Сергей ТОТРОВ
Financial Advisor, PFA, EPC
Mortgage Broker, AMP
Bus: 416-222-0533
Cell: 416-456-7706
E-mail: info@totrov.com
Это мечта многих пенсионеров и тех, кто приближается к золотому возрасту.
Давайте представим себе ситуацию, в которой семья продала дом и на счёт пришла большая сумма, например, один миллион долларов.
Не так важно, через какой период времени понадобятся эти деньги, может через год, но при появлении такой суммы на счету у семьи появляется и проблема, приятная, но всё-таки проблема – как бы правильнее распорядиться средствами, чтобы они что- то заработали за это время и не лежали просто так.
Конечно же, каждая семья старается распорядиться деньгами правильно, по мере их отношения к риску: кто-то ищет лучший процент на накопительном счету, на GIC (счёт, закрытый на какой- то период), кто- то инвестирует.
Всех объединяет одно – желание заработать определённые инвестиционные проценты и получить бенефит от денег, потратить прибыль на какие-то нужды, предпочтительнее, не тратя основной суммы.
Давайте представим себе другую ситуацию: семья живёт в доме, который стоит $1,000,000.
Моргидж уже выплачен, пенсия есть, но составляет всего $2,500 в месяц. Денег на счету особо нет, все свободные средства и силы ушли на погашение долга банку.
Но жить-то дальше хочется и хочется жить ХОРОШО!!!
Всю жизнь люди работали, по 40 лет, а то и больше, и думают, что теперь, в пенсионном возрасте, многого не могут себе позволить, так как пенсия не большая. Конечно, МОГУТ, просто надо рассмотреть ситуацию под другим углом.
Представьте себе, что этот миллион лежит на вашем счету и зарабатывает совсем немного, всего 2-3% в год. В результате получается $20,000-$30,000, что дает $1,666 – $2,500 в месяц дополнительно к пенсионным $2,500. Жизнь может быть совершенно другой, и это можно сделать не рискуя и не продавая свое жильё.
Это и есть программа Reverse Mortgage.
Reverse Mortgage – программа, поддерживающая пенсионеров в их золотом возрасте.
Вы не тратите накопленные в виде equity деньги, вы просто живёте на дивиденды с этих денег.
В какие-то годы цены на дома растут, в какие-то падают, но всё равно с годами прирост будет. Эти колебания не так важны, с собой всё равно ничего не забрать, всё останется близким. Вы берёте только инфляционный прирост.
В Канаде Reverse Mortgage приобретает всё большую популярность.
В 2015 году с использованием программы Reverse Mortgage из Home Equity Bank было взято $309 миллионов долларов, а в 2019 году уже $820 миллионов.
Мы создали новый раздел на нашем вебсайте, описывающий эту программу, так как для многих тема реально интересна. Я приведу выдержку из статьи на вебсайте.
Давайте посмотрим, как работает Reverse Mortgage в Канаде.
Начнём с того, что, как я уже говорил выше, многие имеют дома и квартиры, они могут быть даже выкуплены, но мало кто имеет хорошую пенсию от работодателя, а пенсия от государства не такая уж и большая.
Канада страна иммигрантов и первое поколение в этой стране не успевает накопить значительные средства, да и все деньги уходят на избавление от долгов, особенно моргиджа.
Наконец-то цель достигнута, моргиджа больше нет, но часто на счетах у семьи к выходу на пенсию нет накоплений. Даже если есть резерв, то с возрастающей продолжительностью жизни нет уверенности, что накопленных к пенсионному возрасту денег хватит на всю оставшуюся жизнь.
Что же делать? Продавать жильё, переезжать в рент и тратить полученные от продажи деньги? Хороший ли это выход? Хочется ли жить в ренте, работая и трудясь всю жизнь, а на старости лет переезжать в более низкое по качеству жильё? Скорее всего, нет.
Можно переехать подальше от города, чтобы было подешевле, разница в стоимости жилья останется в кармане и можно жить на эти деньги.
Самый ли это лучший вариант? Надо быть поближе к родственникам, поближе к населённому пункту, чтобы семейный врач и госпитали были рядом (к сожалению, с возрастом это становится всё актуальнее).
Если вам нравится ваше жильё, то вы вполне можете жить в нём до самых последних дней, вплоть до 120-ти лет и брать деньги под залог своей собственности. Вам не надо платить интерес на деньги, взятые в долг, можно взять какую-то сумму за один раз или организовать ежемесячные отчисления себе на счёт для поддержания желаемого уровня жизни.
Никто и никогда не попросит вас отдать истраченные средства обратно или выехать из своего жилья.
Давайте разберёмся, как работает данный продукт и получим ответы на часто возникающие вопросы:
- Для чего может понадобиться Reverse Mortgage?
–Сделать свою жизнь интереснее и разнообразнее: например, вам хватает пенсии на ежемесячные расходы, но берите дополнительные средства для поездок, путешествий пока здоровье позволяет и время есть. Потом врач уже может не пустить, да и сами не поедете. Возьмите внуков и оплатите им поездки, порадуйтесь вместе жизни. Может у родителей нет экстра денег на поездки своим детям, но вы-то можете себе это позволить – есть equity в доме (выплаченная часть жилья).
Когда вы дарите подарки, вы же получаете море удовольствия и радуетесь больше всех. Радуйтесь жизни!!! Вам никогда не придётся платить за эти подарки из своего кармана. Жильё растёт с годами в цене и реальный прирост покрывает расходы.
– Выплатить существующий моргидж, чтобы не платить ежемесячно банку, таким образом можно улучшить cash flow, то есть, фактически, увеличить размер пенсии, оставляя ежемесячно больше денег на поддержание желаемого уровня жизни.
– Погасить различные долги, которые могут быть накоплены, иными словами, консолидировать долги и перестать платить по ним совсем… звучит неплохо.
– Повысить уровень жизни путём снятия ежемесячно денег в дополнение к пенсии.
С сегодняшними ценами очень тяжело поддерживать желаемый уровень жизни.
– Отремонтировать своё жильё и сделать его так, как вам хотелось бы, для улучшения или облегчения жизни.
– Помочь детям или внукам, дать какую-то сумму денег, которая поможет им в жизни. Фактически, это часть наследства, переданная им при вашей жизни. Таким образом, вы можете радоваться, что помогаете детям и внукам именно сейчас, когда это наиболее важно для них. Один простой пример: молодому поколению очень тяжело сегодня купить своё жильё без поддержки родственников, просто даже нереально без приличного первоначального взноса.
– Иметь резервный фонд, который поможет оплатить медицинские счета, если вдруг понадобится.
К сожалению, здоровье с годами не улучшается и бывают ситуации, когда необходимы средства на различные медицинские услуги.
– Для многого другого, жизнь непредсказуема. - Какие ещё могут быть бенефиты для тех, кто имеет такую программу:
– Вы можете получить деньги тогда, когда нуждаетесь в них.
– Вы остаётесь жить в своём доме столько, сколько хотите.
– Этот моргидж не облагается налогами.
– Он не является доходом и, следовательно, не уменьшает вашей социальной поддержкив пенсионном возрасте (GIS – Guaranteed Income Supplement).
На вебсайте также сравнивается Reverse Mortgage с кредитной линией под залог дома в различных банках (HELOC, Equity Line, Home Line, Etc.), и вы можете найти ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы.
В самом конце раздела я описал идеальный вариант развития событий в пенсионном возрасте.
Зайдите на наш вебсайт www.totrov.com , раздел “Mortgage” и прочитайте подраздел “Reverse Mortgage”.
Мы уверены, что эта информация будет интересна многим, поделитесь ею с вашими друзьями и коллегами.
