Многие люди приходят ко мне на консультацию с желанием открыть пенсионную программу RRSP. Я , как финансовый консультант, считаю, что моя задача правильно спланировать финансовую стратегию семьи на будущее. Иногда после тщательного анализа ситуации выясняется, что некоторым семьям индивидуальная пенсионная программа совсем не нужна и таких семей достаточно много.Например, многие приехали посередине своего трудового пути и не успевают заработать большую пенсию, кто-то работает на себя и им, после того, как бухгалтер уменьшит налогооблагаемый доход, пенсионная программа совершенно не интересна. И действительно, пенсия будет небольшая и государство будет помогать таким семьям путём дополнительных выплат (Guaranteed Income Supplement). В такой ситуации выплаты из пенсионных планов RRSP будут приравниваться к доходу, с которого надо платить налог, но, самое главное, это будет уменьшать государственную поддержку. Итак, получается, что пенсионное планирование семьи очень важно, и тем, кому RRSP не подходит, надо искать другие варианты накопления средств на пенсию. В этом плане недавние нововведения государства очень интересны, речь идёт о Tax Free Savings Account (TFSA). Деньги в пенсионном возрасте лучше держать на этом счёте, так как прибыль на нём не является доходом и, соответственно, не уменьшает возможных государственных поддержек.
Однако, чтобы держать средства в пенсионном возрасте на TFSA account, их надо накопить, как зто сделать я и хочу рассказать.
Вы открываете накопительный счёт; на который откладываете в месяц столько, сколько вы хотели бы откладывать себе на пенсию, 100, 150, 200 или больше долларов. Просто помните, это накопительный счёт и чем больше вы внесёте денег, тем больше будут накопления. Спросите у канадцев, делающих пенсионные отчисления – сколько они откладывают, уж точно никто не копит по 50 долларов в месяц. Как правило, все дают цифры, показывающие ежегодные взносы в RRSP, так понятнее и легче посчитать возврат налогов. Откладывая по $50 ничего не накопишь, я хочу, чтобы вы прикинули, сколько вы можете в месяц откладывать на пенсию.
Теперь об особенностях предлагаемого счёта
Гарантированная программа: государство гарантирует сохранность контракта, даже если компания прекратит своё существование.
Накопительная программа: вы получаете свои деньги при выходе на пенсию безотносительно к любым плюсам или минусам на рынке инвестирования. Это не инвестиционная, это просто накопительная программа, поэтому инвестиционного риска там нет никакого.
Пенсионная программа: деньги , которые вы копите, будут доступны вам ближе к пенсионному возрасту, точнее, может и раньше, но это зависит от возраста, в котором план был открыт. Мои рассуждения таковы: пока человек работает, он откладывает себе на пенсию, когда перестаёт зарабатывать деньги, начинает забирать из пенсионного накопительного фонда; имеет право закрыть план полностью и забрать все деньги сразу или снимать средства с этого счёта за несколько раз, например, сняли половину суммы, остальные деньги через несколько лет.
Страховой элемент: пока вы откладываете деньги на пенсию, вы застрахованы на случай серьёзных болезней (операция на сердце, инфаркт, инсульт, рак, доброкачественная опухоль головного мозга, сильные ожоги и т.д., всего 20 – 25 болезней). Как только забрали все накопленные средства, страховка прекратила существование.
Особенности данного накопительного плана:
Владелец плана откладывает определённую сумму в месяц. Если у него на протяжении накопительного периода обнаружится любое из перечисленных в контракте заболеваний, то страховая компания выплатит всю страховую сумму заболевшему и контракт разрывается. Если застрахованный умирает по любым причинам, то страховая компания выплачивает его наследникам все накопленные к этому моменту средства. Самый лучший вариант – ничего не произошло, человек жив и здоров (это то, чего хотим и мы, и страховая компания), страховая компания выплачивает все накопленные средства самому человеку за один раз или частями.
В момент получения денег можно забрать половину накопленной суммы, оставить половину страхового покрытия и платить меньше, вторую часть можно забрать, когда остальные деньги реально понадобятся.
Я не хочу приводить никакие статистические данные, каждый может найти это в интернете или на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе “Всё о страховании”, подраздел “Critical Illness Insurance”. К сожалению, с возрастом, редко кто становится здоровее, как правило, с возрастом люди начинают разбираться в медицине лучше, и совсем не потому, что им это интересно, накапливается свой собственный опыт.
Мне кажется было бы правильным иметь страховую программу с возможностью получить все выплаченные в страховую компанию деньги в пенсионном возрасте, ведь не важно, с кем случается такая проблема, с тем кто больше или меньше зарабатывает, трудности будут у всей семьи. Страховку на случай болезни лучше иметь каждому, работать не может не только заболевший, но и тот, кто за ним ухаживает.
Важно знать, что когда вы забираете накопленные средства из этой программы, то сумма ваших накоплений не облагается налогом, так как вы возвращаете свои деньги, следовательно, это не доход и не уменьшает возможную поддержку от государства.
В следущих статьях я подробнее остановлюсь на описании данной страховой программы, расскажу как можно получить страховку тем, кто имеет какие-то проблемы, как можно иметь страховое покрытие с 1-ого дня обнаружения проблемы, а не с 30-ого, как пишут в контракте практически все компании.
