СМНС вводит новые ограничения для получателей ипотечных кредитов
Канадская Ипотечная и Жилищная Корпорация (Canada Mortgage and Housing Corporation – СМНС) на этой неделе объявила о введении двух дополнительных изменений после оценки своего бизнеса, связанного с мортгидж страхованием:
1. СМНС прекращает предоставление мортгидж страхования для финансирования строительства многоуровневых кондоминиумов. Данное изменение никак не повлияет на страхование мортгиджей для покупателей, желающих приобрести кондоминиум.
2. Начиная с 31 июля, СМНС уравнивает критерии на свои страховые продукты по мортгиджам с низким (Low-Ratio Mortgage) и высоким (High-Ratio Mortgage) коэффициентом кредит-стоимость и приводит в соответствие максимально допустимую стоимость дома, срок амортизации и коэффициент обслуживания долга.
По словам СМНС, эти изменения являются бизнес решением, разработанным для увеличения рыночной дисциплины в сфере ипотечного кредитования, тем самым сокращая уязвимость налогоплательщиков к колебаниям на рынке недвижимости. Напомним, что CMHC является государственной компанией и в случае убытков компенсировать их придется нам с вами. Корпорация также поддерживает продолжающиеся попытки правительства сдерживать рост объёмов мортгидж страхования, обеспеченного налогоплательщиками (taxpayer-backed mortgage insurance), как это указано в плане Economic Action Plan 2014. Данные изменения не касаются правительственных параметров ипотечного страхования и не применяются к частным мортгидж продуктам и услугам.
Хотя изменения, касающиеся страхования строительства многоуровневых кондоминиумов, затрагивает, в основном, застройщиков, новые ограничения для мортгиджей с низким коэффициентом повлияют и на некоторых (немногих) обычных заёмщиков, приобретающих дом с первоначальным взносом более 20%.
Страхование мортгиджей с низким коэффициентом кредит-стоимость
l Ипотечное страхование не является обязательным в случае предоставления первоначального взноса (down payment) в сумме 20% или больше от общей стоимости покупки. Однако банки могут покупать страховку при некоторых сценариях (например, программы без стандартного подтверждения дохода или покупка инвестиционной недвижимости).
lИзменения СМНС, касающиеся страхования мортгиджей с низким коэффициентом, вводятся для того, чтобы привести их в соответствие с остальными продуктами CMHC.
lКредиты, на которые могут повлиять данные изменения, в прошлом году составили приблизительно 3% от всех выданных страховок СМНС. Соответственно, данные изменения не должны оказать существенное влияние на рынок недвижимости или будущее СМНС.
Вкратце – что нас ждёт с 31 июля 2014 г.:
l Стоимость покупки/сумма кредита не должна превышать $1,000,000
l Максимальный срок амортизации – 25 лет
lМаксимальный коэффициент обслуживания долга (Gross Debt Service) равен 39%
lОбщий коэффициент обслуживания всех кредитных обязательств (Total Debt Services) равен 44%.
lДанные изменения не применяются к СМНС портфолио страхованию (portfolio insurance).
Как во время прошлых изменений от CMHC, мы ждем комментариев от двух других компаний, предоставляющих страхование от дефолта по мортигджам. Мы надеемся, что они не будут следовать примеру CMHC и оставят возможность получения удлиненной амортизации (до 35 лет) при внесении первоначального взноса в размере более 20% от стоимости недвижимости.
Так ли выгодно быть верным своему банку?
Когда речь заходит о лояльности своему банку, канадцы оказываются чрезвычайно преданными.
У них острые языки и настойчивый нрав, когда они обсуждают условия контракта с мобильным оператором, решают вопрос тарифного плана или добиваются скидок на авиабилеты и гостиничные номера. Однако, когда дело доходит до банковских услуг, они вдруг превращаются в робких, стеснительных клиентов, которые рады получить хоть что-то, а не лучший вариант в их конкретной ситуации.
Очень важно понимать, что именно ваша плата (в том числе и плата за чрезмерную лояльность) за банковские услуги делает канадские банки такими прибыльными. На прошлой неделе банки TD и RBC заявили об увеличении своих доходов во втором квартале этого года на 15%. Доля этих банков на рынке установила новый рекорд.
А в пору отлично развитого интернета быть столь неразборчивым и согласным на любые условия – это ошибка, которая может вам дорого стоить. Изучение рынка нынче не составляет особых трудностей, а, в итоге, поможет вам хорошо сэкономить. Вдобавок, вы будете владеть необходимой информацией, которая пригодится при разговоре с вашим банком.
Канадцы обращаются к банкам Большой Шестёрки по любым поводам: расчетные или сберегательные счета, кредитные карточки, советы по инвестициям, ипотечные кредиты. Кредитные союзы обладают хорошей базой постоянных клиентов, хотя, в основном, они сильнее на Западе, чем в Онтарио. Банки приковывают своих клиентов бархатными наручниками, предлагая одновременно несколько продуктов и услуг за определённую плату. И мысль о разрыве деловых отношений с банком настолько утомительна, что многие просто не беспокоятся по этому поводу. В результате, от этой инерции банки получают прибыль.
Исследование Банка Канады 2011г. показало, что существующие у банков клиенты не получают лучшие условия при обновлении мортгиджа. Наиболее выгодные варианты получают те, кто сменил банк, а также покупатели первой недвижимости (first-time buyers). А всё потому, что новые клиенты предоставляют банкам возможность продать больше продуктов. Существующие клиенты думают, что получат лучшее за свою преданность, поэтому большинство даже не думают о рассмотрении предложений от других банков. Таким образом, скидка для них предоставляется минимальная.
Если вам уж совсем лень изучать рынок мортгиджей – зайдите на сайт mortgagelegko.com или позвоните своему мортгидж брокеру! Мы сделаем это за вас!
