Еще один пузырь

Итак, судя по всему, надувается очередной финансовый пузырь. К счастью, не у нас, а у наших южных соседей. На этот раз речь идет о студенческих займах, вокруг которых разворачивается масштабная спекулятивная активность. Для банков студенческие займы чрезвычайно выгодны, ведь речь идет об огромных суммах, которые в масштабах страны сравнимы со ссудами на покупку недвижимости.
Хотя система кредитования образования в США уже давно обладает статусом государственной программы, практически студентам приходится иметь дело с частными банками, которых в США превеликое множество. Всего в Соединенных Штатах существует три основных вида образовательного кредита: федеральный студенческий (Federal Student Loan), родительский (Parent Loan) и частный (Private Loan).
Родительский кредит, как это следует из его названия, предоставляется родителям будущего студента, если тот находится на их иждивении. Размеры этого вида займа ограничиваются стоимостью обучения. Для его получения родители должны доказать свою платежеспособность. Как правило, кредит выдается сроком на 10 лет, а выплаты по нему в размере не менее $50 в месяц начинаются через 2 месяца после его предоставления. Частный кредит используется в случае необходимости возмещения разницы между реальной стоимостью обучения и правительственной ссудой. Существует еще так называемый консолидированный кредит (Consolidation Loan), который оформляется во многих финансовых институтах. В нем могут быть объединены все предоставленные кредиты, в том числе федеральный образовательный, частный образовательный, родительский, а также кредит на страхование жизни и здоровья. Сроки погашения консолидированного кредита растягиваются до 30 лет. Естественно, что проценты в этом случае возрастают.
21-й век принес с собой множество изменений как в структуре экономики, так и в социальной сфере. Американцы беднеют. За последние 40 лет численность среднего класса в США упала с 50,3% до 42,2%. Сокращается количество рабочих мест в правительственном секторе, не требующих профессиональной квалификации. Я имею в виду всяческих курьеров, упаковщиков и регистраторов. Теперь с их функциями справляется электроника. Промышленность постиндустриальной эры тоже опирается на высокие технологии, управление которыми невозможно без специальных знаний. Если прежде можно было после окончания средней школы найти работу, которая позволяла бы сравнительно безбедно существовать и даже кормить семью, то сегодня неквалифицированная рабочая сила смещается в сферу обслуживания, которая опирается главным образом на малые бизнесы с минимальными рабочими окладами.
Чтобы хорошо зарабатывать в сегодняшней Америке, надо быть дипломированным специалистом. Вместе с тем образование стоит денег. Университеты и колледжи откликаются на общественный спрос расширением своих услуг. Высшее и среднее специальное образование превратилось в масштабный выгодный бизнес, а всякий бизнес опирается на рекламу. Естественно, упор в этой рекламе делается на возможность трудоустройства по специальности после получения диплома. К сожалению, реальность часто расходится с обещаниями.
Кроме того, десятилетия послевоенного экономического бума оставили моду на гуманитарные специальности, вроде психологии, социологии, политологии и так далее, овладение которыми не требует такого напряжения, как инженерные и естественные науки. Одно дело непринужденно болтать языком на общие темы и совсем другое – производить расчеты технологических режимов. Жертвами этой моды стали десятки и сотни тысяч выпускников университетов и колледжей, которые не могут найти работу по специальности. Надежды этих молодых людей на счастливую благополучную жизнь обернулись удавкой непомерных долгов. Сегодня задолженность по студенческим кредитам в целом по стране достигла астрономической суммы в 1 триллион долларов! При этом армия американских студентов насчитывает 7.4 миллиона душ. Далеко не все они имеют богатых родителей, способных оплатить учебу. Интернет полон откровениями неудачников, погрязших в долгах. “Моя задолженность банку достигла 300 тысяч долларов. Я в отчаянии и не представляю, что мне делать”, – пишет один из них.
Действительно, что делать, если вуз закончен, а возможности расплатиться по кредиту нет? Конечно, правительственная программа предусматривает варианты “прощения долгов” (loan forgiveness). В частности, предоставляются возможности трудоустройства для полного или частичного погашения задолженности. В зависимости от полученного образования это может быть служба в армии, работа волонтером, медиком или учителем в некоммерческих организациях и так далее. Например, работа в госпитале в труднодоступных областях Миссисипи или в правозащитной организации на Аляске, благотворительной школе для людей с ослабленными умственными способностями или службе помощи инвалидам. Перспектива прямо скажем не из приятных по сравнению с ожидаемой престижной службой в офисе с кофейным автоматом. Тем не менее, эта программа снижает число невозвращенных долгов, но только отчасти.
Здесь следует сделать пояснение о различии американских и канадских реалий. Если в Канаде выплата студенческого займа начинается только после получения работы, а до этого долг как бы заморожен и не растет, то в США нужно платить в любом случае. Банковские правила там гораздо более жесткие по сравнению с канадскими. В случае задержки с выплатами резко подскакивает процент. Молодой человек с дипломом политолога после долгого безрезультатного поиска работы по специальности вынужден пойти в официанты. Однако там его настигают нанятые банком агенты коллекторского бюро, отбирая деньги еще до их получения. В итоге, вместо того, чтобы создать семью и строить свой дом, молодые люди все чаще остаются жить с родителями.
Складывается довольно мрачная ситуация, когда целое поколение отбрасывается в нищету. Среди тех, кто недавно “оккупировал Уолл Стрит”, было немало жертв студенческого кредита.
Ну а что с университетами? Они тоже испытывают трудности с финансированием. В результате плата за обучение продолжает расти. Например, Калифорнийский государственный университет борется с дефицитом бюджета в 750 миллионов долларов, а в то же время утверждается план повышения зарплаты его президента…
Итак, пузырь студенческих долгов раздувается не без помощи финансовых спекулянтов, делая все менее вероятным возврат этих денег. Часть займов выдается под гарантию государства, так что опасный финансовый пузырь угрожает и федеральному бюджету.
Скорее всего ничем хорошим это не кончится. Что касается нас с вами, то канадская экономика тесно связана с американской. Кризис 2008 года мы как-то проскочили. Будем надеяться, что ущерб от очередного финансового спада в США не будет сопровождаться для нас эффектом домино.