CMHC продолжает усложнять жизнь self-employed и покупателям второй недвижимости.
Еще не утихли страсти по поводу повышения страховых ставок, как крупнейший игрок на рынке ипотечного страхования, государственная компания CMHC, подливает масла в огонь и заявляет, что с июня месяца вводит новые ограничения, в том числе и для владельцев бизнесов.
Начиная с 30 мая 2014 года, Канадская Ипотечная и Жилищная Корпорация (Canadian Mortgage and Housing Corp. – CMHC) отменяет некоторые свои программы, как например, покупка второго дома для личного пользования и страхование мортгиджа для работающих на себя без возможности подтверждения дохода стандартными способами (Second Home and Self-Employed Without 3rd Party Income Validation).
Тут необходимо уточнить, что отменяемая программа CMHC для self-employed, как ее принято называть в индустрии – stated income program, разрешает владельцам малых бизнесов зарегистрированных менее 3-х лет назад использовать неподтвержденный (stated) доход при подаче заявления на получение застрахованного мортгиджа. В этом случае при оценке доходов потенциальных заёмщиков, CMHC анализирует среднестатистические показатели в той индустрии, в которой работает заявитель. Проводится более тщательное исследование истории рабочей занятости клиента и его предыдущего опыта и заработков. Заявленный им доход должен быть правдоподобным и соответствовать средним цифрам указанной индустрии, типу бизнеса и сроку пребывания в этой индустрии. К примеру, разработчик программного обеспечения 5 лет получал зарплату, а 2 года назад зарегистрировал корпорацию и перешел на контракт. Это позволило ему значительно сократить налоги, но если раньше при подаче документов на получение мортгиджа он мог использовать цифры из формы T4 от работодателя, то теперь ему необходимо предоставить свои налоговые декларации за 2 последних года. Если декларируемых доходов не хватает для получения мортгиджа, то для облегчения квалификации банк и CMHC разрешали такому специалисту продолжать использовать средний по индустрии доход, несмотря на то, что в налоговой декларации у него могли быть более низкие цифры.
После отмены данной программы, с 1-го июня, предприниматели и работающие на себя канадцы всё также могут квалифицироваться на получение мортгиджа с помощью определённых продуктов СМНС при возможности подтверждения их дохода традиционными методами. Таким подтверждением будут являться налоговые декларации за 2 последних года (Line 150, Notice of Assessment) или аудиторски заверенные бухгалтерские финансовые отчеты. При наличии таких документов, квалификации self-employed клиента ничем не будет отличаться от заемщика, получающего зарплату.
Как считает CMHC, в своем пресс-релизе, для большинства работающих на себя заёмщиков подтверждение доходов не является проблемой. В реальной жизни, однако, мы часто наблюдаем обратное.
Что касается программы Second Home, она активно используется в случаях покупки второй недвижимости для собственного пользования и при размере первоначального взноса менее 20%. Примерами могут служить покупка квартиры или дома для детей или родителей или покупка недвижимости, расположенной близко к месту работы, если владелец будет использовать ее только для собственных нужд.
Закрываемые Корпорацией продукты останутся доступными для новых запросов на мортгидж страхование, поданных в СМНС до 30 мая 2014 года, независимо от даты покупки дома. Как и всегда, все детали относительно заёмщика и приобретаемой собственности должны быть предоставлены Корпорации банком при подаче заявления на страхование.
Вдобавок к отмене вышеописанных продуктов, СМНС ограничит возможность мортгидж страхования всего до одной собственности на заёмщика/созаёмщика в любой период времени.
Часто задаваемые вопросы:
Вопрос: Когда прекратится доступ к продуктам СМНС Second Home and Self-Employed Without 3rd Party Income Validation?
Закрываемые Корпорацией продукты останутся доступными для новых запросов на мортгидж страхование, поданных в СМНС до 30 мая 2014г., независимо от даты покупки дома. Как и всегда, все детали относительно заёмщика и приобретаемой собственности должны быть предоставлены Корпорации банком при подаче заявления на страхование.
Вопрос: Я планирую купить дом в ближайшие месяцы, и мне понадобится мортгидж страховка от СМНС. Если я не знаю, какое жильё я буду покупать, до 30 мая 2014г., могу ли я воспользоваться указанными продуктами СМНС?
Ваш финансовый институт должен подать СМНС полное заявление на страхование ипотечного кредита до 30 мая 2014г. Как только ваш институт получит от вас всю необходимую информацию о заёмщике и приобретаемой собственности, СМНС сможет продолжить работу с вашей заявкой на страхование.
Вопрос: Значит ли это, что заёмщик уже имеющий застрахованный CMHC мортгидж больше не сможет выступить в качестве созаёмщика при подаче другого заявления?
СМНС ограничит возможность мортгидж страхования всего до одной собственности на заёмщика/созаёмщика в любой период времени.
Вопрос: Будет ли СМНС принимать заявления в случае, если дата покупки дома стоит раньше даты продажи дома?
Подобное бридж-финансирование будет допустимо в случае наличия чёткого соглашения о покупке и продаже существующей собственности. Другие исключения, которые могут возникнуть по причине специфических обстоятельств, будут рассматриваться индивидуально.
Напомним, что хоть CMHC и самая большая, однако не единственная компания на рынке страхования мортгиджей. Genworth Canada и Canada Guaranty также предоставляют данные продукты на канадском рынке. По заявлению Canada Guaranty, компания пока не планирует вносить изменения в свои программы для self-employed или приобретающих вторую недвижимость для личного пользования (second home). Комментарии Genworth на данную тему пока не поступали. Все новости на эту и другие актуальные темы по вопросам ипотечного кредитования и финансирования недвижимости, вы всегда имеете возможность прочитать на сайте www.mortgagelegko.com.
Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
www.mortgagelegko.com
