Уважаемые читатели, эту статью я хочу посвятить очень важной для вас теме – пенсионным накоплениям. Первая ассоциация, которая возникает у каждого жителя Канады при упоминании о пенсии и накоплениях за исключением государственных пособий – это, конечно же, RRSP – Registered Retirement Saving Plan. Вкратце, RRSP работает следующим образом: государство дает нам возможность откладывать себе на пенсию определенную, зависящую от годового дохода сумму, и мы получаем на отложенную сумму налоговый вычет, то есть возврат налога. При этом, чем выше у человека доход, тем больше возврат налога он получит.
Ежегодный доход от инвестиций, сделанных в RRSP, не облагается налогом, пока находится внутри программы, что также позволяет накопить и заработать на инвестициях существенно больше, нежели в инвестициях с ежегодным налогообложением. Звучит все очень хорошо, если бы не одно большое “НО”. Когда человек выходит на пенсию, он обязан ежегодно вынимать деньги из RRSP в обязательном порядке (RRSP конвертируется в RRIF – Registered Retirement Income Fund). Минимум снятия устанавливается государством и рассчитывается по специальной формуле. Все, что человек за год вынул из RRIF, прибавляется к его годовому доходу, и с этого, естественно, платятся налоги. Но и это не самое страшное. Если пенсионер получает небольшую государственную пенсию (например, по причине маленького трудового стажа в Канаде, а это касается многих из нас, иммигрантов), то у него есть право на государственное пособие по прожиточному минимуму, которое дополняет его пенсионные выплаты до установленного государством уровня – GIS (Guaranteed Income Supplement). Так вот, главная беда заключается в том, что, сумма, снятая за год из RRIF, уменьшает государственное пособие. Получается, что дополнительный доход от снятия из RRIF, на который человек полагался в будущем жить, работает в холостую – если бы его не было, пенсионер получал бы те же деньги в виде пособия от государства. Обидно до слез – нас и так в Союзе государство обдирало до нитки при первой же возможности, а тут, мы сами, собственными руками, лишили себя пособия!
Это, конечно, не повод, чтобы не пользоваться RRSP вообще, но делать это нужно с умом, учитывая годовой доход и возраст человека. Очень часто я встречаюсь с клиентами, которым RRSP был сделан без какого-либо анализа их конкретной ситуации (особенно этим грешат банки) – человеку до пенсии осталось 5-7 лет, а у него в банке RRSP на $10000 или $20000, и что с ними делать – не известно: забрать до пенсии – налоговая обдерет, не забирать – лишат пособия. Для таких случаев есть схема, с помощью которой можно постепенно свести RRSP к нулю до выхода на пенсию и при этом не платить налоги со снятых сумм. Эта схема абсолютно легальна, хотя и сложна, и вовлекает в себя использование нескольких финансовых продуктов. Я не буду рассказывать о ней в своей статье, так как на это уйдет очень много места, если у вас похожая ситуация с RRSP – звоните – выход есть!!!
Теперь, дорогие мои читатели, о самом главном – о TFSA. Я специально уделил в начале статьи внимание RRSP, чтобы вы в полной мере поняли и ощутили, насколько мощным инструментом является TFSA.
Итак, с 2009-го года каждый житель Канады (permanent resident или citizen) достигший возраста 18-ти лет, может откладывать в TFSA до $5000 в год. С 2013 года сумма увеличилась до $5500. То есть, сегодня этот лимит составляет $25500 на человека, при условии, что он уже жил в Канаде в 2009-м году. Лимит вклада не зависит от годового дохода, в отличие от RRSP, что является большим плюсом. Неиспользованный годовой лимит не сгорает, а переносится на будущее.
Ежегодный доход от инвестиций, сделанных в TFSA, как и в случае с RRSP не облагается налогом, но вклад в TFSA не дает права на налоговый вычет, то есть вы вкладываете те деньги, с которых налоги уже заплачены. Возникает логичный вопрос: “Зачем вкладывать в TFSA, если в RRSP можно еще и возврат налогов получить?” Ответ очень прост: главное достоинство TFSA состоит в том, что при снятии денег из TFSA ни прибыль, полученная внутри программы, ни ваш изначальный вклад, не считаются доходом, не облагаются налогом никогда, и, как следствие, не влияют на размер пособий – ни пенсионных, ни детских, ни даже на пособие по безработице. Многие люди не придают этому большого значения, но я считаю, что это огромное преимущество, потому что с помощью TFSA вы можете обеспечить себе достойную старость, получая в полном размере положенную вам пенсию и пособие, а также имея хороший источник дохода от TFSA.
Возможно, некоторые из вас скептически отнесутся к такому заявлению, и я прекрасно понимаю, почему. Мн
огие специалисты в области финансов, как и сами клиенты, обходят стороной TFSA и отдают предпочтение RRSP по одной очень простой причине – очень низкая доходность инвестиций или отсутствие таковой. В большинстве случаев TFSA открываются в банках как обычный Savings Account, где банком начисляется мизерный процент или, наоборот, вкладывается в рисковые фонды, после этого за вашими деньгами никто не следит, и часто вместо прибыли получается убыток.
Поэтому и отдается предпочтение RRSP, так как возврат налогов – это то, что человек получает гарантированно, и процент тем выше, чем выше годовой доход. Пример: человек с годовым доходом в $100,000, положив в RRSP $10,000, получит возврат порядка $4300, то есть, с неважно где сделанной инвестиции в RRSP, налоговая пришлет возврат 43%. Весьма высокая доходность – но это не заслуга инвестиции, а лишь следствие высоких налогов, которые мы платим. На фоне 43% возврата сегодня все дружно забывают о том дне, когда надо будет выйти на пенсию и платить налоги обратно со всей суммы. Так как TFSA не дает возврат налога, люди и не видят мгновенного эффекта от такой инвестиции, и выбор делается в пользу RRSP. При наличии высокой доходности TFSA позволяет накопить к пенсии очень приличную сумму, которая, в зависимости от вашего возраста, может даже конкурировать с вашей пенсией, но, повторюсь, не уменьшать ее размер. Через меня доступны инвестиции в TFSA и в RRSP c доходностью 8-12% годовых под залог недвижимости – этот процент заранее оговаривается в контракте и не зависит от колебаний курса акций, фондового рынка и прочих нестабильных факторов.
Об этом я очень подробно расскажу в своей следующей статье.
Если вы не желаете терять время и деньги и хотите, чтобы ваши накопления начали приносить вам хороший доход уже сейчас, для записи на бесплатную консультацию звоните мне по телефону 647-328-2914.
Igor Goloborodov
Insurance and Mortgage Broker,
FSCO #10262.
