Почти каждый ипотечный договор содержит пункт о возможности увеличения вами размера платежей и возможности делать дополнительные платежи, чтобы быстрее выплатить ипотеку (mortgage). Это называется prepayment privileges, то есть вам даётся право без каких-либо штрафов выплатить ипотеку быстрее, чем предусмотрено по договору. Использование предоплаты вашей ипотеки может значительно сократить общую сумму денег, которую вы тратите на ипотеку, и сократить время, необходимое для ее выплаты. Вот три действия, которые вы можете предпринять, чтобы воспользоваться этой возможностью:
1. Знайте свои prepayment privileges
Условия предоплат может варьироваться в зависимости от кредитора.
Вот, например, образец prepayment privileges, как написано в кредитном договоре одной из финансовых организаций:
Prepayments of principal will not be allowed prior the end of the Term except on the following basis. Provided you are not in default, you may do one or more of the following:
(a) Without notice or charge, in any year of the Term, make, on any regular payment date (a “Payment Date”), prepayments of principal in minimum $100.00 increments which do not exceed in the aggregate in that year twenty percent (20%) of the original principal amount of the Mortgage.
(b) Without notice or charge, on any Payment Date during the Term, make a prepayment of principal equal to, but not less than, the regular monthly instalment of principal and interest then being paid by you.
Как видите здесь предусмотрена возможность предоплаты до 20% первоначальной суммы кредита в год, что даёт вам возможность выплатить ваш кредит за 5 лет. Конечно, если у вас есть такая финансовая возможность.
Ваш кредитор может дать вам возможность не только увеличить платежи, но и уменьшить их после увеличения в любое время в течение срока действия вашего кредита.
Большинство кредиторов разрешают делать предоплату в любой момент, но у некоторых вы можете изменять свои платежи только определенное количество раз в течение календарного года.
2. Увеличьте свои платежи
Когда вы увеличиваете свои платежи, сумма увеличения, идет непосредственно на уменьшение суммы кредита (principal), а не на уплату процентов. Это простой способ сократить сумму процентов, которые вам будут начислены в будущем, так как проценты начисляются на сумму оставшегося долга. Если вы досрочно уменьшили сумму долга, то и сумма процентов будет меньше. Во пример:
Все расчеты основаны на ипотеке в размере $400,000 сроком на 5 лет и амортизацией в течение 25 лет по ставке 3,39%, платежами ежемесячные.
Без предоплат:
- Ежемесячные платежи: $1,973.93
- Выплата основной суммы кредита за 5-летний срок: $55,578.21
- Проценты, уплаченные за 5-летний срок: $62,857.59
- Оставшаяся сумма ипотеки после окончания 5 лет: $344,421.79.
- Оставшийся срок уплаты кредита (оставшийся срок амортизации) через 5 лет: 20 лет
Добавление 20% предоплаты:
- Ежемесячные платежи: $2368.72.
- Выплата основной суммы кредита за 5-летний срок: $81,336.55.
- Проценты, уплаченные за 5-летний срок: $60,786.65.
- Оставшаяся сумма ипотеки после окончания 5 лет: $318,663.45.
- Оставшийся срок уплаты кредита (оставшийся срок амортизации) через 5 лет: 14 лет и 2 месяца
Как вы видите при увеличении месячных платежей на 20% в данном примере сумма кредита через 5 лет была меньше на $25,758.34, по сравнению с тем, если платежи не увеличивать. Это позволило сэкономить на процентах $2,070.94. Оставшийся срок уплаты кредита (оставшийся срок амортизации) был сокращен на 5 лет и 10 месяцев. И это произошло всего лишь в пределах 5-летнего срока платежей.
3. Вносите единовременные предоплаты (lump sum)
Внесение крупной предоплаты может быть отличным вариантом для ускоренной выплаты ипотечного кредита. Единовременные платежи помогут вам уменьшить сумму процентов, которые вам придётся выплатить за всё время действия договора. Единовременные выплаты также могут быть использованы для уменьшения суммы кредита перед продажей вашего дома, что может уменьшить штраф, который вам, возможно, придется заплатить.
Единовременные платежи могут производиться ежегодно и обычно составляют 15% или 20% от общей суммы первоначального кредита. Как правило, вы можете вносить единовременный платеж один раз в год, но у каждого кредитора есть свои правила относительно того, как вы можете сделать этот платеж. Например, ваш кредитор может установить минимальную сумму для единовременной предоплаты, например $1,000. Или вам её разрешено вносить только в годовщину ипотеки.
Какие бы ни были правила внесения предоплаты у вашего кредитора, у вас есть возможность быстрее стать mortgage free, то есть избавиться от этого долга, возможно, самого большого в вашей жизни.
Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage), то обращайтесь, я с удовольствием помогу.
___________________________________________
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com, моём канале YouTube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым” или в моей группе Facebook “Деньги в Канаде”.
Читайте мои статьи на сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook “Деньги в Канаде”, на моём канале “Деньги в Канаде” в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье “9 фактов, которые вы должны знать о TFSA”. Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
