Те, которым нужно обновить мортгидж в ближайшие 4-8 месяцев, сталкиваются с несколькими вопросами, ответы на которые дать сложно, а на некоторые невозможно, так как мы не можем заглянуть в будущее.
Первый вопрос: как платить большую процентную ставку?
Для многих процентная ставка после обновления мортгиджа будет значительно выше той, что они платят сейчас. Каким образом приспособиться к более высоким платежам?
Второй вопрос: а если проценты будут опять повышаться?
После поднятия процентных ставок с 0.25% в марте 2022 до 5% в июле 2023, можно ли ожидать дальнейшее повышение ставок? 6 сентября 2023 года Банк Канады не поднял ставку, но до конца года будет ещё два собрания, посвящённых вопросу процентной ставки, и нет никакой гарантии, что ставку не поднимут, особенно если инфляция опять увеличится.
Третий вопрос: а если в ближайшие месяцы проценты начнут снижаться?
С другой стороны, перспектива того, что ставки больше не будут повышаться, поднимает дополнительные вопросы. Некоторые экономисты ожидают, что процентная ставка Банка Канады может начать снижаться и достаточно быстро, начиная с весны 2024 года. При этом возникает риск для тех, кто сейчас обновит мортгидж и будет платить б?льшую процентную ставку, чем те, кто обновит моргидж на несколько месяцев позже.
Что можно предпринять в такой ситуации? Вот несколько вариантов действий. Причём это не взаимоисключающие варианты, вы можете использовать один или все из них.
Вариант 1-й:
Проверьте, можете ли вы платить мортгидж по новой ставке, не влезая в долги. Для этого посчитайте, какие у вас будут платежи по новой ставке. Если вы не можете посчитать это сами, обратитесь к вашему мортгидж брокеру. После этого пересмотрите свой бюджет, чтобы понять, можете ли вы платить такие деньги.
Если не сможете платить увеличившиеся платежи, то вам надо каким-то образом их уменьшить. Одним из вариантов является рефинансирование с удлинением срока амортизации. Если вы платите свой мортидж уже достаточно долго, либо вносили одноразовые платежи (lump sum payments), то такая возможность у вас имеется.
Проблемой при этом является то, что нужно заново квалифицироваться на мортгидж, что при новом stress-test rate около 8%, может быть сложно. Мортгидж брокер в некоторых случаях может помочь вам обойти этот stress-test.
Возможными вариантами также является переход на такой мортгидж, который позволяет вам платить только проценты, либо ещё есть вариант – перейти на обратный мортгидж.
Вариант 2-й:
Чтобы избежать рисков при возможном дальнейшем увеличении процентной ставки, подайте заявку на обновление мортгиджа заранее. Финансовые организации позволяют делать такую заявку за 60-120 дней, зафиксировав сегодняшнюю ставку. Если ставка подымется, то вы сможете обновить мортгидж по сегодняшней ставке. Если же мортгидж не поднимется, то вы можете отменить заявку и выбрать наилучший вариант на момент обновления мортгиджа.
Вариант 3-й:
Для тех, кто не чувствует себя комфортно с вариабельным мортгиджем и опасается, что ставки пойдут вниз, и придётся платить бо?льший процент, чем будет действовать в будущем, хорошим вариантом является мортгидж с фиксированной ставкой, взятый на короткий срок, на 1-2 года. Тогда через 1 -2 года можно будет перейти на новую, пониженную ставку, а не платить теперешнюю ставку 5 лет.
Надеюсь, моя информация поможет вам выбрать правильную стратегию поведения при обновлении мортгиджа. Если вам нужна помощь с обновлением мортгиджа либо с получением нового, пожалуйста обращайтесь напрямую ко мне.
Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com, моём канале YouTube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook “Деньги в Канаде”.
Читайте мои статьи на сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook “Деньги в Канаде”, на моём канале “Деньги в Канаде”, в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье “9 фактов, которые вы должны знать о TFSA“. Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
