Повседневные расходы растут, и некоторые домовладельцы уже ограничивают себя в лишних расходах на еду вне дома или откладывают оплату счетов, пытаясь не пропустить мортгидж платежи, чтобы не потерять жильё.
Если вы оказались в такой ситуации, знайте: чем раньше вы начнёте действовать, тем лучше. Вы можете даже и не осознавать, сколько вариантов у вас есть.
Также крайне важно понимать, что такие финансовые институты, как банки и кредитные союзы, на самом деле не хотят немедленно забирать ваш дом.
Если вы опоздали с платежами, это не значит, что вас сразу же выгонят из дома.
В некоторых провинциях лендерам необходимо подождать, пока вы хотя бы на месяц не опоздаете с платежами. Лишь потом они могут начать процесс продажи (power of sale). Многие будут ждать даже ещё дольше, а сам процесс может занять от шести месяцев до года, говорит адвокат Мария Гранде, партнёр в Thompson Dorfman Sweatman.
Лендеры также обязаны прислать вам несколько предупреждений, каждое из которых является шансом выбраться из ситуации, разработав с ними план до того, как дом будет выставлен на продажу – этого, по словам Гранде, лендеры и хотят.
«У вас есть возможность сделать что-то, если вы сразу сядете за стол переговоров. И этой возможности уже не будет, когда начнётся процесс принудительной продажи, который намного труднее остановить», – говорит она.
Если вы переживаете, что не сможете вносить необходимые мортгидж платежи, увеличение срока амортизации или рефинансирование мортгиджа могут помочь вам не потерять свой дом.
Домовладельцы могут рефинансировать мортгидж, и это значительным образом сократит сумму ежемесячных платежей.
Прежде всего, вы можете увеличить амортизационный срок ипотечного кредита – количество лет выплаты вашего мортгиджа – посредством рефинансирования. Это значит, что вы дольше будете выплачивать кредит и заплатите больше по процентам, однако это снизит ваши ежемесячные платежи.
Вдобавок, в большинстве мортгиджей есть возможность досрочного погашения. Это позволит вам быстрее погасить долг, если у вас в какой-то момент в будущем появятся дополнительные средства, например, возврат налогов или наследство. Это может помочь вам компенсировать недостатки более длительного срока амортизации.
Домовладельцы также могут попросить перенести/отложить свои мортгидж платежи. Однако лендеры расценивают такие предложения с негативом, поэтому их можно считать последним ресурсом – это отрицательно скажется на ваших будущих кредитных возможностях.
Если у вас застрахованный мортгидж (обычно это значит, что вы внесли первоначальный платёж в размере менее 20% от общей стоимости покупки и вам пришлось приобрести страховку от мортгидж дефолта) и вы столкнулись с трудностями в жизни, вы можете совместно с лендером и страховой компанией разработать план, чтобы отложить мортгидж платежи или даже получить другой вариант выхода из затруднительной финансовой ситуации.
Если вам трудно справляться с долгами и расходами, но вы не знаете, как встать на ноги, не помешает также помощь лицензированного кредитного консультанта (credit counsellor).
Он может сократить некоторые ваши процентные ставки или вовсе избавить от них, помочь вам погасить долги и разработать план, подходящий именно вам.
Пожалуйста, помните: в жизни всякое случается, и вы не одни в своей сложной финансовой ситуации! Бизнес банков – это не продажа недвижимости, они на самом деле не хотят забирать ваш дом. Поговорите со своим мортгидж брокером или местным представительством банка и не тяните до последней минуты!
