Недавно я разговаривал с агентом по продаже недвижимости, который рассказал о некоторых случаях серьёзных заболеваний у его клиентов. Агент, работающий на рынке недвижимости уже 12 лет, произнёс запомнившуюся мне фразу: “Как назло, ни у кого из этих людей не было никакой страховки…”
Многие знают о существовании такого “закона”, который часто упоминается. Если не имеешь страховки, то она может понадобиться с большей вероятностью. По этому же “закону” получается, что если иметь страховой контракт, то скорее всего ничего не произойдёт. Может всё-таки лучше иметь страховку? На всякий случай, для собственного спокойствия, в английском вы все это выражение знаете – чтобы иметь peace of mind. Конечно, жалко платить за страховой контракт так просто, на всякий случай, лишь бы ничего не произошло, однако можно иметь контракт, который устроит всех.
Условия следующие:
• Вы имеете контракт на всякий случай, чтобы ничего не случилось, просто поставили “галочку”. У меня есть контракт, ничего не случится!
• Платить только 15 лет, основной ориентир – выплатить до пенсионного возраста, пока есть работа и заработок. Владелец контракта перестаёт за него платить, но контракт продолжается.
• Будем положительно настроены: ничего не должно произойти, и мы рассматриваем эту программу, как накопления к пенсии. Вы имеете право по окончании выплат забрать накопленную сумму в любое время, полностью или частями, не надо платить налоги, так как вы забираете свои же выплаты.
• Если владелец контракта умирает, то все его накопления в этой программе получают наследники.
• Ну и если всё-таки “закон” не сработает и застрахованный заболеет, то через 30 дней после постановки серьёзного диагноза страховая компания выплатит сумму, которая будет во много раз больше того, что человек успел накопить на этом счету.
В такой программе, мне кажется, важна не сумма страховки, а ежемесячные выплаты, вопрос в том, сколько вы готовы откладывать себе на пенсию ну и, конечно же, сколько можете. Кто-то готов ежемесячно положить для себя на будущее всего $100, кто-то решает, что $250 будет в самый раз или $222. Гораздо приятнее платить, зная, что выплаченные деньги можно вернуть. Контракт также предусматривает возможность платить один раз в год: заплатил $2,000 и больше целый год не думаешь об этом.
Когда я предлагаю оформить такой страховой план с полным возвратом денег при выходе на пенсию, то люди удивляются: как же так, страховая компания через 15-20 лет полностью возвращает все выплаченные деньги и на протяжении всех этих лет ещё и гарантирует оплату крупной суммы, если застрахованный заболеет чем-то серьёзным. Обычно спрашивают, а на чём страховая компания делает деньги? Учитывая постоянное повышение цен на страховые контракты, похоже, что зарабатывали недостаточно.
Цены на страхование по заболеваниям (Critical Illness Insurance) увеличиваются постоянно, раз в несколько лет, по мере того, как страховая индустрия накапливает информацию по выплатам за этот контракт (claims experience). В этом году страховые компании также увеличивают цены, но, как вы догадываетесь, ещё не все компании увеличили требуемые взносы.
Я недавно проверял для человека страховку с оплатой в течение 15-ти лет – надо было платить $150 в месяц. Если посмотреть на другие компании, то ближайшая по выплатам компания требовала за такой же план оплату в размере $200. Вы понимаете, что так долго продолжаться не может и цены однозначно сравняются.
Как работает данный накопительный план:
Владелец плана откладывает определённую сумму в месяц. Если у него на протяжении накопительного периода обнаружится любое из перечисленных в контракте заболеваний, то через 30 дней страховая компания выплатит всю страховую сумму заболевшему, и контракт разрывается. Если застрахованный умирает по любым причинам, то страховая компания выплачивает его наследникам все накопленные к этому моменту средства. Самый лучший вариант – ничего не произошло, человек жив и здоров (это то, чего хотим и мы, и страховая компания), страховая компания выплачивает все накопленные средства самому человеку за один раз или частями.
В момент получения денег можно забрать половину накопленной суммы, оставить половину страхового покрытия и платить меньше, вторую часть можно забрать, когда остальные деньги реально понадобятся.
Я не хочу приводить никакие статистические данные, каждый может найти это в интернете или на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе “Всё о страховании”, подраздел “Critical Illness Insurance”. К сожалению, с возрастом, редко кто становится здоровее. Как правило, с возрастом люди начинают разбираться в медицине лучше, и совсем не потому, что им это интересно, – накапливается свой собственный опыт.
Мне кажется, было бы правильным иметь каждому взрослому такую страховую программу с возможностью получить все выплаченные деньги в пенсионном возрасте, ведь неважно, с кем случается такая проблема – с тем, кто больше или меньше зарабатывает, – трудности будут у всей семьи, за заболевшим нужно ухаживать в любом случае, и какой работодатель будет долго терпеть отсутствие на работе своего сотрудника. Может быть, легче заплатить за транспортировку больного до места лечения, но для этого нужны дополнительные средства. Всё-таки такую страховку лучше иметь каждому.
Важно знать, что когда вы забираете накопленные средства из этой программы, то сумма ваших накоплений не облагается налогом, так как вы возвращаете свои деньги, следовательно, это не доход и не уменьшает возможную поддержку от государства для тех пенсионеров, кто не успел заработать максимальную пенсию и будет получать социальную поддержку. Возвращённые деньги в пенсионном возрасте можно вложить в Tax Free Savings Account (TFSA), так как прибыль в нём не является доходом и также не уменьшает государственных надбавок.
