Предполагается, что канадские банки могут ужесточить доступ к кредитным линиям под залог жилья (HELOC), когда через пару месяцев закончится правительственная программа помощи, связанная с коронавирусом. Финансовые институты всегда пытаются ограничить доступ к кредитованию заёмщиков, обладающих высоким уровнем задолженности.
На сегодня, задолженность по таким кредитным линиям (позволяющим домовладельцам получать финансирование под залог капитала в собственности) не сильно увеличилась, во многом из-за того, что многие заёмщики воспользовались стимулирующими мерами федерального правительства и банковскими отсрочками платежей, чтобы справиться со сложившейся ситуацией.
Но, когда карантин завершится, бизнесы откроются, а программа федеральной отсрочки мортгидж платежей закроется, заёмщики, скорее всего, активнее начнут пользоваться кредитными линиями под залог жилья, особенно, если уровень безработицы останется высоким.
Это заставит банки сократить доступ к HELOC, чтобы уменьшить риск скачка невыплат мортгиджа. В целом, банки уже начали готовиться к такому сценарию.
«Продукты HELOC, при определенном развитии событий, могут увеличить риск для банков, так как в условиях стресса люди хотят полагаться на подобные кредитные линии», – заявил Бен Рабидо из North Cove Advisors.
«Если программа федеральной помощи закроется до того, как мы вернёмся к предыдущему уровню рабочей занятости, больше людей начнут оформлять HELOC. Возможно, это как раз и заставляет банки пересмотреть свои риски», – говорит он.
Одним из первых признаков стал момент, когда Scotiabank около 2-х недель назад запретил заёмщикам использовать средства с кредитных линий HELOC (организованных в любых банках), как источник первоначального взноса (downpayment) при покупке инвестиционной недвижимости, говорит Рабидо в интервью Reuters. Банк не захотел комментировать ситуацию.
В США JP Morgan Chase & Co заявили в этом месяце о временном прекращении принятия новых заявок на HELOC.
Кредитные линии под залог жилья являются более дешёвыми, чем другие кредиты, так как они обеспечиваются собственностью. Однако, требования платежей лишь по процентам и простой доступ к дополнительному кредитованию увеличивают риск того, что заёмщики возьмут на себя слишком много долгов.
RBC, Банк TD, Банк Монреаля и CIBC пока не изменили свои требования.
По словам Лори Доттори-Аттаназио из CIBC, пока не было зафиксировано значительного скачка в использовании кредитных линий, так как канадцы продолжают проявлять осторожность в вопросе дополнительной задолженности.
Продукты HELOC составили 17% от всех мортгидж операций шести крупнейших канадских банков в первом квартале этого года. Поэтому риск ограничен, считает Джеймс Шанаха из Edward Jones.
Крупнейшие канадские банки требуют, чтобы мортгидж и кредитная линия в сумме не превышали 80% от стоимости недвижимости, а HELOC не превышал 65%.
Мартин Пеллетье из Wellington-Altus Private Wealth Counsel считает, что банки могут начать требовать от заёмщиков выплаты не только процентов, но ещё и основной части долга, чтобы сократить риски.
Иногда в случае пропусков заёмщиками платежей по другим кредитным продуктам банки сокращают лимит по HELOC до суммы реального долга, чтобы уменьшить риск дефолта, однако, пока что они не делали этого для всех клиентов.
Подробнее, почему банки могут начать вводить ограничения на уже существующие HELOC и на выдачу новых, узнайте сегодня ЗДЕСЬ
