Мортгидж прогнозы на 2019 год
Вот наконец мы и перевернули страницу 2018 года, принесшего довольно много испытаний для рынка недвижимости и мортгиджей. Что же нас ждёт в 2019 году?
Представляем вам подборку свежих прогнозов на этот год относительно процентных ставок, мортгидж правил, продаж на рынке недвижимости и цен на жильё:
Процентные ставки
Снижающаяся инфляция в Канаде и США, более низкие прогнозы экономического роста в грядущем году, а также обвал нефтяных котировок и фондовых рынков привели к более сдержанным ожиданиям относительно процентных ставок в 2019-ом. Всего месяц назад все были почти уверены в повышении ставки Банком Канады уже в январе. Однако теперь следующее повышение может произойти не раньше весны или даже лета.
Более того, некоторые, например, исследовательская компания Capital Economics, даже прогнозируют снижение ставки в следующем декабре.
“На наш взгляд, прогнозы слабого внутреннего спроса заставят Банк Канады выдерживать паузу большую часть 2019-го, а затем – снизить ставки в конце следующего года”, – указывается в отчёте Capital Economics.
Ассоциация недвижимости Британской Колумбии считает, что Банку Канады придётся притормозить свои планы и довести овернайт ставку с текущих 1.75% до 2.50% уже только в 2020-ом.
Послабления мортгидж правил
Так как в этом году нас ждут федеральные выборы, политики, с большой вероятностью, добавят в свои кампании пункт о доступности ипотечных кредитов. В первую очередь, они попытаются завладеть голосами покупателей первой недвижимости (first-time buyers), для которых поиски финансирования ещё никогда не были настолько сложными. Наиболее вероятными в предвыборных платформах будут следующие пункты:
- Ограничение верхнего лимита для процентной ставки, используемой банками при стресс тестировании заёмщиков.
- Возврат 30-летней амортизации для покупателей первой недвижимости, оформляющих застрахованный мортгидж.
- Освобождение от стресс теста заёмщиков, обновляющих свои мортгиджи и желающих сменить банк для получения более выгодной ставки.
Напомним, стресс тест был введён год назад. Он требует, чтобы покупатели с первоначальным платежом (down payment) не менее 20% доказывали свою способность вносить мортгидж платежи под пятилетнюю ставку Банка Канады или под контрактную ставку плюс 2% (выбирается более высокая ставка). В случае застрахованного мортгиджа (с первым платежом менее 20%) для стресс теста используется также более высокая ставка из двух вариантов: та же ставка Банка Канады или реальная контрактная ставка, предлагаемая вашим банком (без добавления двух процентов).
Уменьшение выдачи мортгиджей в отделениях банков и посредством личных встреч
Сегодняшние мортгидж заёмщики требуют быстрого и разумного совета без маркетинговых уловок. Они также хотят наиболее низкую ставку. Банки могли бы предложить и то, и другое – если бы им не нужно было содержать большое число отделений и специалистов по продажам. К концу 2019-го визиты в отделения банков для получения совета по мортгиджам начнут выходить из моды. Всё больше заёмщиков будут выбирать предварительную онлайн квалификацию и электронный обмен документами. Многие заёмщики, все чаще предпочитают заменить личную встречу на 0.10% скидки от процентной ставки по ипотечному кредиту.
Более строгие правила для обладателей HELOC
У вас есть кредитная линия под залог жилья (HELOC) и вы хотите получить новый мортгидж на другую собственность? Теперь два крупнейших канадских банка, RBC и TD, при оценке вашей ипотечной заявки, будут предполагать, что вы используете ваш HELOC по максимуму. Именно так они оценивают, сможете ли вы позволить себе новый мортгидж вдобавок к тому, что у вас уже есть, даже если вы не взяли в долг с этой кредитной линии ни единого цента. Регулятор банковской системы считает, что это предусмотрительно, и другие финансовые институты скорее всего последуют данному примеру в 2019-ом. В результате, люди с существующим HELOC будут квалифицироваться под меньшие суммы ипотечного кредита, существенно сокращая продажи второй собственности, рентных объектов и недвижимости для отдыха. И это лишь часть последствий.
Каждый четвёртый канадец хочет снизить долги в 2019 году
По данным опроса CIBC, из-за растущих процентных ставок многие канадцы считают крайне важным сократить свои долги в 2019 году. Исследование показало, что 29% респондентов увеличили свою задолженность в 2018-ом. В основном, увеличение было вызвано покупкой товаров ежедневного потребления (34%), нового транспортного средства (24%) и оплаты ремонта (20%). Более четверти канадцев (26%) заявили, что погашение долгов является их основным финансовым приоритетом в этом году. Далее следует оплата счетов и сведение концов с концами (14%), увеличение накоплений (12%), откладывание на отпуск (7%) и откладывание на пенсию (6%).
“Долги оказывают значительное давление на канадцев, поэтому неудивительно, что канадцы продолжают считать снижение задолженности своим приоритетным вопросом”, – считает Джейми Голомбек из CIBC.
Главными источниками долгов у канадцев являются: кредитные карты (45%), мортгиджи (31%), автомобильные кредиты (23%), кредитные линии (22%) и личные займы (11%). Лишь 28% указывают на отсутствие долгов. Двое из пяти канадцев считают, что они не откладывают достаточно из-за чрезмерной концентрации внимания на своих долгах, однако подавляющее большинство (84%) всё равно верят, что лучше погасить долги, чем увеличить сбережения.
“Денег редко бывать достаточно, поэтому крайне важно с умом расставить финансовые приоритеты, включив в них оба пункта: и долги, и сбережения”, – добавляет Голомбек. “Всё сводится к компромиссам и балансу приоритетов сейчас и в будущем. Мысль об отсутствии долгов может помочь вам крепче спать сегодня, но это может стоить вам дороже в будущем, когда вы подумаете об упущенных сбережениях и освобождённом от налогов росте”.
Сейчас самое подходящее время для того, чтобы пересмотреть свой бюджет и сконцентрироваться на выплате высокопроцентных долгов, пока мортгидж ставки остаются на исторически низком уровне. Каждый год мы помогаем сотням клиентов сократить их ежемесячные платежи, включая высокопроцентные выплаты в один доступный ипотечный платёж. Это освобождает большие суммы наличных для ваших насущных расходов, в том числе для долгожданного отдыха всей семьёй.
Михаил Тульченецкий, AMP
Денис Державец, AMP
Toll free: 1-855-761-7001
www.mortgagelegko.com
