Эта статья для тех:
• у кого есть дети или внуки до 16-ти лет
• кто планирует увеличить выплаты по уже существующим программам RESP
• кто собирается открывать программу RESP или уже имеет такой план
Многие даже из тех, кто уже имеет RESP, не знают, что в Канаде существует несколько различных вариантов детской программы.
Непонимание условий образовательного плана может стоить денег в тот момент, когда ребёнок пойдёт учиться. Никто не может предугадать будущее своего ребёнка, заранее выбрать ему профессию и определить, сколько лет придётся учиться, именно поэтому нужно чётко знать, как работает именно та программа RESP, которую вы выберете.
Сегодня мы продолжим сравнение групповых и индивидуальных программ.
Групповая программа предлагается компаниями Canadian Scholarship Trust, University Scholarship Trust, Heritage и Children’s Educational Trust (некоторые компании недавно сменили имя, но многие знают эти компании именно по этим названиям). Индивидуальные программы предлагают многие финансовые институты.
Опять повторюсь, что ни одно из этих направлений не лучше или хуже другого, просто они очень отличаются и работают по-разному. Вы должны проанализировать все условия и выбрать то, что вам более интересно, исходя из многих факторов.
Ну а сейчас продолжим разговор о том, чем же всё-таки эти два направления отличаются друг от друга.
На прошлой неделе мы обсудили, как зависят эти программы от:
• ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТИ И СРОКОВ НАЧАЛА ОБУЧЕНИЯ
• КОГДА МОЖНО ЗАБИРАТЬ ДЕНЬГИ ИЗ ДЕТСКОЙ ПРОГРАММЫ
Прошлая статья будет размещена на первой странице нашего вебсайта www.totrov.com. Сегодня я продолжаю сравнение.
ЗАВИСИМОСТЬ ОТ КОЛИЧЕСТВА СТУДЕНТОВ
В групповой программе покупается определённое количество юнитов. Чем младше ребёнок, тем дешевле юнит. Выплаты во второй, третий и четвёртый годы обучения будут производиться по количеству купленных юнитов, но вот сколько будет выплачено за один юнит, заранее не знает никто, т.к. это зависит от доходности инвестирования за эти годы и количества студентов, учащихся в конкретном году. В программах написано, что чем меньше студентов в конкретном году будут учиться, тем больше вы получите. Можно предположить, что чем больше студентов, тем меньше выплаты. Выплаты за юнит во всех компаниях неуклонно уменьшаются из года в год, так как в последнее время всё больше людей выполняют требования. Некоторые компании смягчили условия получения денег. Появилась возможность, проучившись всего 2 или 3 года, получить за оставшиеся годы многое из того, что могли бы получить. Это ведёт к тому, что меньше денег остаётся в компаниях и, соответственно, выплаты за юнит уменьшаются существенно. Для того, чтобы выбрать 2 или 3 года учёбы, опять же мы должны сделать запрос на продолжительность учёбы за 60 дней до maturity date, не позже. И опять последует определённое наказание за то, что семья не выполнила требование по 4-летнему обучению, часть вступительного взноса (enrollment fee) вы не получите.
В индивидуальной программе нет никакой зависимости от других студентов. Вы платите только за своего ребёнка и это всё. Таким образом, всегда ясно, на что можно рассчитывать. Не существует профессий, в которых ребёнок до 35 лет не должен проучиться хотя бы 3 месяца, а это означает, что очень мало шансов, что семья может потерять какие-то деньги из накопленных.
ВОЗМОЖНОСТЬ ДЕЛАТЬ ПЕРЕРЫВЫ В ОПЛАТЕ
В групповой программе вы обязаны платить всегда! Если вы не платите, то контракт временно приостанавливается до того момента, пока оплата не будет возобновлена. Сделать это необходимо в течение двух-трёх лет с возмещением пропущенных выплат и внесением недополученной прибыли на ваши деньги. Часто это бывает слишком тяжело, и тогда контракт будет считаться разорванным со всеми вытекающими последствиями, то есть вы даже не все внесённые деньги сможете получить обратно.
В индивидуальной программе вы платите за своего ребёнка. Не можете платить – делаете перерыв в оплате. Возобновляете оплату тогда, когда такая возможность появится. Конечно, в разных индивидуальных программах существуют некоторые условия, но по крайней мере, контракт не разрывается.
КОЛИЧЕСТВО ДЕНЕГ, РЕАЛЬНО ПОЛУЧАЕМЫХ СТУДЕНТАМИ
В момент подписания контракта в групповой программе показывается, что будет накоплено больше денег к 18-ти годам, чем в индивидуальной. Но для полного их получения необходимо проучиться четыре года. Количество юнитов уже куплено заранее, зафиксировано, и определенная сумма за юнит будет выплачиваться вне зависимости от того, когда ребёнок пойдёт учиться – в 18 лет или в 21 год. Компания устанавливает величину оплаты за каждый юнит в текущем году. Если вы возьмёте брошюру любой компании, предлагающей групповой план, и посмотрите на статистику выплат за юнит в предыдущие годы, то вы увидите, что во всех компаниях выплаты за юнит уменьшаются из года в год. То есть вы не можете быть до конца уверены, какую сумму семья в итоге получит. Очень много факторов будет влиять на конечный результат.
В индивидуальной программе к 18-ти годам результат получается вроде бы меньше, но эти деньги полностью доступны вам сразу же, как только ребёнок пойдёт учиться. Надо проучиться как минимум 3 месяца, и все деньги ваши, если, конечно, вы захотите. Если ребёнок будет учиться те же 4 года, то можно каждый год брать требуемую сумму в любой момент обучения в текущем году. Остаток средств каждый год будет по-прежнему зарабатывать прибыль, и количество денег на счету RESP будет увеличиваться.
Получается, что семья делает выбор сегодня:
• или получить больше денег, если всё будет по нашему сценарию. Но здесь можно и потерять. Не только не получить полностью все накопления, но и потерять даже часть ваших вложений, если дела пойдут не так, как хотят родители (например, ребёнок не собрался ещё учиться до 22 лет, или программа короткая, или не понравилась специальность и ребёнок выжидает, что же ему делать далее).
• или денег будет чуть меньше, но потерять практически невозможно, так как требование в индивидуальном плане очень простое. Нужно, чтобы в течение 35 лет с момента открытия плана ребёнок проучился хотя бы 3 месяца, 10 часов в неделю (можно даже за границей учиться). Если ребёнку сегодня, например, 5 лет, значит, чтобы не потерять ничего, он должен до 40 лет проучиться хотя бы 3 месяца. Очень маловероятно, что до 40 лет ребёнок не одумается и не выберет какую нибудь профессию.
На следующей неделе я продолжу сравнение различных планов в RESP и остановлюсь на сравнении индивидуальных вариантов.
