Газета Плюс (March, 9)
- – Банк Канады оставил ставку без изменений на уровне 1%
- – Правительство обязало банки упростить понимание мортгидж штрафов и сократить время проверки чеков задепозитированных на персональные счета
- – Новые реалии для заёмщиков работающих на себя
Банк Канады оставил ставку без изменений на уровне 1%
На своем очередном заседании 8го марта Банк Канады оставил ключевую процентную ставку без изменений на уровне 1%. Ставка Прайма, от которой рассчитывается большинство мортгиджей с плавающей ставкой, также не изменилась и составляет на сегодня 3%.
Напомним, что для стимулирования экономики, Банк Канады не повышает ставки с сентября 2010 года, что является абсолютным рекордом за всю историю его существования.
Правительство обязало банки упростить понимание мортгидж штрафов и сократить время проверки чеков задепозитированных на персональные счета
Правительство Канады вводит дополнительные меры, которые должны защитить жителей Канады и помочь им больше контролировать свои персональные финансы.
Данные меры входят в Экономический План Действий 2011 и включают в себя запрет на рассылку банками чеков по кредитным карточкам без запроса клиента, а также новый, сокращённый, срок проверки (hold) чеков задепозитированных на персональные банковские счета населения. Изменения вступают в силу 1 августа 2012г. В итоге, у канадцев будет более быстрый доступ к собственным деньгам.
Чеки по кредитным карточкам являются кредитом и рассматриваются как наличные средства, что обычно влечёт за собой более высокие процентные ставки и соответствующие платежи. К тому же, в таком случае у вас нет варианта льготного беспроцентного периода. Предлагаемые нововведения, запрещают распространение чеков по кредитным карточкам без запроса клиента.
Вводится также новый Ипотечный Кодекс, согласно которому федеральные финансовые институты обязаны пояснять разницу между различными мортгидж продуктами, в том числе и методы ускоренного погашения кредита без последующих штрафов. Более того, Кодекс требует предоставления полной информации о способах вычисления штрафов за досрочное погашение мортгиджа. Отныне каждый банк будет обязан предоставить в публичном доступе на своём официальном сайте калькулятор для рассчета штрафа за досрочное погашение мортгиджа, а также инструкцию по использованию данного калькулятора. Клиенты смогут внести свои ипотечные данные и узнать потенциальную сумму штрафа. Интересно также, что у заёмщиков появится возможность изменять информацию, например, оставшуюся сумму мортгиджа, чтобы выяснить, каким образом предоплаты влияют на сумму штрафа.
Новые реалии для заёмщиков работающих на себя
По данным Канадской Ассоциации Аккредитованных Мортгидж Профессионалов (СААМР), на данный момент 2,67 млн. канадцев работают на себя. Это практически 15% всей рабочей силы государства.
Канадцы работающие на себя, очень часто имеют возможность списывать расходы, связанные с ведением бизнеса, и, тем самым, сильно снижать налогооблагаемый доход. Подобные заёмщики очень часто подают заявки на получение мортгиджа без официального подтверждения доходов (stated income programs). Stated Income значит “адекватный” доход для данной специальности или типа бизнеса. К примеру водители грузовиков, большинство из которых работают сами на себя, могут за год получить чеков на сумму $60-$80тыс., а потом, списав все расходы, отчитаться о чистом доходе в $20-$30тыс. В этом случае банк часто разрешает использовать $60-$80тыс. для квалификации на мортгидж, при соблюдении остальных условий.
Несколько недель назад бюро управляющего по финансовым институтам (Office of the Superintendent of Financial Institutions – OSFI) заявило, что данные мортгидж программы “имеют некоторое сходство с проблемными займами в США, ставшими одной из причин ипотечного кризиса”.
Учитывая данные заявления контролирующих органов, вполне логично, что наиболее крупные финансовые институты (TD, FirstLine CIBC Mortgages, Scotiabank и т.д.) ужесточили условия программ для получения мортгиджей без официального подтверждения доходов или вовсе от них отказались.
Многие финасовые институты либо повысили процентные ставки по данным программам, либо начали требовать страховые взносы в случае заёмщиков, работающих на себя даже при первоначальном взносе 20-35%.
Большинство финансовых институтов считают, что владельцы собственных бизнесов, которые не могут подтвердить свои доходы традиционным способом, пользуются преимуществами списания расходов и низкими налогами, должны быть готовы платить больше, будь то мортгидж ставка или стоимость страховки.
Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с профессиональным мортгидж брокером, так как он имеет больше шансов найти наилучшую процентную ставку и программу для работающих на себя заёмщиков, имеющих стабильный бизнес.
