Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий средних лет мужчина в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и, явно нетерпеливо и с раздражением говорил продавцу. На лице продавца читалось явное недоумение.
Я подошёл поближе и услышал, что мужчина говорит: “Дайте мне самое дешёвое что у вас есть.”
Продавец: “Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!”
Мужчина: “Мне нужно самое дешёвое!”
Продавец: “Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!”
Мужчина: “Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!”
Вы спросите: “Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!”
И вы правы, я этот разговор придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора, причём на месте продавца. В этом разговоре речь идёт о страховке. О любой страховке. Ко мне обращаются люди, желающие получить страховку, но не могут объяснить, что им на самом деле нужно.
Поэтому сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни на одну и ту же страховую сумму – один миллион долларов. Это не значит, я предлагаю страховки только на эту сумму. Может вам нужно больше или меньше, в зависимости от ваших обстоятельств. А может вы не доверяете инвестициям и вам нужно что-то более гарантированное для обеспечения вашей жизни на пенсии, которое одновременно является страховкой. Я этого не знаю, я просто пытаюсь вам дать информацию, которая может вам пригодиться.
Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей, Владимир и Виктор, всем им по 36 лет. Каждый не хочет, чтобы его жена и дети могли пережить тяжёлое время, если их не станет. Кроме того, Сергей, Владимир и Виктор хотят иметь возможность воспользоваться деньгами, накопленными в страховке ещё при жизни, то есть использовать страховку как инвестиции. Два в одном. К тому же Виктор хочет, чтобы страховка стала ему платить ежегодный доход как можно скорее. Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $1,000,000. А вот месячные платежи у всех разные:
- Алексей платит $39.60 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 компаний;
- Эдуард платит $114.39 в месяц;
- Сергей платит $461.76 в месяц;
- Владимир платит $653.01 в месяц;
- Виктор платит тоже $653.01 в месяц.
Как же так? В чём разница? А разница в результате, судите сами:
Через 10 лет
- Месячные платежи Алексея увеличиваются до $237.60, страховка того же размера – $1,000,000. За 10 лет за неё заплачено $4,752.00;
- Эдуард платит всё те же $114.39 в месяц, страховка того же размера -$1,000,000. За 10 лет за неё заплачено $13,726.80;
- Сергей платит всё те же $461.76 в месяц, страховая сумма у него увеличилась до $1,029,176. За 10 лет за страховку заплачено $55,411.20. Внутри страховки накоплено $16,457.00, которые Сергей может при желании использовать;
- Владимир платит всё те же $653.01 в месяц, страховка увеличилась до $1,036,691. За 10 лет за неё заплачено $78,361.20. Внутри страховки накоплено $22,514.00, которые Владимир может при желании использовать;
- Виктор платит всё те же $653.01 в месяц, страховка у него не увеличивается, зато начиная с первого года раз в год он получает дивиденды от страховой компании. За 10 лет за неё заплачено $78,361.20 и получено $9,923.00. После окончания 10-го года действия страховки он получил $1,963.00 за год.
Через 20 лет
- Месячные платежи Алексея увеличиваются до $692.10, страховка того же размера -$1,000,000. За 20 лет за неё заплачено $33,264.00;
- Эдуард платит всё те же $114.39 в месяц, страховка того же размера -$1,000,000. За 20 лет за неё заплачено $27,453.60;
- Сергей платит всё те же $461.76 в месяц, страховая сумма у него увеличилась до $1,128,696. За 20 лет за неё заплачено $111,284.16. Внутри страховки накоплено $121,424.00, которые Сергей может при желании использовать. То есть у него в страховке уже накоплено больше денег, чем он за неё заплатил;
- Месячные платежи Владимира уменьшаются до $96.36 в месяц, страховка увеличилась до $1,153,074. За 20 лет за неё заплачено $156,722.40. Внутри страховки накоплено $171,138.00, которые Владимир может при желании использовать. То есть у него в страховке накоплено больше денег, чем за страховку заплачено;
- Месячные платежи Виктора тоже уменьшаются до $96.36 в месяц, страховка осталась той же самой $1,000,000. За 20 лет за неё заплачено $156,722.40 и получено дивидендов $48,872.00. После окончания 20-го года действия страховки он получил $5,673.00 за год, а годовая стоимость страховки была $7,836.12;
Через 40 лет
- У Алексея страховка того же размера -$1,000,000, но месячные платежи увеличиваются до $6,365.70. За 40 лет за неё заплачено $374,328.00, и эта сумма месячных платежей может продолжаться до 100-летнего возраста, если Алексей, конечно, эту страховку не отменит, если уже не отменил из-за дороговизны. Впрочем, он имел возможность конвертировать свою страховку в другую, чтобы не потерять страховое покрытие, скорее всего сумма покрытия уменьшилась. Естественно, месячные платежи новой страховки будут другие, исходя из возраста на момент конвертации и суммы страховки;
- Эдуард ничего не платит, так как страховка прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $41,180.40. Возможно он конвертировал свою страховку в другую, чтобы не потерять страховое покрытие, естественно месячные платежи новой страховки будут другие, исходя из возраста на момент конвертации;
- Сергей теперь платит меньше – $365.40 в месяц и страховая сумма у него уменьшилась до $700,152. Дело в том, что у него страховка состояла из двух. Одна из них закончила своё действие. За 40 лет было заплачено $210,908.76. Внутри страховки накоплено $476,658, которые Сергей может при желании использовать. То есть накоплено уже в два раза больше, чем заплачено за страховку. Неплохой пенсионный план;
- Владимир за страховку уже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $791,781. Как и у Сергея у него страховка состояла из двух. Одна из них закончила своё действие. За 40 лет за неё заплачено $168,285.60. Внутри страховки накоплено $564,623, которые Владимир может при желании использовать. То есть накоплено уже в три раза больше, чем заплачено за страховку. Тоже пенсионный план;
- Виктор за страховку тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $250,000. Как и у Сергея и Владимира у него страховка состояла из двух. Одна из них закончила своё действие. За неё заплачено $168,285.60, а дивидендами было получено $198,103.00. После окончания 40-го года действия страховки он получил дивидендов $8,368.00 за год. Тоже хороший пенсионный план.
Через 50 лет страховые платежи продолжают платить только Алексей и Сергей. Впрочем, насчёт Алексея я не уверен.
- Алексей, если не отказался от страховки или не заменил её на другую, то продолжает платить $6,365.70 в месяц. За 50 лет за неё заплачено $1,138,212.00, то есть больше, чем эта страховка выплатит;
- У Эдуарда страховки уже 20 лет как нет, если он не взял другую. За 30 лет за неё заплачено $41,180.40;
- Сергей продолжает платить $365.40 в месяц страховка увеличилась до $928,844. За неё было заплачено $253,929.60. Внутри страховки накоплено $776,377.00, которые Сергей может использовать. То есть накоплено в три раза больше, чем потрачено;
- У Владимира страховка увеличилась до $1,045,172. За неё было заплачено $168,285.60. Внутри страховки накоплено $891,553, которые Владимир может использовать;
- Страховка Виктор остаётся $250,000. За неё заплачено $168,285.60, а дивидендами было получено $289,668.00. После окончания 50-го года действия страховки он получил дивидендов $9,835.00 за год.
А казалось, что страховки одинаковые! А что бы вы выбрали для себя и своей семьи?
Обращайтесь, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.
Если вы хотите приобрести страховку, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com, моём канале YouTube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым” или в моей группе Facebook “Деньги в Канаде”.
Читайте мои статьи на сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook “Деньги в Канаде”, на моём канале “Деньги в Канаде” в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье “Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет”. Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
