Как вы уже знаете, все страховые компании в стране в течение последних полутора лет подняли цены приблизительно на 20-28% на постоянные планы в страховании жизни (Life Insurance), сейчас идёт третья волна изменения цен. Я достаточно подробно писал о причинах такого решения
До декабря 2010-ого года лучшие цены на постоянные страховые контракты Universal Life были в компании Manulife Financial, сейчас самые низкие цены предлагаются компанией BMO Iinsurance. Вы можете ещё успеть и купить постоянный страховой контракт по хорошей цене, хотел написать “замечательной”, но это не совсем так, цены были ниже некоторое время назад.
Пример: для 40- летней некурящей женщины $100,000 Permanent Life Insurance (Universal Life) контракт сейчас стоит $53 в месяц. Постоянный страховой контракт считается выкупленным, когда застрахованный достигает возраста 100 лет. То есть, если владелец страховки будет жить дольше 100 лет, страховка будет в силе, но платить за неё уже не надо. Следовательно, максимум, что мы можем заплатить за эту страховку в течение всей жизни, то есть до 100 лет, это $38,206 ($53.06 х 12 месяцев х 60 лет).
Страховая компания обязана выплатить $100,000 в любое время, даже если она получит всего одну треть от этой суммы.
Вот вам и ответ на вопрос “Почему компании увеличивают цену?”.
Сегодня я хотел бы напомнить о постоянном страховом контракте Whole Life. Эта страховка была очень популярна много лет назад, до появления Universal Life.
Whole Life – это постоянный контракт, за который надо достаточно много платить, эта страховка дороже, чем Universal Life. Страховая компания через определённый продолжительный период времени (15-20 лет) начинает делиться с вами прибылью, и с годами эта прибыль становится приличной. Я думаю, никто не сомневается в том, что страховые компании имеют прибыль.
Немножко истории: некоторые владельцы страховых контрактов, интересующиеся инвестированием, пришли к выводу, что ждать пока страховая компания поделится прибылью неинтересно, гораздо выгоднее самому инвестировать и получать деньги сразу же. Действительно, 20 лет назад на рынке можно было получить доход в 10-12%, соответственно, идея купить временный контракт, который стоит реально дешевле Whole Life, и инвестировать разницу была неплохой. В ответ на пожелания такого рода появились постоянные страховые контракты Universal Life (примерно 25 лет назад). Всё действительно работало и до недавнего времени Universal Life контракты были очень популярны. Последние 12 лет о таких высоких инвестиционных прибылях можно только мечтать и хорошо, что мы вообще имеем ПЛЮС на свои вложения – по этой же причине страховые компании стали дружно поднимать цены на контракты Universal Life.
Сегодня человек, который хочет иметь и страховку, и накопления внутри своего контракта, поставлен в тяжёлую ситуацию – высокой прибыли сегодня в этом инвестменте нет, цены на страховку повысили.
Я вообще не сторонник комбинирования страхования и инвестирования в Universal Life контракте, так как имею лицензию по страхованию и инвестированию одновременно, и понимаю, о чём идёт речь. При продаже UL страховки агенты показывают, что инвестмент принесёт гарантированные 8% годовых в течение всей жизни- всё красиво, платить мало, прибыли много и страховка всегда в силе. Я пока ещё никого не видел с таким красивым результатом, а вот проблемы с контрактом из-за того, что инвестиционные проценты ниже, чем показанные в иллюстрации, встречал. В результате повышается плата за контракт или контракт может разорваться именно тогда, когда он нужен больше всего, в возрасте 75-80 лет. Не все люди, подающие заявление на страхование жизни, являются специалистами в инвестировании, поэтому им тяжело разобраться в будущем приросте и зависимости страховки от будущих прибылей.
Владельцу контракта Universal Life с накоплением надо самому принимать решение, куда вкладывать деньги, но от этого выбора зависит существование будущей страховки. Практически, все застрахованные не подразумевают, что они сами ответственны за выбор инвестиционных фондов и эти фонды можно менять, считают, что отдают деньги в страховую компанию и там начисляется прибыль. О том, что проценты прибыли могут быть ниже или выше, как правило, никто даже не догадывается.
Может сегодня, после поднятия цен на Universal Life и в связи с неопределённостью в инвестировании, можно опять рассмотреть внимательнее контракт Whole Life?
В этом плане вы не думаете о том, как ваши фонды будут работать, вы отдаёте эту обязанность самой страховой компании, пусть она принимает решения, нанимает инвестиционных менеджеров и заботится о своей прибыли, а с вами просто этой прибылью делится в последующие годы.
Пример: мужчина 45-ти лет хочет платить только 20 лет около $200 в месяц (пока работает). За 20 лет он заплатит $48,000, на его счету внутри страховки жизни будет сумма $67,000 и сумма страховки будет $129,000 (все приведённые в этой статье цифры базируются на сегодняшней ситуации). Платить больше не надо, накопления продолжают приносить дивиденды. Первое время при выходе на пенсию застрахованный тратит свои пенсионные сбережения и в 75 лет обращается в банк с просьбой дать ему 90% от уже накопленных в страховом контракте к тому дню $125,000. Банк выдаёт $112,500 и, естественно, ежегодно начисляет на эту сумму интерес. Но вы не переживаете, так как возвращать выданную сумму и платить проценты по ссуде не надо, и вы знаете, что ваши $125,000 тоже продолжают приносить прибыль. После смерти застрахованного, как пример, в 90 лет, банк получает от страховой компании, выросшую за эти годы сумму страховки в размере $296,000, гасит ссуду в размере $112,500 и интерес за все годы, оставшуюся часть выплачивает наследникам. Получается, что человек может при жизни воспользоваться своими же деньгами, что, конечно же, привлекательно – и деньги свои истратить самому и страховку иметь.
У меня часто родители спрашивают, что можно сделать для детей в дополнение к детской накопительной программе. Естественно, никто не думает о плохом, но все знают, что страховка для маленьких детишек стоит дешевле, и поэтому ищут план, в котором будут какие-то накопления. Такой же план Whole Life работает и для детей.
Например, родители хотят сделать 5- летнему ребёнку страховку, чтобы в будущем у него были накопления и страховка жизни, а платить планируют только 15 лет по $100 в месяц. Сумма страховки всего $50,000, но у родителей совсем другие цели. За 15 лет будет внесено всего $18,000, потом про страховку можно забыть на некоторое время, а к 45 годам на счету страхового контракта будет накоплено около $65,000 и сумма страховки к тому времени составит $264,000, в 65 лет на счету будет $281,000, а сумма страховки составит $536,000. Можно придти в банк и также заложить накопления, 90% от накопленной суммы будет выдано на руки, как в предыдущем примере. К 90 годам, а продолжительность жизни должна быть выше, чем сегодня, на счету будет $1,100,000 и сумма страховки $1,558,000.
Небольшие вложения сегодня и помощь детям в будущем.
Время идёт, цены растут и лучше встретиться со специалистом и вместе с ним проанализировать вашу конкретную ситуацию.
Если кто- то планировал приобретать страховку, если подходит в ближайшие месяцы или годы срок перезаключения страховых контрактов, то вам надо позаботиться об этом заранее и, хотя бы, подать заявление (application) до повышения цены. Идея та же самая, что и в mortgage – зафиксировать текущие низкие цены на страховку жизни, ведь платить-то надо потом очень долго…
Кого это касается больше всего?
Да, в общем-то, практически всех, так как, даже если вы уже купили такой план, может это было небольшое покрытие и вы планировали в будущем добавить определённую сумму.
Но особенно это важно для тех, кто имеет временные контракты, сделанные 6 – 10 лет назад. Совсем скоро вам будет просто НЕОБХОДИМО переоформлять страховой контракт, вы же не захотите переплачивать. Чем старше человек, тем актуальнее для него эта статья и возможность получения страхового контракта любого вида до повышения цен всеми страховыми компаниями.
Наш офис открыт с 9 утра до 9 вечера и в субботу по договорённости. 416-222-0533
С теми, кто живёт далеко от Торонто, мы можем обсудить все варианты по телефону и выслать вам заявление (application) по почте вместе с оплаченным конвертом с нашим адресом.
