Страховая индустрия не стоит на месте и в прошлом году был разработан страховой продукт, который совмещает в себе комбинацию 3-х различных рисков.
Дело в том, когда человек оформляет ссуду при покупке недвижимости (mortgage) ему обязательно банк предлагает различные страховки; страхование жизни, нетрудоспособности и страхование на случай заболевания одной из 4-х серьёзных болезней. Чаще всего эта страховка не принимается и человек подписывает “waiver of insurance” что он не берёт это покрытие.
Как mortgage broker, я считаю, что это очень важно иметь защищённость. Давайте сформулируем вопрос, который может показать значимость того, что предлагают банки в момент подписания контракта.
ХОТЕЛИ БЫ ВЫ, ЧТОБЫ ВЕСЬ БАЛЛАНС ПО ВАШЕМУ MORTGAGE АНУЛИРОВАЛСЯ, ЕСЛИ ВДРУГ С ЧЕЛОВЕКОМ ЧТО ТО СЛУЧИТСЯ, НАПРИМЕР ОН УМИРАЕТ?
Нормальное желание-ДА. Особенно, если есть о ком заботится, дети, супруга и т.д.
Но ведь мы в большинстве случаев не берём такой страховой контракт. Почему? Как страховой брокер, я приведу несколько причин, которые, мне кажется, влияют на принятие решения.
• Банк предлагает вам продукт страховой компании, то есть вы покупаете страховку не напрямую, а через банк. Получается дороже. Если обратиться в страховую компанию, то это будет дешевле.
• Присутствует неуверенность в выплате во время страхового случая. И это имеет место быть, так как в момент подписания контракта никаких медицинских тестов не проводится. И как вы ответите на медицинские вопросы никто не контролирует. Проверка будет тогда, когда наступит страховой случай. И здесь могут быть сюрпризы. Если страховая компания страхует вас напрямую, будьте уверены, она выяснит всё. Присылается к вам на дом медсестра, которая делает необходимые тесты и выясняет всё про ваше здоровье. При необходимости посылается запрос семейному врачу. Это занимает время, но вы точно знаете, что если что то случится, всё будет выплачено согласно контракту. То есть вы платите деньги не зря!!!
• Страховую сумму получает банк (если наступает страховой случай). Так составлен контракт с банком. Если что то происходит, то на руках у семьи не остаётся ничего. Всю страховую сумму получает банк. Если вы заключаете контракт напрямую в страховой компании, то вы указываете наследником членов вашей семьи и вы точно знаете, что будет так, как вы написали.
• При уходе через несколько лет из этого банка по причине окончания срока mortgage вы лишаетесь страховки и в новом банке надо опять оформлять всё сначала. А так как вы стали старше, то и стоить это будет дороже. Если вы имеете контракт напрямую в страховой компании, то при замене банков у вас с контрактом ничего не происходит. Всё остаётся так, как вы планировали.
• Ну и конечно же мы все рассчитываем, что с нами этого не произойдёт. Это действительно так. Мы все жолжны жить долго. Вероятность того, что 40 летний мужчина умрёт до 65 лет, небольшая, всего 7%. Но вот вероятность того, что этот же человек до 65 лет не сможет работать больше 90 дней по причине травмы или болезни, будет 34.7%. А вероятность, что человек заболеет одной из 22 серьёзных болезней до тех же 65 лет, составит 27.8% . Суммарно это приближается к 60%. Мы страхуем наше жильё от пожара, хотя вероятность подобного ничтожна мала, потому что нас заставляют. Всё остальное – это наше желание.
Самая крупная страховая компания с июля этого года разработала продукт, который соединяет в себе все 3 страховых случая. Если человек не сможет работать по здоровью, если заболел чем то серьёзным или если умер.
Это 3 различных страховых полиса, соединённых в одном контракте для получения скидки в цене. Вы выбираете страховое покрытие от 100,000 до 500,000.
• Страховое покрытие в случае смерти составит всю сумму страхового покрытия, например 400,000.
• Если человек стал нетрудоспособен, не может работать, то компания выплачивает ему 2,000 в месяц начиная с 90 дня нетрудоспособности. Причём эти 2,000 ни с какими другими выплатами не соединяются и не будут уменьшены. Человек может получать автомобильные бенефиты, на работе групповую страховку и его выплаты по данному контракту не уменьшаются. Никаких доказательств того, что вы работали в момент страхового случая не надо предоставлять. Кстати и в момент подписания контракта этого не надо делать также. Особенно это важно тем, кто ведёт свой бизнес и показывает небольшой налогооблагаемый доход.
• Если человек заболеет чем то серьёзным, то страховая компания выплачивает сразу же 100,000 заболевшему и, что важно, страховой контракт не прекращается. Он продолжается на сумму 300,000.
Можно конечно же заключить все эти контракты раздельно, что то кому то не надо, или уже есть такое покрытие, но есть интересная деталь, которую трудно игнорировать.
Из 100 человек, желающих получить страховку жизни (Life Insurance), 85% могут получить такой контракт. Остальные 15% не получают страховку по состоянию здоровья.
Из 100 человек, желающих подписаться на страхование по серьёзным проблемам (Critical Illness Insurance), только 65% получают такой контракт.
Ещё жёстче происходит отбор во время оформления страхования на случай невозможности зарабатывать деньги в случае травмы или болезни (Disability Insurance).
То есть на каждый страховой продукт есть свои требования при оформлении контракта. Человек, который принимает решение о выпуске полиса, называется underwriter. Получается, что при выпуске Life insurance контракта, требования к здоровью самые либеральные.
Так вот, решение о выпуске комбинированного плана (Life, Critical Illness and Disability Insurance), принимает underwriter, ответсвенный за выпуск life insurance контрактов. Это говорит о том, что больше шансов получить комбинированный план, чем отдельный контракт, если есть нюансы со здоровьем.
Ждём ваших звонков и встреч.
На самом деле ситуации у каждого разные и поэтому всегда можно подобрать то, что вам подходит больше всего. Это уже задача специалистов.
В конце концов, лучше иметь что то, чем ничего.
