Система создания и поддержания информации о credit score – кредитного рейтинга для каждого заемщика существует не случайно. Все мы знаем, что долги надо отдавать, но также мы знаем, что не все долги возвращаются.
Чаще всего невозврат долга связан с тем, что должник попал в сложную финансовую ситуацию, но иногда это не так. Я знаю человека, который не хочет возвращать долг по кредитным карточкам принципиально:
“Я у них эти карточки не просила, они сами мне их дали, поэтому это их вина.” – вот ее объяснение.
Возможно у вас это вызовет удивление, но на втором месте среди причин невозвращения долгов – характер и привычки. Я знаю, как тех, кто сократит все покупки, перейдёт на питание капустой и картошкой, но долги отдаст. Также я знаю тех, кто, ради отдачи долга, не станет менять свой привычный образ жизни. Они с легкостью будут объявлять банкротство, если кредитор будет проявлять настойчивость.
Для того, чтобы кредиторам (банкам и другим финансовым организациям) было легче принимать решение о предоставлении кредита, были созданы кредитные бюро. У нас Канаде работают два кредитных бюро: Equifax и TransUnion. Они собирают информацию, какие долги у вас есть и были ли у вас неплатежи или банкротства в последние годы.
На основании полученной информации кредитные бюро присваивают вам кредитный рейтинг в виде числа в диапазоне от 300 до 900.
При расчете рейтинга учитываются:
- l Сколько кредита, по отношении к кредитному лимиту вы использовали. Если на вашей кредитной карточке кредитный лимит $10,000 (сумма денег, которую вы можете использовать), а вы использовали $5,000, то вы использовали ваш кредитный лимит на 50%.
- Сколько раз и как часто вы задерживали платежи по вашим долгам, включая долги телефонным и прочим компаниям;
- l Передавали ли вас коллекторам долгов;
- l Пересматривали ли вы ваши долговые обязательства с помощью процедуры “customer proposal”;
- l Были ли вы банкротом.
Цифра рейтинга, которую вам присвоили попадает одну из 5 категорий:
- l Прекрасный (excellent) – 750 и выше;
- l Хороший (good) – 700 – 749;
- l Нормальный (fair) – 650 – 699;
- l Слабый (poor) – 550 – 649;
- l Плохой (bad) – 549 и ниже.
Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем рискованнее вы как заёмщик, тем труднее вам получить новый кредит, и тем выше проценты, которые вам придётся платить.
Поскольку эта статья не посвящена ипотечным кредитам (моргиджам), то только для ориентировки я даю число рейтинга, к которому вы должны стремиться – 680 и выше. Это тот уровень рейтинга, который используют почти все основные кредитные учреждения при выдаче ипотечного кредита. При таком рейтинге у вас не будет проблем с получением кредита, конечно в пределах, установленных для вашего дохода. Второй уровень – 650. При этом уровне для вас несколько ужесточают условия выдачи кредита, то есть вы можете рассчитывать на меньшую сумму, чем с рейтингом 680, но за исключением этого проблем нет. Не позволяйте вашему кредитному рейтингу опускаться ниже.
Так как поддерживать свой кредитный рейтинг на хорошем уровне?
Об этом вы можете прочитать в полной версии этой статьи на моём сайте www.alexandersergeyev.com, так как я, к сожалению, ограничен размером газетной статьи.
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии на сайте www.alexandersergeyev.com.
Там же вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё статьи печатаю в газете. Также на сайте не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
