В Канаде существует минимальный уровень доходов, который вы должны иметь на пенсии. Если доходы меньше, то вам доплачивают. Многих, при приближении пенсионного возраста, беспокоит, на сколько уменьшается доплата, если есть дополнительный доход, например вы продолжаете работать, либо у вас есть инвестиции, личный пенсионный план и тому подобное.
О том, как уменьшаются выплаты я напишу ниже, а пока начнём с основного: из каких частей состоит государственная пенсия, как эти части начисляются и какой минимальный уровень доходов в Онтарио. Вот эти части:
- Выплаты из Пенсионного Плана Канады – СРР (Canada Pension Plan / Quebec Pension Plan)
- Выплаты из Программы (финансовой) безопасности в старости OAS (Old Age Security)
- Гарантированная надбавка к доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)
- Выплаты из провинциальных программ, например в Онтарио это GAINS (Guaranteed Annual Income System)
Главное достоинство государственных программ – они выплачиваются пожизненно, и они индексируются в соответствии с инфляцией. Недостаток – они небольшие.
Минимальный уровень доходов в Онтарио с 1 июля по 30 сентября 2022 года для возраста от 65 до 74 лет составляет: - $1,745.82 в месяц ($20,949.84 в год) для одиноких пенсионеров.
- $1,349.36 в месяц ($16,192.32 в год) на человека в составе семейной пары
Для возраста 75 лет и старше составляет: - $1,812.50 в месяц ($21,750.00 в год) для одиноких пенсионеров.
- $1,416.04 в месяц ($16,992.48 в год) на человека в составе семейной пары
Именно такие суммы получают те, кто не работал в Канаде, то есть ничего не получают из СРР. Те, которые получают СРР, могут получать немного больше в зависимости от размера выплат из СРР.
Как определить, сколько вы будете получать из каждого этих 4-х источников. Объясняю:
1. Пенсионный План Канады – СРР (Canada Pension Plan / Quebec Pension Plan)
Сколько вы будете получать из СРР можно узнать от самого СРР. Они присылают письмо с этой информацией вскоре после достижения 59-летнего возраста. Но поскольку сумма дохода меняется каждый год исходя из данных вашего инком такса, то я рекомендую зарегистрироваться на My Service Canada Account (MSCA), куда вы можете зайти в любой момент и посмотреть вашу сумму дохода из СРР.
Обратите внимание, что выплаты из СРР меняются не только от ваших взносов в него, но и от возраста, когда вы начнёте получать эти выплаты. Если вы начнёте получать пенсию из СРР до вашего 65-летия, то её размер будет уменьшаться на 0.6% за каждый месяц, оставшийся до 65-летия. То есть за год уменьшается на 7.2%, а если вы начнёте её получать в 60 лет, то её размер уменьшится на 36%.
И наоборот, если вы начнёте получать пенсию из СРР после вашего 65-летия, то её размер будет увеличиваться на 0.7% за каждый месяц, прошедший после 65-летия. То есть за год увеличивается на 8.4%, а если вы начнёте её получать в 70 лет, то её размер увеличится на 42%.
2. Программа (финансовой) безопасности в старости OAS (Old Age Security)
Сколько вы будете получать из этой программы легко можно посчитать самому. В данный момент, то есть с 1 июля по 30 сентября 2022, максимальные выплаты составляют $666.83 в месяц для возраста от 65 до 74 лет и $733.51 в месяц для возраста 75 лет и старше.
Вопрос: Кто может рассчитывать на максимальные выплаты?
Ответ: те, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста, и чьи доходы на пенсии не превысили $79,845 в 2021 году. После достижения дохода $79,845 выплаты по программе OAS начинают уменьшаться, пока полностью не прекращаются при достижении дохода в $129,757 в 2021 году.
Если же вы прожили в Канаде меньше 40 лет после 18-летнего возраста, то для определения суммы ваших выплат вам надо разделить максимальные выплаты на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде, до начала получения выплат из OAS.
Например, вы прожили в Канаде 22 года до начала получения OAS. Значит $666.83 делится на 40 и умножается на 22. Результат – $366.76 в месяц.
Обратите внимание, что если вы прожили в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста, то выплаты из OAS меняются зависимости от возраста, когда вы начнёте получать эти выплаты. Их размер будет уменьшаться или увеличиваться на 0.6% за каждый месяц, на который вы стали получать эти выплаты до или после 65-летия. То есть за год уменьшение или увеличение составит 7.2%. Если вы начнёте получать OAS в 60 лет, то её размер уменьшится на 36%, а если в 70 лет, то увеличится на 36%.
Важно: для тех, кто прожил в Канаде меньше 40 полных лет после 18-летнего возраста, вышеописанное правило не действует, вместо этого их OAS увеличивается на 2.5% от максимальной суммы (сейчас это 2.5% от $666.83, что составляет $16.67 в месяц) за каждый дополнительный год, на который они решили брать OAS позже 65-летнего возраста.
Кто следил за моими статьями, тот, возможно, заметил, что я раньше думал, что те, кто прожил в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста, могут рассчитывать на прибавку в 2.5% от максимальной суммы за каждый дополнительный год и увеличение на 0.6% за каждый дополнительный месяц. Оказалось, что я ошибался. На это указал один из моих зрителей на моём канале в YouTube. Однако я не стал давать уточнение пока не убедился в правильности этой информации. Наконец я увидел документы человека, начавшего получать OAS в 67 лет, что подтвердило информацию, которую я изложил в предыдущем абзаце.
3. Гарантированная надбавка к доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)
Чтобы узнать, сколько вы будете получать по этой программе, вам надо найти GIS tables на государственном сайте Canada.ca. Там даны суммы OAS и GIS, которые вы будете получать при ваших доходах на пенсии.
Обратите внимание, что суммы OAS там даны для тех, кто прожил в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста. Если вы прожили меньше, то вам надо от суммы, указанной в последней колонке отнять тот размер OAS, который вы будете получать. В результате вы получите размер вашего GIS.
Вы должны будете в таблице выбрать строчку вашего дохода. В этот доход вы не должны включать сумму OAS. Сюда включаются суммы СРР и все остальные доходы, которые вы включаете в вашу налоговую декларацию.
Важно: если вы внимательно посмотрите на таблицу, то легко увидеть, что для одинокого пенсионера увеличение годового дохода на $24 в год уменьшает GIS на $1 в месяц, то есть на $12 в год. Аналогично для пары пенсионеров увеличение годового дохода на $48 в год уменьшает GIS на $1 в месяц каждому, то есть семейный доход уменьшается на $24 в год. Это, конечно, не налог, но по сумме равно 50% налогу. Поэтому, когда пенсионеры обращаются ко мне с вопросами о налогах на пенсии, я всегда говорю, что если вы получаете GIS, то не налоги ваша основная проблема, а уменьшение GIS. Какие есть пути этого избежать, я напишу ниже.
4. GAINS (Guaranteed Annual Income System), для тех, кто живёт в Онтарио
GAINS – это доплата тем, кто имеет доход, помимо GIS и OAS меньше, чем $1,992 в год для одинокого пенсионера и меньше, чем $3,984 в год семейного дохода в составе семейной пары. Цифры дохода приведены на момент написания статьи, то есть на август 2022 года. Эти суммы подлежат ежегодной индексации.
Размер месячных платежей составляет от $2.50 до $83.
Как избежать уменьшения GIS, увеличивая свой месячный доход?
Государственная пенсия в Канаде маленькая, поэтому не удивительно, что многим не хватает. Важно иметь такой дополнительный доход, который не влияет на сумму GIS.
Поскольку на сумму GIS влияет только тот доход, который показывается в вашей налоговой декларации, то изменив структуру ваших инвестиций можно добиться желаемого результата.
Доходы от каких инвестиций у вас для этого должны быть:
- Доходы от TFSA.
- Доходы от накоплений в страховках, имеющих cash value, то есть Whole Life Insurance Universal Life Insurance, если вы эти деньги получаете как кредит под залог страховки. Полезный совет: по возможности берите страховки с cash value. Они дороже, но потраченные деньги вернутся вам в той или иной форме, в отличие от дешёвых временных страховок. Обратитесь ко мне, если вы хотите оформить такую страховку.
- Деньги, накопленные в вашем доме, полученные при продаже дома или в виде обратного мортгиджа. Об этом я напишу ниже.
Доходов от каких инвестиций в первую очередь у вас не должно быть, чтобы не уменьшать GIS:
- Доходов в виде дивидендов от не регистрированных счетов. За счёт gross-up эти доходы в налоговой декларации показываются в бо?льшей сумме, чем вы в реальности получили.
- Доходов от RRSP, RRIF, LIRA.
- Проценты от ваших денег, положенных на сберегательные счета в банке или в Guaranteed Investment Certificates (GICs). Если у вас есть такие, то переведите их в TFSA, если возможно. При необходимости проконсультируйтесь со мной, я занимаюсь инвестиционными планами.
Если у вас нет никаких накоплений, кроме дома, то я вам рекомендую ежемесячный доход от обратного мортгиджа.
Как это работает? Вы заключаете договор, по которому банк вам ежемесячно платит какую-то оговоренную сумму, например $500 или $1,000 или $2,000, которая является существенной прибавкой к вашей пенсии. Легко посчитать, что это увеличивает доходы на пенсии как минимум на 30%. Эти деньги налогом не облагаются, GIS не уменьшают. Отдавать этот долг надо только после продажи дома, либо при переезде владельца в nursing home, либо после ухода владельца из жизни. Конечно, процентные ставки по таким мортгиджам выше, чем по обычным, но и от ежемесячных платежей вы избавлены. А при аккуратном выборе месячной суммы, количество денег, накопленных в доме, будет продолжать увеличиваться.
Почему не продать свой дом и не жить на полученные деньги? У меня 2 соображения против такого подхода:
1. Как только вы продали дом, вы теряете доход от дальнейшего увеличения стоимости вашей недвижимости. Всё-таки дома дорожают, несмотря на коррекции цен, происходящих время от времени, чем дольше дом в вашей собственности, тем больше ваш прирост стоимости. И этот прирост не облагается налогом.
2. После продажи дома вы должны вырученные деньги куда-то положить, чтобы они приносили некоторый доход. Скорее всего этот доход будет уменьшать ваш GIS (смотрите выше). Кроме того, поскольку сумма будет большая, то на доход вы будете платить налоги, помимо уменьшения GIS.
Если вас интересует обратный мортгидж, то я могу ответить на ваши вопросы и помочь его оформить. Обращайтесь.
————————————————————————————————————
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com, моём канале YouTube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым” или в моей группе Facebook “Деньги в Канаде”.
Читайте мои статьи на сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook “Деньги в Канаде”, на моём канале “Деньги в Канаде” в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье “9 фактов, которые вы должны знать о TFSA“. Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
