Новый комбинированный страховой план, который особенно необходим тем, кто имеет mortgage
Страховая индустрия не стоит на месте и в прошлом году был разработан страховой продукт, который совмещает в себе комбинацию 3-х различных рисков.
Дело в том, когда человек оформляет ссуду при покупке недвижимости (mortgage) ему обязательно банк предлагает различные страховки; страхование жизни, нетрудоспособности и страхование на случай заболевания одной из 4-х серьёзных болезней. Чаще всего эта страховка не принимается и человек подписывает “waiver of insurance” что он не берёт это покрытие.
Как mortgage broker, я считаю, что это очень важно иметь защищённость. Давайте сформулируем вопрос, который может показать значимость того, что предлагают банки в момент подписания контракта.
ХОТЕЛИ БЫ ВЫ, ЧТОБЫ ВЕСЬ БАЛЛАНС ПО ВАШЕМУ MORTGAGE АННУЛИРОВАЛСЯ, ЕСЛИ ВДРУГ С ЧЕЛОВЕКОМ ЧТО-ТО СЛУЧИТСЯ, НАПРИМЕР, ОН УМИРАЕТ?
Нормальное желание-ДА. Особенно, если есть о ком заботиться: дети, супруга и т.д.
Но ведь мы в большинстве случаев не берём такой страховой контракт. Почему? Как страховой брокер, я приведу несколько причин, которые, мне кажется, влияют на принятие решения.
• Банк предлагает вам продукт страховой компании, то есть вы покупаете страховку не напрямую, а через банк. Получается дороже. Если обратиться в страховую компанию, то это будет дешевле.
• Присутствует неуверенность в выплате во время страхового случая. И это имеет место быть, так как в момент подписания контракта никаких медицинских тестов не проводится. И как вы ответите на медицинские вопросы – никто не контролирует. Проверка будет тогда, когда наступит страховой случай. И здесь могут быть сюрпризы. Если страховая компания страхует вас напрямую, будьте уверены, она выяснит всё. Присылается к вам на дом медсестра, которая делает необходимые тесты и выясняет всё про ваше здоровье. При необходимости посылается запрос семейному врачу. Это занимает время, но вы точно знаете, что если что-то случится, всё будет выплачено согласно контракту. То есть вы платите деньги не зря!!!
• Страховую сумму получает банк (если наступает страховой случай). Так составлен контракт с банком. Если что-то происходит, то на руках у семьи не остаётся ничего. Всю страховую сумму получает банк. Если вы заключаете контракт напрямую в страховой компании, то вы указываете наследником членов вашей семьи, и точно знаете, что будет так, как вы написали.
• При уходе через несколько лет из этого банка по причине окончания срока mortgage вы лишаетесь страховки и в новом банке надо опять оформлять всё сначала. А так как вы стали старше, то и стоить это будет дороже. Если вы имеете контракт напрямую в страховой компании, то при замене банков у вас с контрактом ничего не происходит. Всё остаётся так, как вы планировали.
• Ну и, конечно же, мы все рассчитываем, что с нами этого не произойдёт. Это действительно так. Мы все должны жить долго. Вероятность того, что 40 летний мужчина умрёт до 65 лет, небольшая, всего 7%. Но вот вероятность того, что этот же человек до 65 лет не сможет работать больше 90 дней по причине травмы или болезни, будет 34.7%. А вероятность, что человек заболеет одной из 22 серьёзных болезней до тех же 65 лет, составит 27.8% . Суммарно это приближается к 60%. Мы страхуем наше жильё от пожара, хотя вероятность подобного ничтожна мала, потому что нас заставляют. Всё остальное – это наше желание.
Самая крупная страховая компания с июля этого года разработала продукт, который соединяет в себе все 3 страховых случая. Если человек не сможет работать по здоровью, если заболел чем-то серьёзным или если умер.
Это 3 различных страховых полиса, соединённых в одном контракте для получения скидки в цене. Вы выбираете страховое покрытие от 100,000 до 500,000.
• Страховое покрытие в случае смерти составит всю сумму страхового покрытия, например 400,000.
• Если человек стал нетрудоспособен, не может работать, то компания выплачивает ему 2,000 в месяц, начиная с 90 дня нетрудоспособности. Причём эти 2,000 ни с какими другими выплатами не соединяются и не будут уменьшены. Человек может получать автомобильные бенефиты, на работе групповую страховку и его выплаты по данному контракту не уменьшаются. Никаких доказательств того, что вы работали в момент страхового случая не надо предоставлять. Кстати и в момент подписания контракта этого не надо делать также. Особенно это важно тем, кто ведёт свой бизнес и показывает небольшой налогооблагаемый доход.
• Если человек заболеет чем-то серьёзным, то страховая компания выплачивает сразу же 100,000 заболевшему и, что важно, страховой контракт не прекращается. Он продолжается на сумму 300,000.
Можно конечно же, заключить все эти контракты раздельно, что-то кому то не надо, или уже есть такое покрытие, но есть интересная деталь, которую трудно игнорировать.
Из 100 человек, желающих получить страховку жизни (Life Insurance), 85% могут получить такой контракт. Остальные 15% не получают страховку по состоянию здоровья.
Из 100 человек, желающих подписаться на страхование по серьёзным проблемам (Critical Illness Insurance), только 65% получают такой контракт.
Ещё жёстче происходит отбор во время оформления страхования на случай невозможности зарабатывать деньги в случае травмы или болезни (Disability Insurance).
То есть на каждый страховой продукт есть свои требования при оформлении контракта. Человек, который принимает решение о выпуске полиса, называется underwriter. Получается, что при выпуске Life insurance контракта, требования к здоровью самые либеральные.
Так вот, решение о выпуске комбинированного плана (Life, Critical Illness and Disability Insurance), принимает underwriter, ответственный за выпуск life insurance контрактов. Это говорит о том, что больше шансов получить комбинированный план, чем отдельный контракт, если есть нюансы со здоровьем.
Ждём ваших звонков и встреч.
На самом деле ситуации у каждого разные и поэтому всегда можно подобрать то, что вам подходит больше всего. Это уже задача специалистов.
В конце концов, лучше иметь что то, чем ничего.
