Новый цикл ужесточения мортгидж правил. Министерство Финансов Канады вводит новые ограничения, касающиеся застрахованных мортгиджей, гарантируемых правительством, с коэффициентом кредит-стоимость более 80% (первоначальный взнос менее 20%).
Начиная с 9 июля 2012г., вступают в силу следующие изменения:
• Максимальный срок амортизации сокращается с 30-ти до 25-ти лет.
• Максимальная сумма рефинансирования уменьшается с 85% до 80%.
• Фиксируется максимальный коэффициент обслуживания долга по мортгиджу и остальным расходам по дому (GDS) на уровне 39%. Общий коэффициент обслуживания всех кредитных задолженностей (TDS) отныне фиксируется на отметке 44%.
• Застрахованные ипотечные кредиты, гарантируемые правительством, теперь будут доступны лишь в том случае, если стоимость недвижимости не превышает $1млн.
Далее мы представляем вам некоторые пояснения к вводимым правилам от Министерства Финансов:
Вопрос: Когда данные изменения вступают в силу?
Ответ: Новые правила вступят в силу 9 июля 2012.
В: Применяются ли данные правила к многоквартирным домам (multi-unit buildings)?
О: Указанные стандарты применяются к жилым домам не более, чем с четырьмя квартирами.
В: Почему правительство ограничивает коэффициенты обслуживания долга (GDS и ТDS)?
О: Стоит пояснить, что коэффициент обслужиания долга по мортгиджу GDS (gross debt service ratio) – это та часть дохода заёмщика, которая необходима для покрытия всех расходов, связанных с содержанием дома. В них входят ипотечные платежи, налоги на собственность, а также плата за отопление. Тем временем, общий коэффициент обслуживания всех кредитов ТDS (total debt service ratio), включает в себя ещё и расходы по другим долговым обязательствам, например, по кредитным карточкам или кредитам на покупку автомобиля.
Таким образом, ограничение максимально допустимых показателей данных коэффициентов поможет предотвратить повышения уровня задолженности населения. В итоге, канадские заёмщики будут менее уязвимы к будущим повышениям процентных ставок.
В: Почему правительство вводит ограничение максимально допустимой стоимости недвижимости для застрахованных мортгиджей?
О: Согласно новым правилам, застрахованные мортгиджи, гарантированные правительством, будут доступны лишь в том случае, когда цена покупаемой недвижимости менее $1млн. При более высокой стоимости недвижимости, заёмщики будут вынуждены вносить первоначальный ипотечный платёж в размере не менее 20% от общей суммы покупки.
В: У меня уже есть застрахованный мортгидж. Как данные изменения повлияют на меня?
О: Ипотечная страховка остаётся действительной на весь срок мортгиджа. Иными словами, на заёмщиков, обновляющих свой застрахованный мортгидж, данные изменения не повлияют. К примеру, если вы успели получить мортгидж с 30-ти летним сроком амортизации, и вам осталось 27 лет до конца выплаты кредита, то ваш мортгидж может быть обновлен с 27-милетней амортизацией (если к вашему кредиту не добавляется никакая дополнительная сумма ).
В: В каких случаях возможны исключения из новых правил?
О: Новые правила вступят в силу 9 июля 2012г. Исключения могут иметь место в случае наличия вступившего в юридическую силу соглашения покупки/продажи недвижимости, финансирования или рефинансирования, если заявка на мортгидж страховку была подана ещё до 9 июля 2012г. То есть, если вы подали заявку после 21 июня и до 9 июля этого года, и данные вашего заявления не соответствуют новым правилам, вы всё ещё можете получить финансирование до 31 декабря 2012г. по старым стандартам.
В: Будет ли считаться договор о покупке и продаже недвижимости обязательным к выполнению (binding), если он был подписан до 9 июля 2012г., однако некоторые другие условия ещё не были выполнены до этой даты (к примеру инспекция дома)?
О: Да, если дата подписания договора и подача заявки на мортгидж страхование предшествуют 9 июля 2012г., то в любом случае новые правила не будут к вам применяться.
В: Сможет ли заёмщик с коэффициентом кредит-стоимость (LTV) более 80% после вступления в силу новых правил рефинансироваться под превышающий лимиты амортизационных период?
О: Нет. Начиная с 9 июля 2012г., заёмщики не смогут рефинансировать мортгидж под более чем 80% LTV. Исключение составляют те случаи, когда заёмщик получает полное одобрение заявки на мортгидж (approval) до 9 июля 2012г.
В: У меня есть письменное предварительное одобрение (pre-approval) на получение мортгиджа с 30-тилетним сроком амортизации, полученное до 9 июля 2012г. Смогу ли я получить кредит с таким сроком, если не подпишу договор о покупке и продаже до 9 июля 2012г. или позже?
О: Нет. Предварительное одобрение без подписанного договора о покупке и продаже не является достаточным для квалификации под 30-ти летний срок амортизации. Вы можете получить такой срок лишь, если у вас есть договор о покупке и продаже и полное одобрение заявки на мортгидж (approval), подписанные до 9 июля 2012г.
В: Будут ли применяться новые правила в случае перевода ранее застрахованного кредита от одного финансового института к другому например на момент возобновления мортгидж контракта (switch/transfer)?
О: Нет. Если сумма вашего кредита и амортизационный срок не меняются, новые стандарты применяться к вам не будут.
В: Будут ли применяться новые правила, если я продам свой дом, куплю другой, и переведу остаток своего застрахованного ипотечного кредита на новый дом?
О: Если при этом вы не будете менять оставшуюся сумму кредита, коэффициент LTV, а также остаток амортизационного срока, то новые правила вам не грозят.
В: Что, если при продаже своего старого дома и покупке нового мне необходимо будет увеличить сумму своего застрахованного мортгиджа?
О: В таком случае новые правила уже применяются.
В: Распространяются ли на меня новые правила, если я уже заключил соглашение на покупку кондоминиума, но в ближайшие два года он еще не будет сдан в эксплуатацию?
О: Если вы купили кондоминиум и получили одобрение на мортгидж страхование 21 июня или раньше, то новые стандарты на вашу покупку не распространяются.
Если же вы приобрели кондо и подали заявку на ипотечное страхование после 21 июня, то для того, чтобы избежать применения новых правил, вам понадобиться получить финансирование до 31 декабря 2012г.
ВНИМАНИЕ! НЕСМОТРЯ НА ТО, ЧТО НОВЫЕ ПРАВИЛА ВСТУПАЮТ В СИЛУ С 9ГО ИЮЛЯ 2012 ГОДА, БОЛЬШИНСТВО БАНКОВ ПЕРЕСТАЕТ ПРИНИМАТЬ ЗАЯВКИ НА ПОЛУЧЕНИЕ МОРТГИДЖЕЙ ПО СТАРЫМ ПРАВИЛАМ УЖЕ 3-5 ИЮЛЯ! ОСТАЛОСЬ ВСЕГО НЕСКОЛЬКО ДНЕЙ ЕСЛИ ВАМ НЕОБХОДИМА УДЛИНЕННАЯ АМОРТИЗАЦИЯ ИЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДО 85% – НАШ ОФИС РАБОТАЕТ В ЭТИ ДНИ БЕЗ ВЫХОДНЫХ!
