Пришёл январь и опять, как всегда в начале года, начинаются подсчёты – кто сколько заработал, кому и сколько нужно будет заплатить налогов.
Платить налоги надо, это знают все, однако, понятно и то, что заплатить хочется как можно меньше. В этой связи всегда возникает много вопросов, связанных с индивидуальной пенсионной программой – RRSP.
Если не брать в расчёт всякого рода бизнес- затраты, списывая которые бухгалтер приводит в соответствие доходы и расходы, то RRSP является одним из самых эффективных и реальных способов уменьшения налогов практически для всех.
С 2009 года появилась реклама нового счёта Tax-Free Saving Account (TFSA), появился выбор, и глаза начали разбегаться – на все программы денег не хватает, а что- то сделать хочется. Все вокруг, особенно сослуживцы канадцы, твердят о необходимости открытия пенсионной программы RRSP и вкладывания туда ежегодно определённых средств, однако, возникает много вопросов:
- Какие пенсии вообще ожидают каждого в будущем и достаточно ли этих средств будет для нормальной жизни?
- Как работает программа RRSP и выгодна ли она в моей ситуации? Может быть, надо откладывать деньги через Tax-Free Saving Account?
- Многие теряли в пенсионной программе деньги в определённые годы. Какие существуют варианты вложения денег в RRSP и можно ли откладывать в этой программе без всяких потерь?
- У многих на работе есть пенсионная программа. Нужно ли в ней участвовать?
Многие из тех, кто имеют пенсионную программу RRSP, просто пришли в банк и сделали пенсионный план. Часто люди даже и не помнят, в каком году открыли RRSP, просто по привычке продолжают перечислять туда деньги. Кто-то не откладывает деньги в RRSP, так как считает, что это не выгодно и вообще не для них. Я за 23 года работы видел всякое и знаю, что для любого из этих решений, как правило, есть веские причины. Однако, очень часто я встречал людей, делающих пенсионные планы в своём отделении банка, перечисляющих туда деньги, но не имеющих от этого никакой реальной выгоды. Сервис банка обезличен, есть стереотип – о пенсии думать надо, чем раньше, тем лучше, но вдаваться в конкретную ситуацию никому не хочется. Надо думать, анализировать, тратить время и принимать решения, а, следовательно, давать советы, а вот этого-то никому и не хочется. Работник банка вообще не знает, будет ли он отвечать за это направление в следующем году или перейдёт в другое отделение на повышение.
Пример: Иногда вы приходите с одним вопросом в банк, а выходите оттуда с пенсионной программой. Считается, что если вы работаете, то вам это выгодно. Вам просто предлагается открыть такой план, вы следуете совету, а сами думаете – мне это нужно? Ну ладно, пусть будет, так о каком анализе может идти речь?
Или другая ситуация: человеку около 58 лет, он недавно в Канаде, зарабатывает инженером больше $97,000 в год, а жена не работает. На вопрос, почему не открывает план RRSP, отвечает – все твердят, что эта программа будет мешать его пенсии, да и в русских газетах читал о том, что в его возрасте это уже не выгодно. Вполне вероятно, что в 65 лет этому человеку не надо иметь денег на его пенсионном счету, чтобы не терять государственную надбавку (это моя обязанность разобраться и следить за тем, чтобы семья получила всё, что положено от государства), но это совсем не означает, что ему не нужна программа RRSP сейчас, чтобы заплатить государству меньше налогов. В данной конкретной ситуации выгодно воспользоваться программой RRSP, но открытой на жену – spousal RRSP и закрыть план до пенсии. Муж вносит $10,000 на имя жены, уменьшает свои налоги на 40%, а через 3 года супруга забирает деньги и платит всего 20% налогов, выгода очевидна!
За несколько лет до пенсии такая семья может сэкономить несколько тысяч на налогах и в то же время не потерять никаких государственных надбавок в пенсионном возрасте.
Необходимо принимать решения, основываясь на советах специалистов. Вполне вероятно, что вместе с финансовым консультантом вы также решите не открывать план RRSP, есть вероятность, что будет найден альтернативный выход, позволяющий в пенсионном возрасте иметь доход – варианты есть всегда.
Встречаясь с семьёй я всегда сначала анализирую финансовую ситуацию и только после этого разбираю вопросы, описанные выше.
Программы существуют различные и необходим детальный разговор с каждым человеком по поводу пенсионной программы. Только по результату беседы можно решить – открывать или не открывать RRSP.
Если вы хотите узнать всё сегодня, не ждите последующих статей, просто звоните нам по телефону 416-222-0533 и назначайте встречу. Мы работаем с 9 утра до 9 вечера.
Открывать пенсионные программы мы имеем право в любых финансовых институтах, в банках, инвестиционных и страховых компаниях, самое главное решить – надо ли это вам.
Даже если вам не нужен пенсионный план и вы хотите открыть TFSA account, приходите к нам. В 2019 году государство повысило лимит вложений в эту выгодную программу. На нашем вебсайте www.totrov.com подробно описан сам план и все нюансы, связанные с вложением в TFSA.
Так как мы имеем контракты с различными финансовыми институтами, то всегда предложим вам существенно лучшие гарантированные проценты на TFSA и RRSP, чем вы можете получить в крупных банках.
Мы знаем, кто сегодня даёт 2% promotional rate на новые вложения в RRSP и TFSA.
Кроме того, как я упоминал в названии этой статьи, мы можем предоставить вам возможность инвестировать в очень фонд, который с 2008 года никогда не показывал отрицательных результатов за календарный год.
Колебания существуют у всех фондов, но показатели этого реально впечатляют. В июле 2020 года этот фонд был признан Medium Risk mutual fund вместо Medium-High Risk, его доходность в среднем за последние 10 лет была 19.57% годовых.
В 2020 году этот фонд почти не опустился весной, когда все сильно просели, а заработал 45% за 2020 год.
Направление, в котором работает этот фонд, показывает, что в ближайшие годы доходность будет тоже привлекательной.
Ждём ваших звоков и встреч.
