Была у меня клиентка, давайте будем звать её Ирина. Это была хрупкая светловолосая женщина около 45 лет. Когда я её впервые встретил в 2013 году, жила она в собственной квартире вдвоём с сыном, которому было около 20 лет, на севере Торонто в районе North York. Кто знает этот район, так это одна из многоэтажек возле Centre Point Mall недалеко от пересечения улиц Yonge и Steeles.
Они мне позвонила по объявлению, так как ей нужно было сделать налоговую декларацию. Пока я работал над её декларацией, мы разговорились. Она была женщиной словоохотливой.
Как выяснилось я встретил её в критический момент её жизни, вскоре после смерти её мужа. Он был старше её, работал водителем трака и был единственным добытчиком в доме. Она не работала. Я не помню, что послужило причиной его смерти, вроде проблемы с сердцем. Впрочем, могу ошибаться.
В тот момент она пыталась решить финансовые проблемы, возникшие после смерти мужа. Ирина искала работу, но когда ты никогда в Канаде не работал, то сразу найти что-то достаточно сложно. Ирина жила на детские бенефиты (Canada Child Tax Benefit), что получала за дочку, которая жила в другом месте со своей бабушкой, матерью Ирины.
Наибольшей её финансовой проблемой был ипотечный кредит (mortgage). Дело в том, что их квартира, на момент смерти мужа не была выплачена. Остаток кредита составлял где-то около $220 – $240 тысяч.
Через год я с ней встретился опять. К тому времени она потеряла квартиру. Причина банальная: оказавшись без средств Ирина перестала делать платежи в счёт погашения ипотеки. Банк забрал квартиру, продал её, погасил кредит и остатки денег выплатил Ирине. Причём она получила какую-то смешную сумму, что-то около $7,000.
Ирина перебивалась какими-то случайными заработками, проживала в съёмной квартире, которую арендовала вместе с какой-то женщиной. Сама оплачивать всю квартиру она не могла. Сын с Ириной уже не жил, с ним у неё были какие-то проблемы.
Я продолжал встречаться с Ириной ежегодно до 2017 года, пока ездил к своим клиентам в тот район. Впоследствии из-за занятости с перестал к кому-либо ездить и уже встречался с клиентами в своём офисе, либо они пересылали мне документы электронным путём.
Ирина, из-за финансовых проблем, машины не имела, компьютера тоже, ездить ко мне ей было тяжело, и наши дороги разошлись.
К моменту нашей последней встречи она нашла постоянную работу в каком-то магазине и снимала какое-то жильё уже в одиночку. То есть более-менее её жизнь устоялась, но на значительно низком уровне, чем была при муже.
Её история не выходит у меня из головы, так как каждый раз при встрече с ней я думал о том, насколько легче и лучше могла бы сложиться её жизнь, если бы её муж позаботился о выплате ипотеки после его смерти. Это могло стоить ему каких-то $30-$40 в месяц. То есть абсолютно смешные деньги.
И вот мы подходим к первому вопросу, который стоит задать себе. Загляните в свою душу и спросите себя:
Какие чувства вы испытываете по отношению к вашей семье, детям, дому? Насколько важны они для вас? А насколько вы важны для них?
Да, безусловно, человеческая жизнь и здоровье бесценны. Семейные отношения, дети, родители, уют родного дома тоже не имеют цены. Надеюсь, что вы бесценны для своей семьи, друзей, того круга, в котором вы вращаетесь.
Но! Поддержание семьи, содержание дома, выращивание детей кроме эмоционального содержания имеют вполне конкретную денежную составляющую. И вы знаете, сколько вам нужно в месяц, чтобы прожить.
И вот второй вопрос, который стоит задать себе: «Насколько я ценен в финансовом смысле, если это выразить в деньгах? Сколько я стою?». Мне уже говорили, что это аморальный вопрос. Возможно. Добро пожаловать в реальность.
Возвращаясь к мужу Ирины, произведём простое арифметическое действие. Допустим в момент смерти ему было 50 лет, и допустим, что он собирался работать до 65 лет, то есть ещё 15 лет.
Я не знаю, сколько он зарабатывал, допустим он приносил домой $50,000 в год.
Умножим $50,000 на 15 лет и получим $750,000. Именно столько потеряла его семья с его уходом. И он ничего не сделал, чтобы сохранить эти деньги для жены и детей. Хотя бы часть.
Так сколько вы стоите? Если вам 40 лет, вы зарабатываете $100,000 и собираетесь работать 25 лет, то вы стоите по крайней мере $2,500,000.
Поэтому, когда вы думаете о семейном бюджете, считаете, сколько вы накопили за свою жизнь в доме, в машине, в инвестициях, в бизнесе, подумайте о том, на чём это всё держится. А держится всё это на вашей способности зарабатывать.
И самое дорогое в вашей жизни, из того, что можно выразить в деньгах, это вы сами. Не дом, не машина и, часто, не бизнес и инвестиции, а вы сами. Я не зря оговорился «что можно выразить в деньгах», так как семья, дети, родители, хорошее настроение, ощущение счастья бесценны и оценить их невозможно.
Однако надо понять, что всё это стоит на вполне конкретном материальном фундаменте. Который зачастую достаточно шаткий и подвержен влиянию жизненных обстоятельств. А жизненный путь — это рискованное путешествие.
А вот и третий вопрос, который стоит задать себе: «С какими рисками я могу столкнуться? И как это может отразиться на мне и моих близких?»
Это я перечислять не буду. Слишком длинный список может получиться. Да и вы сами много чего видели и знаете. От автомобильных аварий и пожаров до инфаркта и смерти. Это наиболее очевидные события, происходящие вокруг нас ежедневно. Есть и менее очевидные. Например, родители завещают детям коттедж, а тем неожиданно, (какой неприятный сюрприз!) надо заплатить $200,000 налогов. Покопайтесь в своей памяти, оглянитесь вокруг, посмотрите на историю своей семьи.
Четвёртый и последний вопрос для вас: «Как я могу защитить себя и свою семью от последствий неблагоприятных событий?
В данном случае я говорю о финансовых последствиях неблагоприятных событий. Я не могу вам помочь излечиться от болезни или избавить от горя из-за потери близкого человека.
А вот про финансовую защиту я могу говорить профессионально. И для этого существует инструмент, который использовался ещё в Древнем Риме – страхование.
Я большой сторонник страхования, считаю, что почти каждый должен иметь хотя бы три вида страховок из четырёх: жизни, от критических заболеваний, от потери заработка и на случай необходимости долгосрочного ухода по болезни в старости. Либо какую-либо гибридную страховку, объединяющую разные виды страхования в один план. Сам я имею три вида страховок, что и вам рекомендую.
Поговорите об этом с финансовым консультантом, которому вы доверяете, либо позвоните мне.
Ведь как сказал Булгаковский Воланд: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». От себя добавлю, что к тяжёлым болезням это тоже относится.
Читайте мои статьи на сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как работает RRSP? Давайте посчитаем…». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
