Эта статья для тех:
• у кого есть дети или внуки до 16-ти лет
• кто планирует увеличить выплаты по уже существующим программам RESP
• кто собирается открывать программу RESP или уже имеет такой план
Многие, даже из тех, кто уже имеет RESP, не знают, что в Канаде существует несколько различных вариантов детской программы.
Непонимание условий образовательного плана может стоить денег в тот момент, когда ребёнок пойдёт учиться. Никто не может предугадать будущее своего ребёнка, заранее выбрать ему профессию и определить, сколько лет придётся учиться, именно поэтому нужно чётко знать, как работает именно та программа RESP, которую вы выберете.
Групповые программы предлагаются компаниями Canadian Scholarship Trust, University Scholarship Trust, Heritage и Children’s Educational Trust. Индивидуальные программы предлагают многие финансовые институты.
Опять повторюсь, что ни одно из этих направлений не лучше или хуже другого, просто они очень различаются и работают по разному. Вы должны проанализировать все условия и выбрать то, что вам более интересно исходя из многих факторов.
В прошлых статьях мы обсудили как зависят групповые и индивидуальные программы от:
• ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТИ И СРОКОВ НАЧАЛА ОБУЧЕНИЯ
• КОГДА МОЖНО ЗАБИРАТЬ ДЕНЬГИ ИЗ ДЕТСКОЙ ПРОГРАММЫ
• ЗАВИСИМОСТЬ ОТ КОЛИЧЕСТВА СТУДЕНТОВ
• ВОЗМОЖНОСТЬ ДЕЛАТЬ ПЕРЕРЫВЫ В ОПЛАТЕ
• КОЛИЧЕСТВО ДЕНЕГ, РЕАЛЬНО ПОЛУЧАЕМЫХ СТУДЕНТАМИ
Эти статьи доступны для просмотра на первой странице нашего вебсайта www.totrov.com
Сегодня мы сравним различные индивидуальные варианты, существующие на рынке.
Даже и в индивидуальной программе существуют различные поднаправления.
Вариант 1. Можно открыть программу RESP в любом банке, в любой инвестиционной компании и в одной страховой компании (Industrial Alliance).
Вариант 2. В компании Global Educational Trust.
Представьте себе, что мама приходит в банк и хочет открыть программу своему ребёнку. Представитель банка спрашивает, куда вы хотите вкладывать деньги? Мама отвечает, не знаю. Я пришла открыть детскую накопительную программу RESP, там государство даёт 20% на наши вложения. Финансовый консультант в банке: да, да, это понятно. Вы 20% получите автоматически. Но вам надо решить куда вы будете инвестировать вклады. Мама: вообще то я об этом не думала. А какие есть варианты? Офицер в банке: самое простое, это GIC (Guaranteed Investment Certificate). GIC сегодня приносят очень небольшой процент, чуть больше 1%, и ещё в них есть условие по первоначальному минимальному вкладу (например $1,000). То есть, если мама планирует вкладывать по $100 в месяц, то сначала деньги будут накапливаться на особом счету, daily interest account, который практически не приносит процентов(0.25%). Когда накопится требуемая сумма, эта сумма закроется под текущий небольшой процент. И так далее. (Когда спрашиваешь у тех, кто открыл программу в банке, где ваши деньги размещены, они не знают. Просто говорят, открыл детский план в банке…).
Когда мама выясняет, что GIC очень мало процентов даёт, она начинает спрашивать, а что можно ещё сделать помимо этого варианта. Сотрудник банка предлагает mutual funds. Конечно же, есть более или менее рискованные фонды. Но во всех них всё таки слово “РИСК” присутствует.
Телефонный звонок раздался в ноябре 2008 года во время моего выступления на тему RESP в прямом эфире программы “Радио ПЛЮС”. Женщина сказала, что её сын учится на 2-ом курсе университета и её накопления в программе RESP упали на $10,000. Что ей делать? Рынок так и не поднялся за эти годы, а ребёнок уже закончил учёбу…
Вот вам и слово РИСК. Мы не можем предвидеть, к сожалению, как же сработает наш инвестмент.
БОЛЬЩИНСТВО РОДИТЕЛЕЙ НЕ ДУМАЮТ О РИСКЕ ПРИ ОТКРЫТИИ RESP И НЕ ХОТЯТ ИМЕТЬ РИСК В ЭТОЙ ПРОГРАММЕ.
Во всех перечисленных местах в варианте 1, присутствует слово РИСК. Даже в программе, открытой через сраховую компанию. Хоть там и есть гарантия, что через 10 лет вы свои деньги можете вернуть всегда. Но слово РИСК присутствует на протяжении этих лет.
Именно поэтому, хоть у меня и есть соответсвующие лицензии на открытие RESP в банках, в инвестициооных компаниях и даже в Industrial Alliance, мне больше нравится работать со 2-м вариантом, так как там нет инвестиционного риска.
Во всех групповых компаниях и в Global никто не спрашивает куда вы хотите вкладывать деньги, так как государство определило этим компаниям, куда они могут инвестировать. В основном это только государственные бумаги. И во всех этих огранизациях доход в среднем колеблется около 4-5% (за 10 лет средние показатели те же самые 4-5%)
Кстати, совершенно недавно, одна семья мне принесла официальное письмо от CIBC банка о том, что банк не может предоставить CLB (Canada Learning Bond) на их вложения. Банк рекомендовал открыть такой план в другом финансовом институте. В связи с этим семья перевела свой детский план из банка в компанию Global Educational Trust. Просто есть компании, которые специализируются на открытии детских программ, соответственно открывая RESP у них вы будете точно уверены, что все необходимые надбавки вы получите.
По заказу Human Resources and Social Development Canada компания Informetrica Limited сделала опрос 19-ти компаний, открывающих программу RESP. Целью было выяснить, как работает программа с точки зрения накопления и забирания денег на учёбу и многие другие аспекты.
На нашем вебсайте www.totrov.com или на государственном вебсайте www.cedar.com вы можете прочитать весь этот отчёт
Изучайте, решайте, выбирайте.
Если вы уже имеете такую программу RESP и хотите увеличить взнос, то очень вам советую проанализировать, какой вариант вы имеете. Никто не запрещает вам иметь несколько RESP программ на одного ребёнка. Если после анализа станет понятно, что вы подписали не то, что вам бы хотелось, то вполне вероятно, что можно что-то изменить. Не всегда правильным будет прерывать уже открытую программу, можно просто иметь два плана. Однако, если вы подписали контракт совсем недавно, то я бы советовал серьёзно всё перепроверить, потому что в течение 60-ти дней после подписания плана вы можете передумать и получить все деньги обратно, таково правило для всех детских программ.
