Эта статья для тех:
• у кого есть дети или внуки до 16-ти лет
• кто планирует увеличить выплаты по уже существующим программам RESP
• кто собирается открывать программу RESP или уже имеет такой план
Многие, даже из тех, кто уже имеет RESP, не знают, что в Канаде существует несколько различных вариантов детской программы.
Непонимание условий образовательного плана может стоить денег в тот момент, когда ребёнок пойдёт учиться. Никто не может предугадать будущее своего ребёнка, заранее выбрать ему профессию и определить, сколько лет придётся учиться, именно поэтому нужно чётко знать, как работает именно та программа RESP, которую вы выберете.
В прошлом году мне позвонила женщина, которую я знаю много лет и рассказала, как она борется с компанией, в которой была открыта программа RESP. Её ребёнок не смог закончить второй курс (просто провалил) и на последующие курсы ему денег не дают, пока он не закончит этот. Но и на повтор данного курса денег тоже не дают, так как уже давали. В итоге ей не удалось добиться соглашения с компанией и на данный момент её сын теряет деньги за два года. В это же время был и другой звонок от владельца RESP, который рассказал, что его ребёнок взял академический отпуск на один год и сейчас хочет этот перерыв продлить на следующий год. Компания, в которой у него открыт детский план, предупредила его, что оставшиеся деньги могут быть потеряны, так как нельзя прерывать обучение на два года.
Я попытаюсь коротко описать все известные в Канаде варианты RESP.
Существует два вида образовательных программ.
Первый вариант – групповая программа, та, которую в большинстве своём предлагают и рекламируют (Canadian Scholarship Trust, University Scholarship Trust (они поменяли название на Knowledge First), Heritage, Children’s Educational Trust).
Второй вариант – индивидуальная программа (такой план также предлагает большое количество финансовых институтов, трудно их перечислить).
И нельзя сказать, что одно из направлений лучше или хуже, просто они очень разные и отличаются друг от друга. Нет плохих программ, для каждой ситуации есть правильный вариант.
Ну, а сейчас о том, чем же всё-таки эти два направления отличаются друг от друга.
ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ И СРОКИ НАЧАЛА ОБУЧЕНИЯ
В групповой программе происходит слияние денег всех родителей и выигрывают от этого те, чьи дети проучатся 4 года. В контракте прямо так и написано, что этот план хорош для тех, чьи дети планируют учиться 4 года. Если продолжительность учёбы будет меньше этого срока, то семья может потерять часть денег. Если ребёнок будет учиться 3 года, он, соответственно, получит меньше денег. Если проучится всего 2 года – ещё меньше. В большинстве групповых программ работает правило, по которому ребёнок до 22-х лет должен подтвердить поступление хотя бы на двухгодичные курсы. Если же этого не произойдёт, то родители получат обратно только свои деньги за вычетом штрафных санкций (enrollment fee); естественно, без всякого интереса и 20%-го гранта. В описании плана (prospectus) компаний, предлагающих программу RESP, чётко описана статистика, что около 38-40% тех, кто получает именно все выплаты из детской программы. Эта статистика подтверждается и мнением русскоговорящих учителей в high school на перекрёстке Bathurst and Finch, которые называют цифру 25% тех, кто заканчивает именно 4-х летнее образование. Конечно же, в университет поступает гораздо больше детей, а вот до конца доходят не все. Я помню своё пребывание на собрании студентов, зачисленных на 1-ый курс в Western Ontario university in London. Профессор сказал: “Вы думаете, что вы все здесь встретитесь через год. Нет, половина из вас не придут на такое же собрание (то есть отсеятся). Когда я был на таком же собрании через год, тот же профессор сказал, что процесс ещё не закончился. То есть, в групповой программе всегда есть риск. Может быть, ваш ребёнок просто решит сначала поработать несколько лет и только потом сделать свой выбор будущей специальности. Кто же может это предвидеть вперёд на много-много лет.
В индивидуальной программе для того, чтобы получить все причитающиеся вам деньги, а именно: ваши вложения, 20% на них и ещё заработанную за все годы прибыль, необходимо, чтобы ребёнок окончил, как минимум, любые официальные 3-х месячные курсы в любой стране мира в течение 35-ти лет с момента открытия плана.
Конечно же, надо отметить, что в групповых программах всегда есть запасной вариант. Если ребенок не идёт учиться, то можно внутри этой компании перевести групповой план на индивидуальный, главное, не должны забыть, что последний срок, когда это можно сделать, 60 дней до maturity (окончание плана). Обычно план mature 31 июля того года, в котором ребёнку исполняется 18 лет, соответственно, решение нужно принимать в конце мая. Если к этому времени нет ответа из всех учебных заведений и дата изменения плана пропущена, то вариантов нет, надо учиться 4 года или возможность потерять деньги довольно велика. Если вы всё же перевели план на индивидуальное направление, то ваша программа будет работать далее как обычный индивидуальный план. Неплохо, но за перевод программы из групповой в индивидуальную штрафуют, забирают вступительный взнос (enrollment fee или membership fee), который может составлять несколько тысяч долларов и, кроме того, лишают права участвовать в распределении средств от тех студентов, которые не учатся в текущем году. То есть, вы получите не совсем столько, на сколько рассчитывали.
КОГДА МОЖНО ЗАБИРАТЬ ДЕНЬГИ ИЗ ДЕТСКОЙ ПРОГРАММЫ
В групповой программе необходимо подать заявление до 1 августа того года, когда ребёнок будет учиться. Если же вы пропустили, то, к сожалению, в этот год денег вы уже не получите.
В индивидуальной программе вы можете подавать заявление, когда вам понадобится, нет ограничений.
На следующей неделе мы продолжим анализ различных вариантов.
