Многие люди приходят ко мне на консультацию с желанием открыть пенсионную программу RRSP. Я , как финансовый консультант, считаю, что моя задача – правильно спланировать финансовую стратегию семьи на будущее.
Иногда после тщательного анализа ситуации выясняется, что некоторым семьям индивидуальная пенсионная программа совсем не нужна и таких семей достаточно много. Например, многие приехали посередине своего трудового пути и не успевают заработать большую пенсию, кто-то работает на себя и им, после того, как бухгалтер уменьшит налогооблагаемый доход, пенсионная программа совершенно не интересна. И действительно, пенсия будет небольшая и государство будет помогать таким семьям путём дополнительных выплат (Guaranteed Income Supplement). В такой ситуации выплаты из пенсионных планов RRSP будут приравниваться к доходу, с которого надо платить налог, но, самое главное, это будет уменьшать государственную поддержку. Итак, получается, что пенсионное планирование семьи очень важно, и тем, кому RRSP не подходит, надо искать другие варианты накопления средств на пенсию. В этом плане недавние нововведения государства очень интересны, речь идёт о Tax Free Savings Account (TFSA). Деньги в пенсионном возрасте лучше держать на этом счёте, так как прибыль на нём не является доходом и, соответственно, не уменьшает возможных государственных поддержек.
Однако, чтобы держать средства в пенсионном возрасте на TFSA account, их надо накопить. Так вот сегодня я хочу поделиться с вами мыслями по поводу того, на каком счету лучше копить деньги к пенсии.
Вы открываете особый накопительный счёт; на который откладываете в месяц столько, сколько вы хотели бы откладывать себе на пенсию, 100, 150, 200 или больше долларов. Просто помните, это накопительный счёт и чем больше вы внесёте денег, тем больше будут накопления. Спросите у канадцев, делающих пенсионные отчисления – сколько они ежемесячно откладывают, уж точно никто не копит по 50 долларов в месяц. Как правило, вам говорят сколько они за год внесли в RRSP, так понятнее и легче посчитать возврат налогов. Откладывая по $50 не получится накопить достаточной суммы. Допустим, вы определились, что будете определённую сумму в месяц откладывать на свою будущую пенсию. Этот счёт с вашими вложениями будет называться так, как звучит название этой статьи: “Гарантированная накопительная пенсионная программа с элементом страхования”
Теперь об особенностях предлагаемого счёта;
Срок платежа: платить можно только 15 лет или больше (желание вкладчика)
Гарантированная программа: государство гарантирует сохранность контракта, а следовательно и ваших вкладов, даже если компания прекратит своё существование.
Накопительная программа: вы получаете свои деньги при выходе на пенсию безотносительно к любым плюсам или минусам на рынке инвестирования. Это не инвестиционная, это просто накопительная программа, поэтому инвестиционного риска там нет никакого.
Пенсионная программа: деньги , которые вы копите, будут доступны вам ближе к пенсионному возрасту, точнее, может и раньше, но это зависит от возраста, в котором план был открыт. Мои рассуждения таковы: пока человек работает, он откладывает себе на пенсию, когда перестаёт зарабатывать деньги, начинает забирать из пенсионного накопительного фонда; имеет право закрыть план полностью и забрать все деньги сразу или снимать средства с этого счёта за несколько раз, например, сняли половину суммы, остальные деньги через несколько лет.
Страховой элемент: пока вы откладываете деньги на пенсию, вы застрахованы на случай серьёзных болезней (операция на сердце, инфаркт, инсульт, рак, доброкачественная опухоль головного мозга, сильные ожоги и т.д., всего 25 болезней). Как только забрали все накопленные средства, страховка прекратила существование.
Важно знать, что когда вы забираете накопленные средства из этой программы, то сумма ваших накоплений не облагается налогом, так как вы возвращаете свои деньги, следовательно, это не доход и не уменьшает возможную поддержку от государства. А вот возвращённые вам деньги в пенсионном возрасте лучше вложить в Tax Free Savings Account (TFSA), так как прибыль на нём не является доходом и также не уменьшает государственных надбавок.
В следущих статьях я подробнее остановлюсь на описании данной страховой программы, расскажу как можно получить страховку тем, кто имеет какие-то проблемы (например с весом), как можно иметь страховое покрытие с 1-ого дня обнаружения проблемы, а не с 30-ого, как пишут в контракте практически все компании.
