2 x 20 x 365 x 3 x $10 = $438,000. Именно столько потратит семья из 2-х пенсионеров, если после выхода на пенсию следующие 20 лет они каждый день будут есть по 3 раза, и стоимость их питания будет приблизительно 10 долларов за каждый раз
Конечно, понятно, что в этих подсчётах не учтены многие детали, о которых можно было бы говорить, но и без этих деталей цифры впечатляют и заставляют задуматься: что же будет, хватит ли денег для того, чтобы наслаждаться жизнью в пенсионном возрасте, или хотя бы не бедствовать? Все знают, что в скором времени большое количество людей, родившихся после войны, выйдут на пенсию (этот процесс уже начался), соответственно, количество работающих, платящих налоги и делающих отчисления в пенсионную программу, уменьшится. Зато, увеличится количество тех, кто пользуется льготами и получает пенсию. Достаточно ли будет у государства средств поддержать пенсионеров. Сегодня, мы надеемся, что да, пенсионные программы сильно не изменятся, но ведь не от нас это зависит. Изменения точно будут, и как вы догадываетесь, не в лучшую сторону. Надбавки для малообеспеченных семей могут сильно быть уменьшены.
В прошлом году правительство изменило правила выхода на пенсию по возрасту. Теперь выплаты по социальной пенсии Old Age Security – OAS будут начинаться с 67 лет, вместо ранее существующих и всем известных 65 лет.
Готовы ли мы к такому повороту событий, да и вообще, а сколько сегодня получает пенсионер, от чего зависит его пенсия? Как и в каком размере, государство помогает тем, кто в Канаде жил недолго, не работал, или работал сам на себя и мало отчислял на свою пенсию? Вопросов много и желательно сегодня иметь ответы на эти вопросы для того, чтобы спланировать свою пенсию и может быть что-то подкорректировать за оставшиеся до пенсии годы.
Задача финансового консультанта, помочь вам разобраться какие предположительно будут пенсии в вашей семье, и выработать план, позволяющий подготовиться к такому важному и продолжительному периоду в жизни, как пенсия. Информацию можно, конечно же, найти в интернете, существует множество сайтов, но иногда препятствием может быть английский язык. На вебсайте www.totrov.com мы постарались попроще, на русском языке, рассказать обо всех существующих пенсиях, индивидуальных, различных пенсионных вариантах на работе и т.д. Мы также сделали глоссарий всех терминов с расшифровкой на русском языке, встречающихся во всех финансовых областях нашей жизни, в том числе и в области пенсионных накоплений и пенсионного обеспечения. Читайте, обсуждайте, консультируйтесь, мы всегда будем рады помочь вам. Наш офис работает с 9 утра до 9 вечера, понедельник – пятница, что позволяет нам подстроиться под любое расписание. Иногда возможна встреча и в субботу.
КАНАДСКАЯ СИСТЕМА ПЕНСИОННОГО ДОХОДА ИМЕЕТ ТРИ УРОВНЯ:
1. Old Age Security (OAS) обеспечивает первый и начальный уровень пенсионного фонда. Я её называю пенсией по возрасту, так как эту пенсию дают всем, даже если человек никогда не работал в Канаде. Если человек прожил 40 лет в стране, то он может получать $524 в месяц. Если меньше 40 лет, то рассчитывается пенсия пропорционально и минимальный срок, когда начинают платить эту пенсию -10 лет.
2. The Canada Pension Plan (CPP) является вторым уровнем системы. Это пенсия по трудовому стажу. СРР обеспечивает ежемесячную выплату пенсии по старости, начиная с 60 лет, при условии, что вы производили выплаты в этот план. The Canada Pension Plan также обеспечивает страхование нетрудоспособности, материальное обеспечение одиноких стариков и страхование на случай смерти.
3. Третий уровень системы пенсионного дохода состоит из индивидуальных пенсионных сбережений (RRSP) и пенсий от работодателя.
Первый и второй уровни составляют канадскую общественную пенсионную систему. В настоящее время эти пенсионные формы являются значительной частью дохода пенсионеров. Если у пенсионера небольшая пенсия, то есть немного зарабатывал и не имел на работе групповой пенсионной программы или не было индивидуального плана RRSP, то государство предоставляет социальную поддержку малообеспеченным семьям и называется такая поддержка GIS – Guaranteed Income Supplement. Но общественные пенсии не мoгут обеспечить в полной мере ваши финансовые потребности в старости. К тому же из-за того, что пенсионеров становится всё больше, а работающих, то есть тех, кто делает взносы в пенсионные программы, всё меньше, то социальные поддержки всё таки будут потихоньку сокращаться.
Общее правило говорит, что вы будете нуждаться приблизительно в 70 процентах от вашего текущего дохода (до вычета налогов) для поддержания соответствующего жизненного уровня в старости. Например, если вы зарабатываете $70,000 сейчас, вам надо стремиться к уровню дохода в $49,000 на пенсии. Однако это всего лишь общее правило. Вам необходимо будет учитывать свои личные обстоятельства для того, чтобы решить, какой уровень дохода устроит именно вас.
Много разных ситуаций возникает на протяжении жизни, не всегда вы точно знаете, какое решение надо принять. Вот, например:
Муж зарабатывает $100,000, жена $20,000. У них ещё осталось $200,000 долга по mortgage с интересом 3%. Им не так далеко до пенсии, и они стараются выйти на пенсию без долгов. Проанализировав ситуацию, видно, что они могут получать социальную поддержку на пенсии и им действительно RRSP не надо. Но ведь до пенсии можно постараться извлечь выгоду от достаточно интересной программы RRSP. Время от времени можно сделать следующее: внести какую-то сумму, например, $15,000 в spousal RRSP, то есть уменьшить налоги супругу (возврат налогов у него будет 40%). Вклад будет оформлен на имя жены и, соответственно, через 3 года она сможет забрать эти $15,000 и заплатить налоги по своей налоговой сетке, что составит всего 21%, то есть их выгода будет почти 20% за 3 года. Даже если доход супруга не $100,000, а $60,000, то тогда это движение (положить на супруга и забрать через 3 года) принесёт выгоду в 10%. И это без учёта того, что эти $15,000 принесут ещё 3-4% в год, если положить в государственные бумаги (интерес поднимать пока не планируется, поэтому бонды будут в ближайшие годы приносить достаточно гарантированные проценты). То есть речь идёт о прибыли в 30% или 20%(19% или 10% от разницы в налогах у супругов и процент за 3 года). Если же воспользуемся распространённым вариантом и будем вкладывать в дом эти $15,000, то мы за 3 года сэкономим, то есть не дадим банку заработать 9% (3% простого интереса умножить на 3 года). Получается, что не так всё просто. Нужен совет в конкретной ситуации.
Консультироваться со специалистами надо, и мы предлагаем вас не откладывать этот вопрос на предпенсионные годы. Ждём вас тогда, когда у вас есть время.
