Когда я говорю о необходимости инвестирования, то есть вложения денег с целью их увеличения за счёт инвестиционной прибыли, то я исхожу из двух утверждений, которые некоторым кажутся спорными:
- Пенсия в Канаде маленькая и предназначена только для обеспечения базовых потребностей. Здесь я имею в виду пенсии от государства, и не имею в виду частные пенсионные программы.
- В жизни всегда наступает момент, когда вы прекращаете зарабатывать, либо потому что не хотите больше работать, либо потому что не можете больше работать.
Следовательно, нужно иметь средства, чтобы поддерживать привычный образ жизни, либо привычный уровень затрат, кому какое выражения больше нравится.
Каждый решает эту проблему по-своему, многие вообще об этом не думают до момента начала получения пенсии.
Тем же, кого проблема жизни после завершения трудоспособного периода беспокоит, я рекомендую присмотреться к Registered Retirement Savings Plan (RRSP), который регулируется особым налоговым законодательством, позволяющим уменьшить налоги.
Однако надо понимать, как работает налогообложение в случае RRSP, и чем оно отличается от налогообложения в случае TFSA или обычного, не имеющего налоговых льгот, инвестирования, чтобы использовать это законодательство так, чтобы приобрести, а не потерять.
Не зря я на днях выложил на своём YouTube канале короткое видео под названием «Я спросил клиента: “Какой идиот вам посоветовал вкладывать в RRSP?”», хотя я большой сторонник RRSP. Слишком многие, не понимая, как работает этот план, и как он влияет на налоги и государственные пенсионные пособия, обжигаются, а потом рассказывают и пишут в социальных сетях об RRSP, употребляя слова «обман», «мошенничество», «жульничество». Хотя пенсионные планы, сделанные работодателем для своих работников, например пенсионные планы учителей или медицинских работников, имеющие аналогичное налоговое регулирование, никто обманом, жульничеством или мошенничеством не называет.
Я люблю говорить, что, если вы, забивая молотком гвоздь, ударили себе по пальцу, это не значит, что молоток – это обман, а те, кто производят и продают молотки – мошенники. Это просто значит, что вы не умеете молотком пользоваться. Так и RRSP.
Недавно мы с Георгием Касперовичем на его YouTube канале «Канада как она есть» обсуждали RRSP в сравнении с TFSA. Вы можете посмотреть это видео на канале Георгия или на моём канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».
Если не вдаваться в частности, то основное отличие RRSP от TFSA и не регистрированных счетов в том, что вы вкладываете деньги в RRSP до того, как вы заплатили налоги, а в TFSA и не регистрированные счета – после.
Это даёт огромное преимущество, если правильно этим RRSP распоряжаться. Вот простой арифметический пример:
Алексей и Виктор имеют по канадским меркам средние доходы. Оба они откладывают на пенсию по $10,000 год. Только Алексей вкладывает в TFSA, а Виктор – в RRSP. Плюс Виктор вкладывает туда же весь возврат налогов, полученных в результате использования RRSP.
В результате у Виктора изначально отложено денег на 40% больше, чем у Алексея. Если они вложили деньги в инвестиции с одинаковой доходностью, то 40% разница будет сохраняться на протяжении последующих лет.
В результате к пенсии у них накопятся значительные суммы. Допустим у Алексея будет $500,000, а у Виктора на 40% больше – $700,000.
Поскольку на пенсии налоговая ставка Виктора будет меньше, чем тогда, когда он работал, то он потеряет на налогах меньше, чем сэкономил, когда вкладывал деньги в RRSP. Допустим, что он заплатит налогов на протяжении его пенсионных лет $100,000, а Алексей налоги вообще платить не будет. В таком случае после налогообложения у Виктора – останется $600,000, а у Алексея – $500,000. То есть Виктор выиграет за счёт разницы в налогах $100,000.
Конечно, как это обычно бывает, Виктор будет хвататься за сердце и жаловаться всем окружающим, что он платит много налогов. У людей, слушающих Виктора, будет создаваться впечатление, что RRSP – это плохая идея. Но Виктор в результате окажется в выигрыше, несмотря на все его жалобы.
Хочу подчеркнуть, что я не уговариваю отказаться от TFSA. TFSA – прекрасный план. Он даёт вам возможность забирать из него деньги не задумываясь, как это повлияет на налоги и пенсионные пособия.
В отличие от TFSA, RRSP требует планирования, когда и сколько из него забирать. То есть тут нужно считать и думать. Однако, если вы готовы к этому, то RRSP – отличный выбор для людей со средними и высокими доходами, занимающимися откладыванием значительных сумм в этот план.
Людям же с небольшими доходами скорее всего лучше присмотреться к TFSA.
Открыть инвестиционный счёт, в том числе RRSP и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня, как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.
______________________________________________________________________________
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».
Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде”». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
