«Winning with knowledge not information»
Галина Тихоновская
CFP, RRC
Финансовый советник
(416) 420-0725
E-mail: galina.tikhonovsky@investorsgroup.com
Собственно говоря, моя работа заключается в том, чтобы поставить все точки на «i». Поэтому ответ на этот вопрос я слышу очень часто, но в разных интерпретациях. Кому-то: «да чем больше тем лучше», кому-то: «да вот все продадим и уедем», кому-то: «да дети нас не оставят», кому-то: «да буду работать, пока не умру». Как ни парадоксально, но в этих ответах слышится лишь «обреченный оптимизм».
Понятно, что ни в одном из ответов люди либо понятия не имеют, либо заблуждаются в том, будет ли у них достаточно денег на пенсии. Никому и никогда добровольно не хочется жить хуже. Если вы хотите, чтобы было хорошо, читайте дальше. Ведь все не так сложно.
Для начала нужно понять две фундаментальные концепции.
Почему мы пользуемся «Правилом 4х Процентов» и «На что мы используем деньги»?
«Правило 4%» говорит о том, что если мы начинаем пользоваться своими сбережениями на пенсии и тратим из них в год только 4%, индексируя деньги с учетом инфляции, то денег хватит на 30 лет. Почему 30 лет? Выйдя на пенсию в 65 и прожив до 95 лет, вы будете чувствовать себя спокойно в плане денежного обеспечения. Вопрос только в сумме денег, которую вы ожидаете. Поэтому читайте дальше.
Больше усилий нужно приложить для понимания концепции затрат. Это все так эмоционально и индивидуально! Безусловно так. Но есть критерии, к которым нужно прислушаться, тогда картина сразу прояснится и все встанет на свои места. Разговоров будет меньше, а результаты будут лучше.
Есть затраты и есть затраты. Среди них: жизненно необходимые затраты (жилье, еда, медицина); основные затраты (это ваш стиль жизни – путешествия, вечеринки, спорт) и затраты по усмотрению (помощь родственникам, домик на море или в лесу, дорогие вещи, затратное хобби). Составить список расходов не сложно, сложнее договориться между собой какие из них относятся к жизненно важным, а какие к прочим.
Так вот. Все это укладывается в 4%. Но по разному.
Для примера возмем пару – Олег и Аня, прожившую в Канаде 30 лет до наступления пенсионного возраста в 65 лет в 2019. У них есть $400,000 накопления в RRSP и $127,000 накопления в TFSA.
В год они тратят $55,000, из которых $30,000 уходит на жизненно необходимое, $20,000 на основные расходы и $5,000 по усмотрению.
Для жизненно необходимых расходов используем правительственные бенефиты: CPP (Canadian Pension Plan) и OAS (Old Age Security) платят $31,608 ($20,782 + $10,826 в год соответственно их конкретной ситуации). $1,600 долларов в год экстра можно отправить на основные расходы.
Для основных затрат семья будет использовать накопления в RRSP: вместе Олег и Аня будут иметь $16,000 ($400,000 х 4%). Даже если добавить экстра $1600, до необходимых $20,000 будет не доставать $2400 в год. Им необходимо иметь в RRSP дополнительно $63,000, чтобы получать нужный доход ($2400 : 3.82%) для поддержания их стиля жизни.
И, наконец, для расходов по усмотрению семья решает использовать накопления в TFSA, где у них есть $127,000 ($63,500 x 2). Но чтобы тратить по $5,000 в год, им достаточно иметь $99,400. Или расходы по усмотрению можно увеличить до $6,000 в год либо направить часть денег на основные расходы.
Если и вы хотите знать, а что же будет, когда вы выйдете на пенсию, или все-таки когда вы можете выйти на пенсию, то я могу вам помочь в этом разобраться. Все зависит от ваших ожиданий и умении использовать все возможности.
До встречи, всегда с вами
Галина Тихоновская
Cell: 416.420.0725
