В прошлых статьях мы касались вопросов банкротства и предложения частичной выплаты долгов (Consumer Proposal)- реальных и наиболее эффективных методов по списанию долгов.
Часто задают вопрос, что лучше банкротсво или частичная выплата долгов? Очевидно, что на ответ этого вопроса будут влиять несколько факторов. Самый главный из них: можете ли вы выплачивать минимальную месячную сумму принятую кредиторами. Если да, то однозначно нужно делать Consumer Proposal, если нет то банкротсво – последнее средство. Если у вас “пограничная” ситуация, то следующая информация поможет вам сделать решение.
Чем лучше Consimer Proposal ? Намного легче получить согласие и кредиторов и Trustee. Так как вы готовы на минимальный возврат долгов, нет особой необходимости “капаться” в истории ваших долгов. Напротив при банкротстве главная задача Trustee и кредиторов выяснить на что и насколько правомерно были потрачены деньги кредиторов. Очевидно что практически на все будет нужно документальное подтверждение. Если Trustee посчитает что какие то суммы были использованны не по назначению он/она может назначить частичную выплату долгов. Другая неприятность может возникнуть если кто-то из кредиторов выступит против освобождения вас от банкротства. В этом случае суда или собеседования с официальными лицами не миновать. Опять таки решением судьи может быть выплата долгов и пока вы их не выплатите будете оставться банкротом. По срокам Consumer Proposal занимает 2 месяца, банкротсво 9 месяцев. Недавно произошли изменения в законодательстве. Так сейчас срок выплаты “избытка дохода”- cумму превышающую оффициально назначенного для банкрота максимального чистого месячного дохода увеличен с 9 месяцев до 21 месяца. Таким образом человек обьявивший себя банкротом будет вынужден иметь этот статус почти 2 года. Это значит что вы не можете вызвать кого -либо в гости из за рубежа, не спонсировать своих родственников, ограничения по получению профессиональных лицензий не говоря уже о нахождении под “колпаком у Мюллера” и потерянном времени на востонавление кредитной истории и тд и тп. Кроме этого необходимо будет выплачивать “избыток дохода”- cумму превышающую оффициально назначенного для банкрота максимального чистого месячного дохода. И поверьте доходы будут проверять. С другой стороны увеличена сумма Сonsumer Proposal с $75,000 до $250,000. Очевидно, что банки несут потери в связи с возросшим количеством банкроств и хотят законадельным путем усложнить банкротсво и по возможности востребовать выплату долгов.
Главное преймущество банкротсва это то, что через 9 месяцев если все прошло нормально- вас освободят от статуса банкрот, то вы ничего ни кому больше не должны. В Proposal у вас есть гибкость в выплатах от 1 до 5 лет максимум. На практике бывает что сумма которую Тtrustee or Judge требуют от банкрота выплатить превышает сумму Proposal. Не говоря уже о судах, стрессе, страхе и т.д.
Часто задаваемые вопросы: заберут ли дом, автомобиль, продлят ли Mortgage, что будет с кредитной историей. И так хочу развеять слухи и страхи. Дом, автомобиль и жену: не забирут. Вообще кредиторов и Trustee интересует только то что может быть конвертированно в деньги. Так что не переживайте если в вашем доме нет вашего собственного капитала. Если есть, Trustee может сделать следующее:
При банкротсве предложить вам продать недвижимость и выплатить долги. Если вы не согласны, он может наложить lean/warning на вашу недвижимость, то есть вы не сможете продать дом или квартиру пока не выплатите сумму вашего капитала в доме ( выплата полной суммы, если не превышает общую сумму долга)
Mortgage, Car Lease и прочие гарантированные активы будут в вашем пользовании до тех пор пока вы платите месячные платежи. Банки продливают существующий Mortgage.
И наконец о кредитной истории. На эту тему можно услышать абсолютно протеворечивые суждения и мнения. Ясно что в обоих случаях Trustee проинформирует Кредитное Бюро что человек сделал банкротсво или Proposal, ясно что будет запись об этом в вашем файле, и ваш кредитный показатель значительно снизится. Это значит что в ближайшее время (около 1- 2 лет) придется расчитывать только на себя. При банкротстве запись находиться 6 лет после освобождения от банкротства то есть минимум 7 лет со дня обьявления банкротсва, Proposal – максимум 8 лет (5 лет выплат +3 ), минимум 3 года. В кредитных апликациях есть вопрос: делали ли вы банкротство за последние 7 лет, никто не спрашивает о Proposal. Важно заметить что востановление кредитной истории и кредитоспособности зависит от конкретного человека -тип работы, доход, как часто он пользуется secure card, насколько регулярно и в срок он платит свои счета и тд.
А сейчас мы приведем реальные примеры из нашей практики.
Игорь С truck driver – owner operator выплачивал за свой truck, уже не ездил в Америку, только в Торонто и пригородах. Все было очень хорошо. Но вот случилась беда – truck угнали со стоянки. Полиция обнаружила его, но truck оказался в не рабочем состоянии- испорчен двигатель. И начались мытарства – страховая компания заставляла тягать – truck из одного гаража в другой, назначала то одного то другого appraiser, хозяин truck был вынужден платить за перевозку truck, его хранение плюс месячный платеж по финансированию, страховку. Какое то время Игорь не работал надеялся, что страховая компания заплатит за ремонт его truck, ведь оставалось ему не много выплатить чтобы стать полноправным владельцем truck. Да не тут то было, страховая компания до сих пор ничего не ответила, хотя Игорь и нанял адвоката. Поднакопились долги, пришлось Игорю снова пойти в найм и поехать в Америку. На этом этапе он пришел к нам. После детального обсуждения его ситуации ( около $50,000 credit cards , credit lines, loans) и сравнения Сonsumer Proposal и банкротсва он решил не делать банкроства по причине спонсорства, наличия собстенного капитала в недвижимости, да и вообще не хотел иметь клеймо банкрот. Он решил сделать Сonsumer Proposal и выплачивать остаточную сумму долга в размере $220 по месячно в течении 5 лет ( вполне приемлимо для его бюджета), то есть всего $13,200. Но оставалась не решенная проблема с truck. Естественно разобранный, не рабочий truck Игорю больше был не нужен, он вернул ключи. Нам удалось минимизировать его потери по штрафу за преждевременный возврат truck, что вылилось в дополнитильные $50 к месячному платежу по Сonsumer Proposal. Игорь и мы будем отслеживать ситуацию с truck- заплатит ли страховая компания за ремонт, если да, то за сколько truck будет продан, получит ли Игорь какие то деньги за него, ведь он положил down payment $15,000 плюс месячные выплаты. Сейчас Игорь выплачивает $270 в месяц у него нет больше ни каких долгов, он очень надеится вернуть свой down payment и вплатить всю сумму Сonsumer Proposal сразу.
Виктору В truck driver не везло с его работадателями, хотя человек работал очень добросовестно. С начала его работодатель объявил банкротство не заплатив ему за 4 месяца работы, затем он устроился в Truck Company которая выдавала NSF cheques (пустые чеки). Жена не работала, маленький ребенок, расходы большие. Использовал Виктор все свои карточки подчистую. Он пришел к нам в полном отчаянии- кредиторы и коллекторы не давали покоя ни днем ни ночью, обещались в суд подать. В этой ситуации он вынужден был сделать банкротство – платить за свои долги ему было нечем и как говорят ни кола ни двора, нечего терять. Сейчас его ситуация значительно улучшилась, наконец-то он нашел хорошую, стабильную компанию. Заканчивается банкротсво, с нашей помощью он потихоньку востанавливает свою кердитную историю и его жизнь снова пошла по светлой полосе.
Если у вас возникли вопросы или ваша ситуация с долгами беспокоит вас. Не откладывйте и позвоните A Debt Doctor , мы решим ваши проблемы.
Будьте здоровы и свободны от долгов!!!
A Debt Doctor
416-301-7727
