Газета Плюс (March, 23)
- Новые подробности предложенных изменений в правила выдачи ипотечных кредитов
- TD банк предлагает увеличить минимальную сумму первоначального мортгидж взноса
Новые подробности предложенных изменений в правила выдачи ипотечных кредитов
Канадское Бюро управляющего по финансовым институтам (OSFI) настойчиво выступает за введение изменений в существующие правила выдачи ипотечных кредитов. На днях был опубликован соответствующий список рекомендаций по этому поводу.
На данном этапе предложение OSFI ещё не является окончательным – все пункты рекомендаций открыты для рассмотрения и внесения необходимых поправок. Однако, если данный вариант изменений будет одобрен, канадские заёмщики столкнутся с немалыми осложнениями и трудностями при получении ипотечного кредита.
Далее представлены самые важные из предлагаемых изменений:
• В случае мортгиджа с частичным возвратом наличных (cash-back) вы больше не сможете использовать полученные наличные на внесение первоначального взноса (down payment).
Об ипотечных займах с нулевым первоначальным взносом можно будет забыть окончательно. Сегодня, многие банки пока позволяют использовать cash-back в качестве первоначального взноса. Таким образом, у вас есть возможность взять в долг 5% на первоначальный взнос и приобрести недвижимость, изначально не вкладывая в неё ни цента.
• Предлагается использовать пятилетнюю официально объявленную ставку для квалификации заёмщиков даже в случае незастрахованных мортгиджей с плавающей ставкой, а также с фиксированной – в случае срока контракта от 1ого до 4х лет.
В данный момент некоторые финансовые институты используют трёхлетнюю дисконтную ставку для квалификации заёмщиков с первоначальным платежом не менее 20%. В итоге, данное изменение правил значительным образом затруднит процесс квалификации для определенной категории заемщиков.
• При возобновлении мортгиджа (renewal) коэффициент кредит-стоимость должен будет пересчитываться, основываясь уже на текущей рыночной стоимости дома.
Интересное предложение. Сейчас в 99% случаев банки не требуют повторной квалификации при возобновлении мортгидж контракта. Данное изменение может непредсказуемо повлиять на клиентов изначально вносивших минимальный первоначальный взнос, в случае если цены на недвижимость упадут к моменту возобновления мортгидж контракта.
• OSFI предлагает учитывать регулярные платежи по обязательному страхованию недвижимости от пожара при квалификации на мортгидж и вычислении коэффициента общего долга.
Сегодня в общую сумму домашних расходов входят только ипотечные платежи (основной долг+проценты), налог на собственность, 50% платы за кондоминиум и оплата отопления. Вдобавок, в коэффициент общего долга включают обязательные минимальные выплаты по осталным долгам из вашей кредитной истории. Предлагаемое изменение немного сократит максимальную стоимость недвижимости, которую вы сможете приобрести с учётом ваших доходов.
• Рекомендуется ввести более консервативные и строгие правила вычисления коэффициента долг-доход.
В настоящее время страховые компании и кредитные финансовые институты могут позволить более лояльные стандарты данного коэффициента для заёмщиков с идеальной кредитной историей от Equifax или Trans Union. Подобные изменения, в случае их принятия, серьёзно повлияют на максимальную стоимость недвижимости, которую смогут себе позволить заёмщики с невысоким уровнем дохода.
Для наглядности приведём пример из нашей практики. Не состоящий в браке клиент с общим доходом $37,000 в год купил кондоминиум и получил одобрение на мортгидж в сумме $170,000. Причиной тому кредитный бал заёмщика, который превышает отметку 700. Если же новые правила вступят в силу, то по приблизительным подсчётам максимальная сумма мортгиджа для этого клиента составит всего $120,000!
• Верхний предел по кредитной линии, обеспеченной жильём (Home Equity Line of Credit – HELOC), должен составлять максимум 65% от оценочной стоимости недвижимости.
Существенная разница по сравнению с сегодняшними 80%. Если же вы хотите успеть оформить HELOC по текущим условиям, советуем вам поспешить и подать заявление уже сейчас.
• По прошествии определённого времени HELOC должен быть амортизирован или переведён в фиксированный ипотечный кредит. Возможно, через 5 лет.
Пока что большинство банков позволяет выплачивать проценты по HELOC до тех пор, пока вы являетесь владельцем дома.
OSFI также подчёркивает необходимость более детальной проверки доходов для заёмщиков, работающих на себя или владеющих собственным бизнесом.
Стоит напомнить, что данные изменения являются лишь рекомендациями, открытыми для общего обсуждения. Однако, мы с большой вероятностью предполагаем, что в ближайшее время они уже вступят в силу в виде нормативных актов. Следите за нашими обновлениями – как только появится официальное подтверждение, мы обязательно проинформируем вас о всех нововведениях.
TD банк предлагает увеличить минимальную сумму первоначального мортгидж взноса
Главный экономист банка TD, Крэйг Александр, считает необходимым увеличить минимальную сумму первоначального взноса (downpayment) с 5% до 7%.
В то время, как разные специалисты предлагают различные варианты ужесточения ипотечных правил, главный экономист банка TD одним из первых выступил за увеличение минимальной суммы первоначального взноса (downpayment) с 5% до 7%.
По его мнению, на сегодняшний момент стоимость недвижимости в Канаде завышена приблизительно на 10%-15%.
Однако канадские мортгидж брокеры, а также их профессиональные ассоциации, с уверенностью заявляют, что в подобных мерах нет соответствующей необходимости, даже несмотря на рекордно высокий уровень задолженности населения.
