Многие канадцы, потерявшие доход из-за пандемии COVID-19, столкнулись с острой нехваткой денег.
Однако существует возможность краткосрочной передышки для тех, у кого есть необлагаемые налогом сберегательные счета (tax-free savings accounts – TFSA), зарегистрированный пенсионный сберегательный план (registered retirement savings plans – RRSP) или возможность рефинансирования дома, включая кредитную линию под залог жилья (home equity lines of credit – HELOC).
Наиболее эффективный метод получения средств из этих источников зависит от личных обстоятельств с точки зрения налогов и перспективы инвестиций. Разберём плюсы и минусы каждого из них.
TFSA
Снятые с TFSA средств никогда не облагаются налогом, но владельцы такого счёта, внёсшие максимально допустимую сумму, должны понимать, что лимит для последующего внесения средств будет восстановлен лишь в следующем календарном году (2021).
Если у вас достаточно средств на TFSA, это будет очень простая операция – прямой перевод денег с одного счета на другой. Но, если все ваши деньги в инвестициях, вам стоит задуматься, насколько практичной будет сейчас продажа этих инвестиций ради получения денег. Рынки всё ещё не восстановились от экономического шока, поэтому есть вероятность, что вам придётся продавать по слишком низкой цене.
RRSP
Аналогично это может быть применимо и к продаже инвестиций, чтобы снять средства с RRSP. В то же время, RRSP обычно имеют больше гибкости, так как больший объем средств может находиться в кэше или инвестициях с фиксированным доходом, так как RRSP это долгосрочное капиталовложение. А вот налоговые последствия будут другими. Так как внесения на счёт RRSP не облагаются налогом, при снятии налоги применяться всё-таки будут. Исключение составляет снятие для покупки первой недвижимости или возвращения на учёбу.
Тем не менее, если вы столкнулись со значительной потерей дохода, сейчас есть возможность налогового преимущества при снятии средств с RRSP. Налоговая ставка зависит от вашего текущего дохода: чем ниже доход, тем меньше налоговая выплата. Если, к примеру, вы должны были бы платить 30% налог при внесении денег в прошлом, налоговая сумма составляла бы 30 центов за доллар. Если вы снимаете деньги в тот год, когда у вас низкий доход, возможно, налог составит уже 20% или 20 центов за доллар.
С другой стороны, если вы снимете деньги со своего RRSP, этот объем (contribution space) будет потерян навсегда. Вдобавок, перевод инвестиций в наличные при рыночном спаде – не очень хорошая идея.
Капитал в доме
Если у вас есть недвижимость, и вы накопили значительную сумму капитала в нём, вы можете рефинансироваться или оформить HELOC. Это может быть лучшим вариантом временного решения финансовых проблем. Мортгидж ставки находятся на исторически низком уровне, и, возможно, сегодняшняя ставка даже лучше, чем та, которую вы получили изначально. Ставки по HELOC тоже низкие, так как вы получаете деньги под залог актива – вашего дома. Другими словами, доля капитала в доме обеспечивает кредит. Банк удерживает ставки низкими, так как в данном случае он сталкивается с очень низким риском того, что кредит не вернётся тем или иным способом.
К тому же, получение кредита посредством рефинансирования или HELOC не облагается налогом.
В то же время, стоит помнить, что при рефинансировании от вас могут потребовать штраф за ранний разрыв существующего мортгидж контракта. Вдобавок, учитывайте и дополнительные расходы при оформлении сделки. Однако, если вы сейчас находитесь в затруднительном материальном положении, эти расходы могут быть наиболее дешёвым вариантом получения столь необходимых денег.
Откуда с наименьшими затратами вытащить сегодня деньги, узнайте подробнее ЗДЕСЬ
