Банк Канады повысил процентную ставку. Как это повлияет на ваши кредиты?
Целых семь лет Банк Канады оставлял свою ключевую процентную ставку без изменений или сокращал её до почти исторически низкого уровня, и, наконец, Банк принял решение повысить ставку на 0.25% до 0.75%.
Данная овернайт ставка определяет, под какой процент банки обычно одалживают друг другу деньги. На практике, изменение овернайт ставки переносится на потребителей посредством соответствующих изменений процентных ставок (ставка Прайм, коммерческих банков) по различным финансовым продуктам.
И вот, как повышение процентных ставок может отразиться на разного вида займах канадцев:
1. Мортгиджи
Канадцы, имеющие ипотечный кредит с плавающей ставкой практически сразу ощутят на себе данное повышение. Оно составит дополнительные $12 в месяц за каждые $100,000 мортгиджа, начиная со следующего месяца. Для обладателей фиксированного мортгиджа ничего не изменится до окончания срока их договора.
2. Кредитная линия под залог недвижимости (Home equity lines of credit – HELOC)
Канадцы, использующие свои дома в качестве источника денег, предоставляя недвижимость в виде залога, могут столкнуться с мгновенным увеличением обслуживания долга, так как большинство таких займов имеют плавающую процентную ставку.
С учётом наиболее распространённой ставки по типичному HELOC (Прайм + 0.50%), данное повышение означает дополнительные $21 в месяц за каждые $100,000 долга на кредитной линии, полученной под залог жилья.
3. Кредитные карточки
По словам Лори Кэмпбелл, главы Credit Canada Debt Solutions, кредитные карточки обычно используют фиксированные ставки. Хотя данная фиксированная ставка может быть высокой, она не увеличится вместе с овернайт ставкой центрального банка.
4. Кредитные линии
Заместитель главного экономиста CIBC, Бенджамин Тал, заявил, что сильнейшее влияние на себе (после обладателей мортгиджей) от повышения ставок Банком Канады ощутят заёмщики с кредитными линиями. “Этот сектор примет на себя удар, так как кредитные линии связаны с прайм ставкой, а прайм ставка чаще всего увеличивается, когда центральный банк повышает процентные ставки”, – указал он.
5. Студенческие кредиты
Правительственные студенческие займы не требуют платежей первые шесть месяцев после окончания учёбы, хотя проценты за этот период накапливаются. Ставки в данном случае могут быть как фиксированными, так и плавающими.
В любом случае, все канадцы, которые скоро начнут выплачивать свои студенческие кредиты, ощутят на себе влияние повышения. Те, у кого плавающая ставка, столкнутся с её увеличением. Тем временем, обладатели фиксированной ставки будут вынуждены подписывать договор по более высокой ставке, чем могли бы до этого.
6. Автомобильные кредиты
Обычно кредиты такого плана идут с фиксированной ставкой, хотя некоторые канадские банки предлагают и плавающую.
Если ставки продолжат расти, это может привести к повышению месячных платежей в будущем и повлиять на то, какие автомобили канадцы покупают.
7. Сберегательные счета
Обладатели сберегательных счетов могут извлечь пользу из более высоких ставок. По словам г-на Тала, история показывает, что повышение овернайт ставки приводит к соответствующему повышению процентов по сберегательным счетам. Однако банки не всегда полностью “отдают” вкладчикам процент повышения.
Возможная смена общего настроения
Наиболее серьёзным изменением для канадских потребителей, связанным с этим повышением, может стать смена настроения, которая влияет на наше отношение к расходам и кредитам.
Мы наблюдаем сегодня почти целое поколение финансовых потребителей, которые выросли в условиях крайне низких и постоянно снижающихся процентных ставок. И для них большая сумма долга стала новой нормой – они просто не знали ничего другого. Повышение ставок может быть настоящей проблемой для некоторых потребителей, которые привыкли к жизни от месяца до месяца, от зарплаты до зарплаты, с крайне низкими процентными ставками.
Если вы оказались в непростой финансовой ситуации и чувствуете, что вам тяжело платить мортгидж и кредитные карточки – не ждите до последней минуты, обратитесь к нам за советом или для реструктуризации долгов и снижения месячных выплат!
Продажи недвижимости продолжили сокращаться
По данным Канадской Ассоциации Недвижимости (Canadian Real Estate Association – CREA), в июне продажи показали крупнейшее снижение за последние семь лет. Наиболее значительный спад был зафиксирован на рынке Большого Торонто.
Национальные объемы продаж в прошлом месяце сократились на 6.7% по сравнению с маем – это третье месячное снижение подряд. В случае Большого Торонто снижение составило 15.1%.
“Изменения правил, введённые правительством Онтарио в апреле, действительно заставили многих покупателей на территории Золотой Подковы приостановиться и оценить, каким образом рынок недвижимости отреагирует на эти изменения”, – заявил главный экономист CREA, Грэгори Кламп.
“Недавнее повышение процентных ставок может внести дополнительное охлаждение в желание канадцев приобрести жильё именно сейчас или, даже заставить некоторых уйти с рынка до того, как истечёт срок их предварительно одобренной мортгидж ставки. Тем временем, некоторые покупатели, которые уже приобрели более дорогое жильё, ещё не успев продать существующее, могут снизить цену, лишь бы не оплачивать два мортгиджа”.
Средняя национальная цена недвижимости в июле составила $504,458, что на 0.4% выше, чем годом ранее. Если исключить из подсчётов Большой Ванкувер и Большой Торонто, то показатель составит $394,660.
Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
www.mortgagelegko.com
