бесплатно только в Квебеке). Это значит, что у вас практически не остается оправданий, чтобы не следовать этим советам по защите своего кредитного файла и улучшения рейтинга.
