Новые ипотечные правила, объявленные федеральным правительством в сентябре и облегчающие квалификацию для многих покупателей и существующих домовладельцев, наконец, вступили в силу 15 декабря. Вот некоторые ключевые моменты.
Увеличенная цена покупки и более длинная амортизация для повышения доступности.
С 15 декабря федеральное правительство повысило ценовой предел для застрахованных ипотечных кредитов с 1 миллиона до 1,5 миллиона долларов.
До недавнего времени недвижимость стоимостью 1 миллион и более не подпадала под страховое покрытие и, как следствие, покупатели должны были вносить гораздо больше денег и чаще всего получали немного более высокие ставки по ипотеке.
Этот известный в финансовой индустрии парадокс, когда покупатель жилья вносит больше своих денег, а получает более высокую процентную ставку, имеет довольно простое объяснение. При первоначальном взносе менее 20% мортгидж застрахован, и страховая компания, при поддержке государства, фактически гарантирует банку безопасность выданного кредита. Риски меньше – ставки ниже.
Например, минимальный первоначальный взнос за дом стоимостью 1,5 миллиона долларов теперь будет на $175,000 ниже, а процентная ставка при таком варианте в среднем на 0.40% меньше.
Минимальный первоначальный взнос для застрахованной ипотеки рассчитывается следующим образом: 5% от первых $500,000 плюс 10% от всего, что выше вплоть до 1,5 миллиона долларов.
$500,000*5% + $1,000,000*10% = $25,000+$100,000=$125,000. Таким образом, минимальный первоначальный взнос сегодня составляет 8,34% ($125,000) от $1,500,000 вместо 20% ($300,000) до 15 декабря.
Кроме того, федеральное правительство расширяет право на 30-летнюю амортизацию по застрахованным мортгиджам для покупающих жилье впервые и всех покупателей новостроек, включая кондоминиумы. Покупающие жилье в первый раз также могут получить доступ к 30-летней амортизации при покупке от строителя или на вторичном рынке.
Ранее максимальный срок амортизации (количество лет, необходимых для полного погашения ипотеки) по застрахованным мортгиджам был ограничен 25 годами.
30-летняя амортизация позволяет покупателям жилья растянуть период погашения и сократить ежемесячные платежи, тем самым получив возможность квалификации на немного большую сумму мортгиджа.
| По состоянию на 26 декабря 2024 года | |
| Прайм | 5.45% |
| Квалификационная ставка* | 5.25% |
| Плавающая ставка – 5 лет | 4.50% (Прайм-0.95%) |
| Фиксированная ставка – 5 лет | 4.19% ↓ |
| Фиксированная ставка – 3 года | 4.19% |
| *ВНИМАНИЕ! C 1 июня 2021 года для ВСЕХ мортгиджей используется новая квалификационная ставка. Стресс тест осуществляется по большей из величин: квалификационная ставка 5.25% или контрактная + 2%. Ставки могут изменятся без дополнительного уведомления, доступны при соблюдении условий квалификации. ↑↓ — Изменения с момента предыдущей публикации.
Michael Tulchenetskiy and Denys Derzhavets, Mortgage Brokers, Northwood Mortgage Ltd. Lic#10349 |
|
Изменения в стресс-тесте по ипотеке
С 2018 года канадские покупатели жилья должны были квалифицироваться по так называемому ипотечному стресс-тесту, который определяет, будет ли заемщик в состоянии справиться с потенциальным ростом процентной ставки по ипотеке.
Чтобы пройти стресс-тест, покупатели должны доказать, что их доходы позволяют продолжать выплаты при более высокой ставке. К примеру, сегодня заёмщик, получающий новый мортгидж под 4.19%, должен иметь доход достаточный для выплат под 6.19% (4.19%+2%).
Также, согласно новым правилам, если домовладелец с незастрахованной ипотекой (при покупке было внесено 20 и более процентов и мортгидж не был застрахован) переходит в новый банк и не меняет длину амортизации и сумму кредита (операция называется – direct switch/transfer), новому банку не нужно будет применять стресс-тест, поэтому заемщик может квалифицироваться по контрактной ставке.
Это большая победа для почти 1 миллиона домовладельцев, у которых подходит дата возобновления (renewal) ипотечного кредита в 2025 году. Многие из них теперь смогут сменить банк и получить более выгодную процентную ставку.
Если ваш мортгидж подлежит возобновлению в следующие 6 месяцев, вам не обязательно оставаться в своем текущем банке и соглашаться на любую ставку, которую они вам предлагают. Пожалуйста, свяжитесь с профессиональным мортгидж брокером и получите лучшую ставку или узнайте больше вариантов, доступных вам при возобновлении вашего мортгиджа.
Думаете помочь детям или внукам с первоначальным взносом на покупку дома в этот праздничный сезон? Вот что вам следует знать
В разгар праздничного сезона многие из нас сосредоточены на подарках. Для некоторых это включает финансовую помощь близким в их первых шагах по приобретению жилья.
Если так, вы не одиноки. Дарение «первоначального взноса» становиться все более распространенным в последние годы, поскольку рост стоимости жизни заставляет все больше канадцев полагаться на поддержку близких для получения своей первой ипотеки.
Если вы рассматриваете возможность помочь с первоначальным взносом, важно прислушаться к следующим советам:
Совет № 1:
И главный из них — убедиться, что ваш близкий человек должным образом задекларировал своему мортгидж брокеру и банку этот подарок. Хотя это может слегка добавить уровень сложности, поскольку некоторые банки могут с осторожностью относиться к зависимости от подарков, это может предотвратить серьезные проблемы в будущем, такие как отказ в одобрении мортгиджа, или, что еще хуже, отказ в выдаче мортгиджа на более позднем этапе, когда выяснится расхождение с вашей заявкой и реальными данными при проверке документов по источникам первоначального взноса.
Совет № 2:
Еще один важный шаг для минимизации рисков при помощи с первоначальным взносом — это решение вопроса о том, как будет решаться вопрос с подарком, если ипотеку придется погашать досрочно. Хотя это не самая праздничная тема (возможно, ее стоит обсудить после праздников), крайне важно определить, как подарок должен быть защищен в случае развода или раздела имущества.
Совет № 3:
Последний часто упускаемый из виду риск для дарителей — убедиться, что подарок не поставит под угрозу их собственную финансовую стабильность. Хотя для многих естественно желание отдать приоритет помощи близким, чрезмерное выделение ресурсов на поддержку их целей по приобретению жилья может поставить ваши собственные пенсионные сбережения в уязвимое положение.
Возможно, вы не хотите задействовать свои пенсионные сбережения или досрочно расторгать высокоэффективные портфели акций, тогда вам может подойти вариант обратного мортгиджа.
Для тех, кто финансово обеспечен и тщательно оценил риски, дарение подарка в виде первоначального взноса может стать невероятно полезным опытом, который станет еще более ценным, если вы предпримете шаги, чтобы сделать это ответственно.
Команда MortgageLegko.com поздравляет всех наших читателей с Рождеством, Ханукой и наступающим Новым Годом! Желаем вам крепкого здоровья, успехов и финансового благополучия! Спасибо за то, что были с нами, а многие из вас доверили нам организацию своих ипотечных кредитов или просто обратились за финансовым советом!
До встречи в Новом Году! Мира и Счастья всем нам!
Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
